Hace unos años que terminé la escuela profesional y estoy empezando a pensar en comprar una casa. Según mi crédito, ingresos y pago inicial disponible, sería fácilmente elegible para una hipoteca de buen tamaño. Sin embargo, todavía tengo una gran cantidad de deuda estudiantil (varios cientos de miles de dólares).
Mi circunstancia inusual, sin embargo, es que estoy en un programa de asistencia para el pago de préstamos (LRAP) a través de mi escuela. El programa funciona de la siguiente manera: al comienzo de cada año, en función de mis ingresos, la escuela determina cuánto de mi deuda estoy obligado a pagar (una cantidad relativamente baja). Luego me escribe un cheque por la diferencia entre esa cantidad y los pagos totales de mi préstamo para el año. Luego hago yo mismo los pagos mensuales del préstamo. El LRAP me obliga a mantener mis préstamos en un plan de pago de diez años y no tiene sentido pagarlos más rápidamente. Mientras permanezca en un empleo calificado (servicio público), mis préstamos se pagarán por completo en unos 5 años más, y solo pagaré una pequeña fracción de ellos. Los beneficios del LRAP no están sujetos a impuestos.
Mi temor es que los prestamistas solo consideren los pagos reales de mi préstamo y no consideren el dinero del LRAP como una compensación. Si ese es el caso, mi proporción de deuda a ingresos básicamente me impedirá obtener una hipoteca. ¿Alguien tiene alguna experiencia con esto? Cualquier consejo es bienvenido.
¿Cómo cambiaría la conversación tener un pago inicial del 20% para usted? ¿Y a quién buscas para obtener una hipoteca? Si va a un banco comunitario o cooperativa de crédito local, es posible que tenga una mejor oportunidad de explicar su situación y hacer que la tomen en cuenta en lugar de ir a uno de los megabancos (Bank of America, Chase, Wells Fargo, etc.) que solo puede mirar su puntaje FICO al tomar una decisión de préstamo.
Lo que hay que tener en cuenta es "¿qué riesgo corre usted para la institución de crédito?" Si tiene un fuerte pago inicial del 15% al 20%, será un candidato mucho mejor. Tenga en cuenta que cualquier cantidad inferior al 20% requerirá PMI (Seguro Hipotecario Privado, que creo que corre una cierta cantidad de dólares por cada $ 1k que haya pedido prestado). Si tiene un pago inicial fuerte y las únicas deudas que tiene son sus préstamos estudiantiles (que de todos modos se pagarán en cinco años), entonces usted es mucho menos riesgoso que alguien en una situación similar con más deudas.