¿Cuánto dinero debo poner en una casa?

Antes de hacer cualquier otra cosa: quiere que un abogado se involucre desde el principio, para asegurarse de que suceda algo razonable con la casa si uno de ustedes muere o se va. En serio, ambos estarán más seguros y felices si todo es explícito.

Cuánto debe poner en la casa no es la pregunta correcta. Las casas no se venden instantáneamente, y si bien puede acceder a parte de su valor almacenado pidiendo prestado contra ellas, también puede tomar algún tiempo arreglarlo. Debe tener suficiente capital operativo para las finanzas normales, además de una reserva de emergencia para cubrir la pérdida inesperada del trabajo o los gastos médicos repentinos. Hay sugerencias sobre cuánto debería ser en las respuestas a otras preguntas.

Después de eso, la pregunta es si realmente debería comprar una casa. No siempre es una mejor opción que alquilar y (nuevamente, como se discutió en las respuestas a otras preguntas) existen costos continuos en tiempo y mantenimiento, impuestos y seguros. Si solo está pensando en las finanzas, puede ser mejor continuar alquilando e invertir los ahorros en el mercado. El momento de comprar una casa es cuando tiene el dinero y un ingreso confiable, planea no mudarse durante al menos cinco años, realmente quiere las ventajas de tener más espacio para moverse y la libertad de modificar el lugar para adaptarlo a sus necesidades (que absorberá mas dinero)...

En cuanto a cuánto poner inicial vs. financiar: realmentequiere un pago inicial de al menos el 20%. Cualquier cosa menos que eso, y el banco insistirá en que pague el seguro hipotecario, que es un gasto significativo. El hecho de que desee pagar más que eso con sus ahorros depende de qué tan baja sea la tasa de interés que pueda obtener (este es un buen momento en ese sentido) en comparación con el rendimiento que está obteniendo de sus inversiones, combinado con cuánto tiempo desea que el hipoteca para ejecutar y qué tan grande es el pago de la hipoteca con el que se siente cómodo comprometiéndose. Si tiene un buen plan de inversión en progreso y puede obtener una hipoteca que cobra una tasa de interés más baja de lo que razonablemente se puede esperar que le paguen sus inversiones, poner menos cuota inicial y tomar una hipoteca más grande es una de las formas más seguras de inversión apalancada. ... SI te sientes cómodo con eso. Si la hipoteca más grande que se cierne sobre usted lo va a hacer sentir incómodo, esta podría no ser una buena respuesta para usted. Es una llamada de juicio.

Esperé hasta que estuve fuera de la escuela unos 25 años antes de estar listo para comprar una casa. Como había sido cuidadoso con mi dinero durante ese tiempo, tenía suficientes inversiones que podría haber comprado la casa en efectivo. O podría haber ido por el otro lado y haber financiado el 80% para obtener el máximo apalancamiento. Decidí que con lo que me sentía cómoda era con la financiación al 50%. Tendrás que trabajar a través de los números y decidir con qué te sientes cómodo.

Pero repito, si compra una propiedad compartida, necesita un abogado involucrado. Puede ser absolutamente lo correcto... pero usted quiere asegurarse de que todo esté completamente explicado... y también querrá que se escriban los términos apropiados en sus testamentos.

(Estar casado conllevaría algunas suposiciones automáticas sobre la propiedad conjunta y los derechos de los sobrevivientes... pero incluso entonces es más seguro hacerlo explícito).

Editar: Sí, hacer un pago inicial mayor puede permitirle negociar una tasa de interés más baja en el préstamo. Tendrá que averiguar qué está dispuesto a ofrecerle cada banco, o trabajar con un agente hipotecario que pueda explorar esas opciones por usted.

Por lo general, no diría esto, pero si solo puede dar un pago inicial del 20%, lo haría y obtendría una hipoteca a 15 años. Las tasas son tan bajas en una hipoteca a 15 años que debería poder ganar más del 3% en el mercado por año y ganar algo de dinero. No me sorprendería si por la mitad del plazo de su préstamo pudiera hacerlo solo con intereses. Básicamente he hecho esto para mi casa y mis propiedades de alquiler. Así que he puesto mi dinero donde está mi boca en esto. He ganado más del 9% cada uno de los últimos tres años, lo que me ha generado $12,000 dólares por encima de lo que habría pagado en intereses por año. Así que es una decisión que me da $36,000 por no hacer nada. Ahora el mercado va a estar a la baja algunos de esos años, así que veamos cómo funciona, pero tengo la historia de mi lado. No se trata de cronometrar el mercado, se trata de tiempo en el mercado.