Escuché el principio de "Páguese a usted mismo primero", lo que implica que ahorrar algo de dinero cada mes debe ser una prioridad. Sin embargo, también he oído que estar libre de deudas es importante y que sería bueno no perder ingresos por el pago de intereses del préstamo. En general, estamos tratando de llegar a un colchón de ahorro al reservar algo de dinero cada mes. Pero también estamos tratando de pagar un HELOC para no desperdiciar dinero en intereses. Si tuviéramos una crisis financiera, podríamos sacar más de nuestra línea de crédito con garantía hipotecaria. Al priorizar a dónde va el dinero cada mes, ¿es más importante financiar la cuenta de ahorros que pagar la HELOC lo antes posible?
Fondo de emergencia primero. Período.
El interés que pagas en el HELOC hasta que tienes el fondo de ahorro de emergencia es como comprar un seguro. Es un gasto en el que incurres hasta que puedas asumir el riesgo tú mismo (aquí el riesgo es una crisis de liquidez personal). Cuando tenga suficiente en su fondo de emergencia para sentirse cómodo, comience a usar la cantidad que estaba ahorrando para pagar el HELOC.
Alex B tiene razón en que pagar el HELOC es un rendimiento garantizado, pero su fondo de emergencia no es una inversión, es su red de seguridad.
Priorizaría pagar primero el heloc. Pagar el heloc tiene una tasa de rendimiento garantizada y reducirá el tamaño del colchón de ahorro que necesitará en el futuro.
Sin embargo, no debe asumir que sus fondos de heloc permanecerán disponibles indefinidamente. Si lee la letra pequeña, el banco no le garantiza el acceso a su crédito no utilizado. Si pierde su trabajo o el valor de su casa disminuye significativamente, el banco podría negarse a permitirle sacar más dinero de su heloc. Recientemente, he visto que el crédito disponible de las personas se restablece a 0 en helocs abiertos por parte de los bancos que intentan reducir su exposición. Planificar el futuro del crédito disponible a través de un heloc no es una buena red de seguridad.
En función de su situación, no estoy seguro de que deba ser una opción u otra. Cuanta menos deuda tenga, mejor, pero debido a que el HELOC es una deuda garantizada, la tasa de interés debería ser bastante baja. Si está tratando de construir un colchón de efectivo para emergencias, puede ser útil averiguar algunas cosas primero:
Una vez que sepa cuánto desea ahorrar y cuánto tiempo le tomará, puede calcular cuánto tiempo más tomaría si algunos de los ahorros se desviaran a la reducción de la deuda.
Si su crédito es lo suficientemente bueno para obtener un HELOC en primer lugar, vale la pena considerar la opción de destinar parte de su flujo de efectivo a ambos objetivos.
Dave Ramsey dice que necesitas tener al menos $1000 en ahorros. La filosofía es que cualquier emergencia típica le costará $1000 o menos. Déjame decirte que esto me ha salvado más de una vez. La cuenta de ahorros es muy líquida, mientras que no tiene garantías con HELOC. Sí, el débito es malo, pero debe ahorrar y utilizar el método de bola de nieve de la deuda para pagar todas sus deudas, incluido el HELOC. Diría que HELOC estaría más abajo en la lista de prioridades que una tarjeta de crédito en términos de pago.
Se trata de la cantidad de red de seguridad que desea, y parte de eso será la cantidad de red de seguridad que tenga en otras áreas. Debe tener en cuenta qué gastos regulares tiene, qué gastos de emergencia puede tener, qué pólizas de seguro tiene, qué deducibles tienen esas pólizas y qué fuentes de dinero tiene. Como dice Alex B, un HELOC no es una fuente de dinero garantizada, pero es una contingencia. Si tiene una gran cantidad de capital y su mercado inmobiliario local es estable, su banco podría cancelar su HELOC, pero no tendría ningún incentivo financiero para hacerlo.
Otras posibles redes de seguridad a considerar serían amigos y familiares, tarjetas de crédito y préstamos respaldados por fondos de jubilación. Obviamente, no debe confiar en los dos últimos para los gastos diarios, pero es razonable considerarlos como contingencias en verdaderas emergencias.
Además, si tiene un patrimonio neto significativo, la cuenta de ahorros y el valor neto de la vivienda no deberían ser los únicos lugares en los que está almacenando su riqueza. Busque acciones, bonos y cuentas del mercado monetario. Sus rendimientos esperados en el mercado de valores deberían ser más altos que el interés que está pagando en el HELOC. Las acciones son más riesgosas y, obviamente, no debe poner todos sus ahorros allí, pero es una canasta más para poner sus huevos y, a diferencia de una cuenta de ahorros, su dinero no está simplemente sentado allí.
arun
pay yourself first, está destinado a ahorros para la jubilación en cuentas con impuestos diferidos. Por colchón de ahorro, ¿parece que está pensando en ahorros de emergencia?