Mi esposo tiene un 401k de su trabajo anterior que vale alrededor de $13,000. Quiere sacarlo y usarlo. Su nuevo trabajo tiene una opción 401k que aún no ha investigado. Me preguntaba si lo sacamos (lo que sería alrededor de $ 4100 en multas e impuestos, creo) y abrimos una cuenta IRA por un monto de $ 5000 (mínimo) si eso nos beneficiaría en el momento de los impuestos y todavía tendríamos el $3000.
Además, ganamos mucho menos que el corte de $ 60000. Por lo tanto, parece que debería ser totalmente deducible de impuestos. ¿Es esto cierto o solo estoy imaginando cómo creo que funcionaría?
Mi primera respuesta para él usando el 401k fue un rotundo 'No'. Sin embargo, parece que cuanto más lo analizo, aunque es menos de la mitad de lo que se pagó, parece factible y sin demasiados aspectos negativos. ¿Estoy malinterpretando completamente la jerga de impuestos/401k?
Ah, y en caso de que la respuesta correcta sea convertirlo en un nuevo beneficio del empleador 401k, que probablemente sea un plan de compensación diferida 457 (ahora es un empleado del condado), ¿cómo funcionan los préstamos contra él? Por ejemplo, el tiempo de reembolso, los montos de los pagos y las tasas de interés.
En lugar de transferir el 401(k) al plan de un nuevo empleador, debe transferirlo a una cuenta IRA tradicional. Obtiene más opciones por el dinero, no hay límite en la cantidad que puede reinvertir y tiene más control sobre el dinero. Si realiza una reinversión directa, no hay impuestos ni multas involucradas.
Recomiendo no sacar dinero del 401(k). Con los números que proporciona arriba, es como pedir dinero prestado al 31,5 % de interés, que es bastante alto, y está sacrificando su futura jubilación. Si deja ese dinero solo para crecer con capitalización, tendrá mucho más cuando se jubile. Si no está familiarizado con el concepto de interés compuesto, vale la pena leerlo: los números lo dejarán boquiabierto.
Como mínimo, si necesita desesperadamente obtener $3000, saque lo suficiente para obtener $3000 netos después de impuestos y multas (no exactamente $4400 usando los números que proporciona) y haga una reinversión con el resto. Al menos de esa manera, está guardando más en la IRA (un poco más de $ 8600, frente a los $ 5000 en su escenario propuesto).
En general, realmente le recomiendo que encuentre una manera de lograr sus objetivos sin tocar sus ahorros para la jubilación.
Trate de evitar sacar dinero de sus ahorros para la jubilación. No solo está pagando esa dura multa hoy, sino que en realidad le está robando su futuro.
Muchos planes 457 le permiten pedir prestado contra el saldo, generalmente hasta el 50% del saldo del plan. Pasaría el 401k al 457 y lo pediría prestado si realmente necesita el dinero. Pida prestado un poco más para ayudarlo a hacer los primeros pagos si es necesario.
Me gustaría comprarle una cerveza a mi esposo y hacerle entrar en razón. ¿Tiene 2 años de ingresos brutos ahorrados como saldo de jubilación? Ahí es donde debería estar a los 30 años. Escribí sobre esto en un artículo Relación de ahorro para la jubilación . Soplar el 401(k) por cualquier cosa que no sea una emergencia extrema es francamente tonto.
La decisión de transferirlo a una IRA oa la nueva cuenta no es tan simple. Si lo transfiere al nuevo plan, sí, puede pedir prestado, hasta 60 meses a una tasa baja, 4% más o menos. Tomar el efectivo y luego hacer un depósito IRA solo significa pagar la multa por nada, a menos que lo administre correctamente, depositando el monto dentro de los 60 días, etc. No menciona lo que quiere hacer con él. Tienes que sentarte y tener una larga "charla de dinero".
Tenga en cuenta que si ahorra demasiado, es fácil jubilarse antes de tiempo o, a los 50, dejar de ahorrar y gastar cada nuevo centavo. Pero otra cosa es cumplir 50 años y darte cuenta de que tendrás que trabajar hasta morir. He visto ambas situaciones. (Tengo 48 años, la señora, 54, nuestro múltiplo ahora es 13. El objetivo es 20 para jubilarse. La casa no se cuenta porque no se puede gastar. La hipoteca SE cuenta porque se debe pagar)
Editar: mientras leo esto nuevamente, veo que se le preguntó al OP sobre la apertura de una IRA en el mismo año en que retiran el 401 (k) y pagan impuestos y multas. Guau. También veo que su usuario volvió a ser genérico, lo que significa, creo, que nunca regresó. Espero que hayan tomado la decisión correcta, mantener el dinero en cuentas de jubilación. Mi esposo ni siquiera dijo para qué quería el dinero.
Si realmente desea utilizar el dinero, transfiéralo a las nuevas empresas 401k y luego tome un préstamo 401k para cualquier gasto. (Suponiendo que el plan de jubilación lo permita).
En general, los préstamos 401k están mal vistos por todo tipo de razones, sin embargo, si la alternativa es simplemente retirar el dinero, es una solución ligeramente mejor.
cerveza703