¿Es legal usar efectivo extraído de una tarjeta de crédito para pagar el pago mensual de esa tarjeta de crédito?

Tengo un amigo que está teniendo problemas con la deuda de la tarjeta de crédito. Tuvo una pequeña empresa que se desmoronó y terminó con una deuda de aproximadamente 35,000 que está luchando por mantener bajo control mientras buscaba una nueva fuente de ingresos.

Con el fin de mantenerse a flote, ha estado haciendo algo que él llama cambio de deuda durante los últimos meses para cumplir con los requisitos mínimos de pago de sus tarjetas de crédito. Básicamente, ha vinculado varias de sus tarjetas a Venmo y Paypal, y algunas veces al mes le envía a su novia unos cientos de dólares (para "alquiler", etc.). El dinero se envía a su novia y se carga a su tarjeta de crédito, generalmente por una pequeña tarifa. Luego, su novia le escribe un cheque por la cantidad que él le envió, él lo deposita y usa los fondos para ayudar a pagar los mínimos de cada mes. Básicamente está haciendo que las tarjetas se paguen solas. No es un juego de suma cero, ya que acumula pequeñas tarifas por cada transferencia y todavía tiene que lidiar con el interés de las tarjetas, pero es s le permitió mantener la cabeza fuera del agua durante los últimos seis meses, ya que ha tenido que pagar unos 800 dólares como mínimo. Aparentemente, le ha permitido evitar pagos atrasados, lo que lo ayuda a mantenerse en una posición razonable con los bancos a pesar de la cantidad que debe.

Ahora bien, obviamente esto no es algo que cualquier buen asesor financiero recomendaría. Algo así como robarle a Peter para pagarle a Paul. Tampoco es lo que los bancos quieren que hagas, estoy seguro. Pero mi pregunta es si esto es técnicamente legal o no. Él dice que sí, y tiene sentido que en realidad no estés robando del banco usando una estrategia como esta, pero tengo curiosidad, ¿hay alguna regulación (EE. UU.) que haga que este tipo de juego sea ilegal?

¿Cuál sería exactamente el robo? Le envía $100 a la novia, cuesta $103. Probablemente esté en contra de los acuerdos de los tarjetahabientes, pero entonces es solo un incumplimiento de contrato, no un robo.
@quid Eso es básicamente lo que dijo. Simplemente me parece un poco turbio.
Huele a cheque kite, por lo que parece sombrío. Pero le está costando mucho interés , ya que no hay período de gracia en los adelantos en efectivo. ¡Él necesita conseguir un trabajo!
@RonJohn Sí, está buscando algo ahora que la compañía se disolvió. Sin embargo, técnicamente no es un adelanto en efectivo. Creo que el interés es el interés normal de la tarjeta ya que el dinero se envía con PayPal.
¿Afirmar que el "alquiler" es una compra comercial?
No es probable que una compañía de tarjetas de crédito detenga esto siempre y cuando realice los pagos mínimos de manera confiable. Después de todo, cuanto más dinero les deba, más ganancias obtendrán. Pero las cosas pueden ponerse feas si el plan se desmorona por algún motivo. FWIW la primera vez (en aproximadamente 20 años) que no pagué la deuda de mi tarjeta en su totalidad todos los meses durante un par de meses, ¡la compañía CC hizo una oferta no solicitada para duplicar mi límite de crédito! Tanto por la idea de que quieren que las personas sean financieramente responsables.
@RonJohn Vea mi respuesta para obtener más información sobre la teoría del adelanto en efectivo.
@alephzero quieren que las personas sean lo suficientemente responsables como para tener puntajes de crédito altos (para que puedan comprar más cosas) pero no tan responsables como para pagarlo todos los meses...
Por lo general, el comerciante de la tarjeta de crédito cobrará ~ 1.5% sobre la transacción. Si OP amigo hace esto durante 12 meses, esto compensará el APR del 18%.
Escuché que esto va en contra de los términos de uso de las tarjetas de crédito, pero no revisé los míos para estar seguro. Si es así, probablemente se les permita cancelar la tarjeta y llamar a la deuda inmediatamente si se dan cuenta. Como dice alephzero, es poco probable que se den cuenta.
"Mi pregunta es si esto es técnicamente legal o no". --> ley.stackexchange.com
Técnicamente, creo que esto es más como robarse a uno mismo para pagarle a Paul...
Pequeño detalle: el juego de suma cero no significa suma cero después del viaje de ida y vuelta. Significa una situación en la que la ganancia de un jugador es siempre la pérdida de otro (a diferencia de un juego en el que es posible ganar-ganar).
Además, esto es bastante insostenible. Entre las tarifas de adelanto de efectivo y los intereses, la deuda total crecería exponencialmente cada mes. Muy pronto alcanzaría el límite de crédito y ya no será posible recibir un anticipo de efectivo.
Esto me recuerda a cierto barón von Münchhausen, quien supuestamente salió de un pantano por su propio cabello. Esa estrategia no funcionará contra la deuda al igual que no funciona contra la gravedad.
"Colgar a un hombre lentamente no es una gran amabilidad" - fuente desconocida
@MoneyAnn Toda la deuda que no se paga crece exponencialmente. Toda deuda que no se paga es insostenible.

Respuestas (7)

Tu amigo básicamente está haciendo " King con tarjeta de crédito ". Si bien no es estrictamente ilegal* (hay matices), es una forma costosa de mantener la deuda.

Su amigo estaría mucho mejor si se tomara el tiempo para consolidar su deuda a la tasa de interés más baja posible y elaborar un plan de pago. $35k parece mucho, pero es factible y su plan actual lo tiene pagando para que ese total aumente, no disminuya. Mi consejo sería concentrarse primero en obtener un trabajo y un ingreso estable, luego consolidar, encontrar una tasa de interés baja y comenzar a pagar la deuda lo antes posible.

*Para que se produzca un enjuiciamiento en un esquema de kiting de tarjeta de crédito, un banco debe probar la intención de engañar.

Es fraude (al menos según el precedente del noveno circuito). Eso significa, entre otras cosas, que es probable que su deuda no sea cancelable en caso de quiebra. Véase In re Eashi (También, In re Dougherty, 84 BR 653.)
También existe la preocupación de que el IRS pueda estar interesado en que su novia obtenga "renta" de él regularmente de esa manera. No les importa que ella le devuelva un cheque después, para ellos solo parece un ingreso no declarado.
@DavidSchwartz De su enlace "Un deudor que usa adelantos en efectivo en una tarjeta de crédito para hacer los pagos mínimos en otra tarjeta de crédito y no tiene intención de pagar por el dinero, la propiedad o los servicios recibidos , se involucra en tarjetas de crédito". Según tengo entendido, la prueba de fraude involucra muchos factores: el simple hecho de mezclar dinero no es definitivamente un fraude si está haciendo un esfuerzo de buena fe para eventualmente pagar cualquier cosa que compre usando su crédito disponible.
"Las perspectivas de empleo del deudor" son parte de la prueba de fraude. El hecho de que su amigo esté buscando activamente una nueva fuente de ingresos (esperemos que eso signifique postularse activamente para puestos de trabajo y tener un historial de hacerlo en lugar de preparar esquemas para hacerse rico rápidamente) sería una gran diferencia a su favor en comparación con el caso relacionado. cuando la persona que se determinó que participó en el fraude estaba discapacitada y no estaba buscando empleo activamente, especialmente si los ingresos que razonablemente puede esperar recibir de dicho trabajo le permitirían pagar su deuda.
@StevenJackson El noveno circuito aceptó el marco de Dougherty. Eso significa que la intención del deudor de no pagar puede inferirse de la evidencia de conducta engañosa. Los factores enumerados son explícitamente no excluyentes, es decir, se puede consultar la totalidad de los hechos y circunstancias. En la práctica, si esto se sale de control, terminará habiendo al menos algunas transacciones para las cuales se puede inferir razonablemente esa intención. La esperanza de poder pagar y la intención de pagar no son lo mismo.
"Si esto se sale de control, terminará habiendo [...]" Estoy de acuerdo con esa afirmación al 100%. Financiar viajes de juego, viajes al extranjero, etc., como lo hizo el deudor en su caso vinculado, sin buscar nunca mejorar su posición financiera para eventualmente pagar su deuda sería fraude, con todos los efectos que ello conlleva. Creo que @Rocky tiene razón en que el tipo de comportamiento en el que participó el amigo de OP tiene algunos matices que afectan la legalidad, y lo que ha hecho hasta ahora puede o no ser ilegal, un tribunal debería decidir.
@Steven Jackson Ambos acabamos de graduarnos de la universidad hace dos meses. Ahora que tiene un título, está buscando un empleo real.
@StevenJackson ¿Podría escribir esto como respuesta?
@ MJ713 Creo que esta respuesta es acertada: le permite a OP saber que es de legalidad dudosa, pero no obstante es una mala idea, y luego explica por qué de una manera apropiada para esta pila. OP parece contento con la respuesta tal como está, pero si quiere profundizar en la legalidad, probablemente debería estar en law.stackexchange, donde recibiría la atención de los miembros más capaces de juzgar las respuestas y los comentarios.

No sé si es explícitamente ilegal, pero ciertamente va en contra del acuerdo de usuario de Venmo :

Actividades restringidas

  • ...
  • Proporcionarse un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito (o ayudar a otros a hacerlo);
  • ...

También vale la pena señalar que PayPal posee Venmo a partir de 2014, por lo que si su amigo está haciendo algo similar allí, probablemente se apliquen las mismas reglas.

Si esto es ilegal, el amigo podría ser acusado de cómplice.

Además de https://www.thebalance.com/can-you-use-a-credit-card-on-venmo-4588383

El acuerdo de usuario de Venmo establece que el emisor de su tarjeta de crédito puede tratar una transacción como un adelanto en efectivo si usa su tarjeta de crédito para pagarle a alguien a través de Venmo . Sin embargo, ese mismo acuerdo de usuario también establece que es una violación de los términos de servicio de Venmo usar el servicio para obtener un adelanto en efectivo o ayudar a otra persona a hacerlo. Dado que tales transacciones son "actividad restringida", parece poco probable que el emisor de su tarjeta de crédito trate las transacciones de Venmo como adelantos en efectivo.

Por lo tanto, su amigo podría quedar realmente jodido si estas transacciones se tratan como adelantos en efectivo, ya que el interés comienza a acumularse de inmediato.

ya que no está pagando en su totalidad (durante al menos 1 mes) ya no tiene ningún período de gracia en su cc. Entonces, cualquier cosa que ya genere interés de inmediato.
@Rémi Algo así. Si entiendo correctamente, el pago mínimo a través de Venmo no generará intereses hasta la siguiente fecha de vencimiento, pero un adelanto en efectivo real comenzaría a acumularse el día 1. Dado que la persona está atrapada en un ciclo mensual, supongo que está aplazando alrededor de $ 800 por alrededor de 1 mes que es insignificante en comparación con los $ 35k. Si las empresas de CC identificaran este patrón, un anticipo de efectivo retroactivo sería devastador. Sin embargo, nunca he tenido que lidiar con pagos mínimos, así que no hablo de esto por experiencia.
@MonkeyZeus Su evaluación es correcta. El adelanto en efectivo devenga intereses de inmediato, mientras que "simplemente" se espera hasta el próximo ciclo, generalmente un mes o 30 días. Lo único que agregaría es que, si bien esto ciertamente va en contra de los Términos de servicio, esto no sería ilegal a menos que haya alguna arruga que OP dejó. Esta es una excelente manera de encontrarse rápidamente con una deuda incontrolable y de cancelar su tarjeta, pero esto no es un delito, solo una idea terrible.
El acuerdo de usuario de Venmo no se aplica a PayPal, las fusiones corporativas no funcionan de esa manera. En segundo lugar, hay todo tipo de "ilegales" que son civiles, no penales, y no se puede ser "cómplice" en un asunto civil.

El resto ha sido respondido, pero solo descartaré una alternativa a esta forma de "Kiting con tarjeta de crédito" por otra que ahorra algunas tarifas:

Colabora con amigos o familiares a los que les gusta pagar en efectivo

Estos son cada vez más difíciles de encontrar, pero si tiene algunos que gastan una cantidad significativa de dinero en efectivo, ofrézcales poner sus compras en sus tarjetas y acepte el efectivo en su lugar. Si realmente confía en ellos (tenga cuidado), puede agregarlos como un usuario autorizado para que no tenga que estar presente todo el tiempo.

Definitivamente es una compra, por lo que no hay posibilidad de adelanto en efectivo, no hay tarifas de PayPal/Venmo, y aunque es la más pequeña de las ventajas: cualquier recompensa de las tarjetas, especialmente en categorías de alta recompensa, compensa un poquito de su interés.

Quería editar eso en este día y edad, Efectivo en esta publicación no tiene que significar efectivo físico. Un Venmo/PayPal/Zelle/etc. el pago funciona igual de bien (quizás mejor) siempre que sea del tipo que no genera cargos.

Ahora a la espera de que aparezca un nuevo "Uber of Finance" para ofrecer "financiación compartida" mediante el cual los extraños que iban a pagar en efectivo de todos modos obtienen una pequeña (pero menos de lo que harían las compañías de tarjetas de crédito) parte de su compra poniéndola en su tarjeta y dándote el efectivo en su lugar...
Sigo asombrado por la cantidad de formas nuevas y creativas que se le ocurren a las personas para arruinarse financieramente.

El mayor problema con esto es que la tasa de interés efectiva neta va a estar por las nubes. Si no hay un final inmediato a la vista (por ejemplo, el pago de un cliente), entonces esto se va a ir de las manos muy rápido.
$ 35k en este momento pueden convertirse fácilmente en $ 70k con intereses y las tarifas de Venmo, etc.

Algunas estrategias incluyen:
- Consolidar y pagar algo asequible. (La mejor opción).
- Calcule la tasa de interés más alta y/o el saldo más alto, y déjelo ir a cobranzas. Oferta de pago del 25% del saldo.
- Si una de las tarjetas es Discover o AmEx, sepa que Discover demandará en los tribunales, y AmEx excluirá a los deudores incobrables de "vida" (o durante mucho tiempo). - Consolide, luego deje que esa única cosa vaya a las colecciones.
- Busque formas de gastar menos dinero para pagar esto. (Siempre busca gastar menos.)

Técnicamente viola los acuerdos de tarjetas de crédito. Pero si lo atrapan, probablemente simplemente le impedirán obtener adelantos en efectivo adicionales. Probablemente lo harán de todos modos una vez que el patrón se establezca lo suficiente como para ser perceptible.

Está en un problema mucho peor si parece que no tiene un plan para devolver el dinero. En ese caso, su préstamo es un fraude ya que no tiene intención de pagarlo . La "intención" no es simplemente una ilusión; significa hacer un plan viable y ejecutarlo diligentemente.

Por lo tanto, se defendería contra un reclamo de fraude al demostrar que realmente pasó 4 horas al día buscando empleo y promedió 6 entrevistas de trabajo por semana, y estos trabajos le permitirían vivir de manera realista y pagar la deuda.

Un fallo de fraude significa que no puede pagar esta deuda en bancarrota, y será un mono sobre su espalda por el resto de su vida (salvo que algún horrible giro de la desgracia le impida pagar ) . El fallo de fraude ocurrirá cuando lo demanden por el dinero o cuando se declare en bancarrota y presenten una objeción. Hay formas dolorosas de evitar que suceda alguna vez, esa no era tu pregunta.

OK, entonces es una forma de volar cometas. ¿Tienen aversión a las tarifas de anticipo de efectivo? No es necesariamente un problema obtener un adelanto en efectivo dos semanas antes de la fecha de vencimiento y devolver el dinero.

Esto puede aumentar la tasa de interés a pagar y generar una tarifa, pero está menos cargado de riesgos ya que no depende de un tercero y no crea creencias falsas.

En última instancia, para evitar que la deuda crezca como una bola de nieve, puede ser necesario vender algún activo de alto valor, y pronto. De lo contrario, 35K no debería costar más de $100 pw. lo cual puede ser difícil si no tiene $100 por semana de sobra. Espero que el negocio se haya visto afectado por un evento catastrófico único y que no esté comerciando intencionalmente más allá del punto de insolvencia, ya que eso también puede ser un problema.

Las tarjetas limitan los adelantos en efectivo. Los limitan más si huelen a kite.
Generalmente está en el banco. Los bancos obtienen mucho dinero de las personas que usan sus tarjetas de crédito como una línea de crédito de facto. Pueden usar análisis para reducir el límite si notan que los ingresos se han agotado.

Bueno, no soy abogado, pero no veo ninguna ilegalidad en lo que está haciendo. Por otro lado, puedo ofrecerle otra forma de hacer esto y pagar mucho menos en intereses y tarifas.

1). obtenga una cuenta de Square que es gratis

2). regístrese para la tarjeta de débito cuadrada que es gratis

una vez que reciba la tarjeta de débito, puede facturarse a sí mismo por los servicios (mano de obra) a través de su cuenta cuadrada y luego pagar la factura con una de sus tarjetas de crédito. el dinero aparecerá en su tarjeta de débito cuadrada en aproximadamente 15 a 20 minutos y luego puede usar la tarjeta de débito cuadrada para pagar el monto mínimo adeudado en cualquiera de sus tarjetas de crédito. Square no cobra otras tarifas que la factura inicial que se paga, creo que alrededor del 2% (podría estar mal allí, no estoy seguro).

Eso probablemente viola los términos de servicio de todos los negocios involucrados, bordea los bordes del fraude y estoy bastante seguro de que es más costoso que el actual esquema de kiting.
¿Es legal usar efectivo extraído de una tarjeta de crédito para pagar el pago mensual de esa tarjeta de crédito?
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