Acabamos de comprar una casa el año pasado con un pago inicial del 20% en una hipoteca fija a 30 años. Todo finalmente se asentó (remodelación, muebles nuevos, etc.) y estamos en camino de ahorrar nuevamente.
No tenemos ninguna deuda y estamos pensando en comprar una segunda casa en 5 a 7 años o hasta otra depresión inmobiliaria. Cuando compramos la segunda casa y nos mudamos como residencia principal, nos gustaría mantener la primera casa como alquiler. La casa actual cuesta alrededor de $250K y para la segunda casa, estamos pensando en alrededor de $750K.
Actualmente, solo aportamos el máximo a la HSA para reducir el riesgo de posibles facturas médicas. No hemos contribuido a 401K o IRA porque mi empleador no requiere igualar.
Mientras tanto, ¿dónde debemos estacionar nuestro dinero en la preparación del pago inicial de la segunda casa?
Un par de factores a considerar aquí: 1) El vehículo de ahorro 2) Las inversiones
Vehículo de ahorro: las cuentas IRA Roth le permiten la flexibilidad de ahorrar para su jubilación y/o su casa. Cada persona puede ahorrar hasta $5,500 en un Roth y puede retirar su capital en cualquier momento sin penalización. (Hay una cláusula especial para compradores de vivienda por primera vez; sin embargo, limita la cantidad a $10k por persona. Dado su estimado de $750k y su historial de pago inicial del 20%. Requeriría un poco más). Lo único es que no puedes tocar el crecimiento o el interés.
Cuando maximiza su Roth IRA, puede tener sentido que abra una cuenta de corretaje (los 401K a menudo tienen varios pasos para convertir o retirar dinero para su pago inicial)
Inversiones: Dada su línea de tiempo (5-7 años), sus inversiones serían más conservadoras. (Más renta fija) Si bien debe mantenerse diversificado (tanto de renta fija como de renta variable), la cartera conservadora permitirá menos fluctuaciones en el valor de su cartera y permitirá cierto potencial de crecimiento.
He considerado hacer lo mismo. Una idea que he barajado es invertir en un REIT . Un REIT es una especie de fondo mutuo para bienes raíces. Normalmente poseen una gran cartera de bienes raíces (quizás apartamentos, o espacio comercial, etc.) y al poseer una acción obtienes parte del impulso ascendente, sin la molestia de ser propietario (es decir, puedes vender instantáneamente). El REIT a veces maneja todo el ciclo de vida de la administración de la propiedad: encontrar inquilinos, cobrar el alquiler, mantenimiento, etc.
Hay muchos REIT públicos en los EE. UU. que puedes comprar.
Otra opción podría ser comprar acciones en una empresa de construcción de viviendas como KB Homes .
¡Otra opción más que se relaciona con su falta de ahorros para la jubilación es el hecho poco conocido de que después de impuestos las contribuciones a la cuenta IRA Roth se pueden retirar sin multas ! Dado que los 401k se pueden reinvertir en una cuenta IRA Roth (normalmente, debe dejar a su empleador), en teoría, las contribuciones 401k también se pueden cobrar, solo debe tener cuidado al realizar un seguimiento de sus contribuciones.
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Patricio