¿Debo tener un RRSP además de una pensión?

Yo diría que sí : vale la pena acumular ahorros adicionales para la jubilación además de un plan de pensiones de beneficios definidos (planes que pagan ingresos anuales fijos). Aquí hay un par de razones:

1. No ponga todos sus huevos en una canasta. Si bien OTPP probablemente esté en buena forma, las cosas pueden suceder y suceden con los planes de pensiones. Si bien existe un sistema provincial para garantizar parte de los ingresos de su pensión ($ 1000 / mes) si su plan quiebra, sus beneficios no están garantizados al 100%.

2. Los planes de pensiones de beneficios definidos están diseñados para proporcionar ingresos anuales recurrentes, como su cheque de pago cuando está empleado. No puede "sacar más" de su plan de pensiones de beneficios definidos cuando surge una emergencia. Considerando que, su RRSP (y eventualmente RRIF, en la jubilación) son cuentas de las que puede sacar extra en un año determinado, si es necesario.

Dicho esto, la Agencia Tributaria de Canadá (CRA) no le permitirá ahorrar tanto en su RRSP como otras personas que no tienen planes de pensiones:

Normalmente, las personas en Canadá tienen derecho a ahorrar el 18% de sus ingresos del trabajo, hasta un límite ($21000 en 2009) en un RRSP cada año. Sin embargo, para nivelar el campo de juego, las personas que están en un plan de pensión obtienen un número de "Ajuste de Pensión" (PA) en su T4 que reduce su sala de contribución RRSP disponible. De lo contrario, podrían proteger más los ingresos fiscales para la jubilación que otros.

Entonces, sugeriría que si tiene la sala RRSP, considere usarla. También le sugiero que consulte una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA), especialmente si no tiene mucho espacio para RRSP debido al ajuste de la pensión. Si no está seguro de si usar un RRSP o un TFSA, considere ambos .

Digamos que su tasa impositiva marginal es del 33%. Por cada dólar que ponga en un RRSP, obtendrá 33 centavos de vuelta en sus impuestos, mientras que el monto total crece libre de impuestos dentro de la inversión. Si te lo puedes permitir, el dinero en un RRSP genera mucho dinero gratis.

Depende del tipo de pensión que reciba y de sus ingresos de jubilación previstos. Si tiene uno de esos buenos planes de beneficios definidos que paga anualmente el 90% del salario promedio de los últimos 5 años, es posible que no desee molestarse con un RRSP separado y, en su lugar, darle otro uso a su dinero.

Si bien la mayoría de los canadienses deberían preocuparse por no tener lo suficiente para jubilarse, algunos podrían terminar con demasiado y costarles en forma de compras actuales y derechos a los beneficios de jubilación del gobierno.

Averiguar cuánto necesita para la jubilación tampoco es trivial. Mucha gente habla de planificar para necesitar el 70% de lo que hiciste ahora como una forma de preservar tu estilo de vida. Bueno, mi opinión es que ese tipo de generalización podría funcionar para las personas en el medio de la banda de ingresos y es demasiado poco para aquellos de bajos ingresos y posiblemente demasiado para aquellos con ingresos altos. Mi propio enfoque es estimar su requisito de ingresos de jubilación enumerando sus gastos anticipados como si estuviera haciendo un presupuesto. Estoy de acuerdo en que tampoco es el mejor enfoque (volviendo a mi comentario sobre que no hay una talla única para todos), pero es uno con el que me siento más cómodo.

Una vez que tenga esa cifra, tenga en cuenta lo que cree que obtendrá del gobierno (OEA, CPP, etc.) y tendrá la cantidad de dinero que necesita para su jubilación. Le advierto contra el uso de la "esperanza de vida promedio" para pronosticar sus necesidades de jubilación, porque el 50 % de las personas terminará con dinero extra (no es un mal problema) y el otro 50 % se quedará sin dinero (malo pero muy cierto). problema) si utiliza ese enfoque.

En lugar de continuar y escribir un ensayo sobre este tema, simplemente diré esto: la situación de cada persona es diferente y, al igual que para resolver cualquier otro problema complejo, debe comenzar con el "final" en mente y trabajar las cosas hacia atrás, con una tonelada. de diferentes escenarios para poder hacer frente a cualquier curva que la vida pueda presentarte. Si pasa suficiente tiempo en la biblioteca/librería mirando libros sobre el tema de "planificación patrimonial" y "planificación de jubilación", encontrará personas discutiendo sobre estos temas; esto es una señal de que esto es complejo y nadie tiene la única respuesta "buena" para.

Lea un poco por su cuenta y, si aún no está seguro o simplemente quiere estar seguro, gaste el dinero y revise su plan con un asesor de pago. Podrán dar otra opinión sobre su situación después de estudiar a fondo su situación.