¿Debo elegir que mi seguro de discapacidad a largo plazo esté sujeto a impuestos?

Mi empleador ofrece un seguro de discapacidad a largo plazo como un beneficio estándar y también me da la opción de hacerlo imponible. Por lo que puedo decir, esto significa:

  • La prima se agrega a mi ingreso imponible
  • Si estoy discapacitado, no tendré que pagar impuestos sobre los beneficios.

Me parece que gravarlo ahora es un buen negocio, ya que las primas no son muy costosas (alrededor de $ 200 / año parece estándar) y los beneficios son mucho más (potencial para reemplazar por completo sus ingresos actuales).

Esto me parece una obviedad, pero no puedo encontrar ningún comentario sobre los pros y los contras, lo que me incomoda. ¿Me estoy perdiendo algo?

El seguro de discapacidad nunca reemplaza por completo sus ingresos actuales. Los pagos suelen ser del 60% al 65% de su salario, no cerca del 100%. Además, preste mucha atención a los comentarios de JoeTaxpayer y littleadv: con buena suerte, nunca cobrará ningún pago por discapacidad, pero, si decide hacerlo, habrá pagado impuestos sobre las primas.
Tiene razón, esta aventura de tomar riesgos se conoce comúnmente como "seguro". Usted paga una tarifa para protegerse contra el riesgo de que pueda necesitar un beneficio. Si en realidad nunca necesita el beneficio, parecería como si hubiera pagado dinero por nada. Pero no lo ha hecho, pagó para protegerse contra el riesgo. Y por cierto, la suerte es una estadística retrospectiva, no puedes tener suerte, buena o mala, en el futuro.

Respuestas (3)

Haz un poco de matemáticas. Calcule el dinero neto (después de impuestos) que tendría si lo dejara sujeto a impuestos, luego mire la diferencia. En efecto, usted pagaría $X (el impuesto actual) por un beneficio de $Y (el impuesto sobre el beneficio total no pagado). Las matemáticas funcionan de manera similar a la compra de una pequeña póliza por su cuenta.

Debe tener en cuenta que los impuestos que paga sobre las primas es dinero definitivamente pagado, mientras que los beneficios libres de impuestos no le ahorrarán nada si nunca los recibe.

Históricamente, el consejo era comprar la mejor póliza posible (no la más barata), al precio más bajo, con el mayor beneficio. El costo en relación con el beneficio es muy bajo y es mucho más probable que use un seguro de discapacidad que un seguro de vida (por ejemplo). Por lo general, es más barato pagarlo con dólares después de impuestos que comprar más seguro.

En teoría, desea comprar suficiente discapacidad para reemplazar el 100% de sus ingresos después de impuestos, o más, ya que la mayoría de las pólizas no incluyen protección contra la inflación. Las compañías de seguros a menudo no venderán esto debido al riesgo moral, aunque es posible que pueda combinar pólizas para alcanzar el 80% más o menos.

Tenga en cuenta que deberá continuar ahorrando/invirtiendo si tiene una discapacidad a largo plazo, ya que la mayoría de las pólizas dejan de pagar a los 65 años o cuando es elegible para el Seguro Social. Además, sus gastos a menudo aumentan debido al aumento de los gastos médicos, posiblemente necesitando COBRA / seguro de salud privado, etc.

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