¿Es ilegal que un administrador de préstamos para estudiantes reduzca el pago mínimo mensual después de los sobrepagos?

No, no creo que esto sea ilegal. Creo que ya has resaltado las razones por las que se hace esto:

1. Como un servicio para el prestatario, les permite reducir su pago si así lo desean.

2. Si el prestatario comienza a hacer pagos más pequeños, significa más cargos por intereses para el prestamista.

El pago mínimo se llama "mínimo" por una razón. Siéntase libre de ignorar el cambio y pagar este préstamo tan rápido como desee. La reducción de su pago requerido no debería retrasarlo ni costarle más de ninguna manera, a menos que usted lo permita al reducir sus pagos usted mismo.

Un amigo de Wall Street me admitió una vez que su mayor preocupación al invertir en préstamos eran los pagos anticipados, ya que reduce el interés total que obtienen. Felicitaciones por sus agresivas retribuciones, ¡muy responsable de su parte!

A medida que pague más capital, en general, su pago estándar debería ser más bajo (mi pago mínimo igual que pagué capital adicional, aunque algunos pueden diferir en el mínimo). Por ejemplo, si tenemos un saldo de préstamo de $ 20,000 y pagamos agresivamente $ 1,500 por mes, después de seis meses, ya habríamos pagado $ 9,000, lo que afectaría un pago estándar y posiblemente el pago mínimo. Incluso si asumimos que nuestro préstamo de $ 20,000 originalmente tenía una tasa de interés alta, una buena parte de esos $ 9,000 se habría ido al capital, por lo que tendríamos "menos" intereses para pagar. Números en un préstamo del 6%, solo para proporcionar un contexto numérico:

• $20,000 al 6 % con un pago mínimo de interés equivalente a $1,200 en intereses al año, lo que equivale a $100 por mes.
• Pagamos $1,500 al mes o $1,400 de capital el primer mes y $100 de interés. Esto hace que el saldo de capital después del primer mes baje a $18,600 y al 6% de interés sobre $18,600 sale a $93 por mes, si fuera un pago mínimo de interés solamente. Considere nuestro segundo pago de $1,500 , $1,407 ahora se destinarían al capital, bajando el saldo del capital a $17,193. Si el pago mínimo es solo interés, en general el interés bajará.

Si reducen el pago aún más que eso, puede ser lo que mencionó mi amigo: están tratando de alentarlo a que se tome el mayor tiempo posible. Siempre que no sea forzado , puede que no sea ilegal.

Legalmente dependería de los términos de su contrato de préstamo.

Por lo general, un contrato de préstamo especifica el principal y el calendario de pagos (pagos y plazo). No todos los acuerdos de préstamo permiten el prepago. Si se permite el pago anticipado, el acuerdo de préstamo especificará cómo los pagos anticipados afectan el cronograma de pagos (reduciendo los pagos futuros o acortando el plazo). La mayoría de los acuerdos en realidad tienen ambas cláusulas para garantizar que el pago mínimo no sea inferior a un mínimo ($ 10). Algunos acuerdos de préstamo también tendrán términos similares que le permitirán no realizar pagos.

Creo que "te están haciendo un favor", "están irritados", y plantearlo como una cuestión de ética asume demasiado de su parte. Es un contrato estándar que redactaron para ser competitivos con otras instituciones y atractivo para una amplia gama de prestatarios. En un sentido general, es probable que no se preocupen por usted en absoluto, siempre y cuando cumpla con sus obligaciones en virtud del contrato de préstamo.

Éticamente es completamente abierto. "Ellos" son profesionales de una docena de especialidades diferentes que han estudiado y mejorado continuamente este tema durante años desde el punto de vista legal, financiero, estadístico, de riesgos, de ventas, ético, social, de marketing y cualquier otro. Han elaborado meticulosamente un sistema que ofrece a los prestatarios flexibilidad para tomar decisiones "buenas" y "malas".