Mis reservas de efectivo rondan los $11,000, incluido un fondo de emergencia de aproximadamente un mes y medio, y hago un presupuesto riguroso. La única deuda que tengo es de $7k sin interés, pagada a $300/mes, y es de un miembro de la familia que casi con certeza aplazaría los pagos si ocurriera algo catastrófico. (Por cierto, nuestra familia ha realizado y pagado con éxito decenas de miles de dólares de deuda entre miembros durante muchos años, y los banqueros y prestamistas varían con el tiempo).
Resulta que estaba en una clase gratuita de Dave Ramsey y surgió una pregunta. ¿Debo liquidar la deuda a interés cero antes de terminar mi fondo de emergencia? Si es así, ¿por qué? Mi inclinación es terminar de acumular mi fondo de emergencia primero. El único argumento sustantivo que veo para pagar antes de tiempo es emocional: es atractivo y seguro tener cero deudas. Pagarlo antes de tiempo realmente me costará dinero, porque la inflación está disminuyendo el valor de la deuda con el tiempo. Mi trabajo es extremadamente estable, y también es un contrato rotativo de 12 meses donde dudo que alguna vez rompan el contrato.
PD Debo ser honesto y admitir que actualmente estoy desperdiciando un partido de 401k; mi empleador iguala un increíble 9% 1 por 1, pero solo puedo pagar el 8% mientras me recupero. He calculado que el 8,5% es suficiente para mi jubilación.
Primero debo decir que no soy fan de Ramsey. A veces, los préstamos mejorarán significativamente su situación financiera. Especialmente si es un préstamo al 0%. En general, creo que el apalancamiento tiene su lugar, es el abuso de los préstamos lo que causa problemas, no el uso.
Con respecto a su pregunta, tiene razón al tratar de crear primero un fondo de emergencia. Debería tener suficiente para poder pagar por sí mismo por lo menos medio año de desempleo o cero ingresos. Solo tienes un mes.
Tu familiar te dio dinero gratis, lo cual es admirable, pero estoy seguro de que hay un límite para la generosidad de todos y es posible que no te lo vuelva a dar gratis una vez que lo pagues. Por lo tanto, debería poder manejar sus problemas futuros por su cuenta, y el fondo de emergencia es una parte crucial de esto.
Pague según lo acordado, intente no llegar tarde y pagará el préstamo en un plazo de 3 años. Si acumula suficiente fondo de emergencia y aún le queda algo adicional, pague un poco más en el préstamo para pagarlo antes de tiempo.
Asegúrese de aprovechar al máximo la coincidencia 401k del empleador. Esto tiene, en mi humilde opinión, una prioridad mucho mayor que pagar el préstamo al 0% antes de tiempo.
Me gustaría ofrecer otra perspectiva, descuidada en las otras Respuestas.
El dinero prestado no es de interés cero. Le costará a su familiar algún costo de oportunidad prestárselo en lugar de invertirlo en otro lugar. Tienes que darte cuenta de que esta parte, el interés del préstamo, es un regalo de esta persona.
No sé la condición bajo la cual se hizo el préstamo, pero puede tener sentido para construir una historia de confianza. Tener un buen crédito dentro de su familia puede valer la pena por sí mismo, y aparentemente también sirve como una especie de fondo de emergencia hasta que construya el suyo propio. Presumiblemente, será más probable que obtenga otro préstamo familiar si lo necesita, cuando demuestra que no lo aprovecha.
Creo que el mejor curso de acción es jugar con cartas abiertas y discutir las opciones financieras con su respectivo miembro de la familia. Si son anticuados y de todos modos mantendrían el dinero en una cuenta de ahorros, no hará mucha diferencia. Si están administrando activamente sus activos, podrían apreciar su recuperación anticipada. En cualquier caso ganará tranquilidad y confianza por parte de su inversor .
Primero, debo decir que soy fanático de Ramsey.
Aquí está la cuestión, el prestatario es esclavo del prestamista, por lo que si cenas la cena de Acción de Gracias con tu pariente generoso la próxima semana, la comida tendrá un sabor diferente. Antes de ser fanático de Dave, una vez le pedí dinero prestado a mi primo, y esa deuda siempre estuvo sobre mi cabeza. A veces, pasar el rato era incómodo ya que tenía dinero para 'salir' pero no dinero para 'pagar'. Se sintió genial una vez que le pagué, pero la incomodidad nunca estuvo bien.
Estoy seguro de que algunos no estarán de acuerdo (Dave no lo haría), pero si interrumpe TEMPORALMENTE su contribución del 8% y la combina con su margen actual, podría pagar la deuda con su flujo de caja y completar su fondo de emergencia. Ya que dijo que $11k son los gastos de 1.5 meses, esencialmente necesitaría duplicar eso para un fondo de tres meses o cuadriplicarlo para un fondo de seis meses. Sé que $ 300 puede no parecer mucho, pero dado que valoro a la familia por encima del dinero, lo pagaría hoy de los $ 11k y luego repondría y llenaría el fondo de emergencia.
Además, sus gastos habrán disminuido $300/mes, por lo que necesitará menos dinero para llegar a los gastos de tres o seis meses. Una vez que esté completo, obtenga su contribución total del 8%.
FYI: Considero que el margen es la diferencia entre sus ingresos y sus gastos.
jeremy
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Pablo
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Daniel