Trabajo perdido una semana antes de cerrar con una hipoteca. ¿Opciones?

Inesperadamente perdí mi trabajo a una semana de cerrar un condominio con una hipoteca.

No estaba preocupado… hasta que me di cuenta de que la hipoteca está condicionada a que mi solvencia crediticia permanezca igual. Al preguntar, parece que ningún banco le prestará a alguien sin trabajo, incluso si tiene un historial de empleo y suficientes ahorros para hacer pagos de hipoteca durante años (lo cual hago).

He puesto un depósito del 10%. Actualmente estoy revisando mis opciones. Esto es lo que tengo hasta ahora:

  • Hable con mi antiguo empleador y pídale permanecer en la nómina hasta después del cierre.
    Hablé con el banco, no me prestarán si sé que el trabajo no es permanente.

  • Consigue un nuevo trabajo de inmediato.
    Este banco (Chase) no me prestará a menos que haya estado empleado durante 30 días, pero otro banco (Citizen's) me prestará si tengo una carta de compromiso de una nueva empresa. No soy partidario de esta opción, ya que quería tomarme un tiempo libre antes de cambiar a un nuevo trabajo de tiempo completo, lo que mis ahorros habrían hecho posible.

  • Trate de retirarse de la venta.
    Mi abogado cree que podría retirarme de la venta y recuperar mi depósito por un tecnicismo. Preferiría no hacer esto, porque apestaría para todos los involucrados y me gusta el apartamento, pero en este momento es la opción principal.

  • Trate de pagar en efectivo, hipoteca después.
    Apenas tengo suficiente efectivo y acciones para pagar el apartamento por completo. Podría pedir dinero prestado a mi familia para cubrir los gastos de manutención hasta que consiga un trabajo e hipoteque la casa. Esto permite que la venta siga adelante y, finalmente, las cosas deberían terminar como si hubiera cerrado normalmente. Pero, esto se siente muy arriesgado. ¿Deberia?

¿Yo me perdí algo? ¿Cuál es la decisión inteligente aquí?

Por curiosidad, ¿cómo habrían sabido que perdiste tu trabajo cuando faltaba solo una semana para el cierre? Todas las aprobaciones deberían estar hechas ya, ¿verdad?
¿Es posible que se me haya escapado? Quizás. La solicitud requiere que les informe sobre los cambios en mi situación financiera y dice que al cierre tendré que firmar otro formulario para confirmar que no se han producido cambios. También escuché que los bancos tienden a volver a verificar el empleo el día del cierre, por lo que incluso si estuviera dispuesto a cometer fraude bancario aquí, podrían atraparme.
("Cambios en mi situación financiera" son mis palabras; el papeleo menciona específicamente el empleo).
Por supuesto. Supongo que en ese caso, lo más probable es que te hubieras salido con la tuya, pero te hubieras metido en serios problemas si tuvieras problemas para pagar. Me olvidé de todas las preguntas que pusieron en el papeleo final.
@ JPhi1618 No tendría problemas para pagar durante muchos años (ahorros), pero IIRC mintiendo en ese papeleo en particular habría infringido la ley federal ... Y no quiero ir allí :).
@ JPhi1618 eso sería un fraude de préstamo, y algunos prestamistas en realidad llaman y verifican el empleo nuevamente antes del cierre.
Correcto, "salir con la suya" implica que todavía está mal. No sugiriendo que debería haberlo intentado.
"Apenas tengo suficiente efectivo y acciones para pagar el apartamento por completo". Entonces probablemente pueda mostrarles esto y usarlo como garantía contra la hipoteca, pagando eso hasta que consiga un trabajo. mi .02
A menos que tuviera un abogado o agente de bienes raíces terrible, su oferta debería haber estado condicionada a obtener la hipoteca, por lo que es mucho más que un tecnicismo, es una condición que el vendedor habría visto con dos ojos. Tenían todo el derecho de esperar una oferta en efectivo y no lo hicieron. Si había depositado algún depósito en garantía, es probable que lo pierda en virtud de la opción 3. 5.ª y 6.ª opción: negociar con el vendedor para ampliar la fecha de cierre; negociar con el vendedor para hacer un contrato de arrendamiento con opción a venta (es decir, usted alquila la propiedad por el costo de mantenimiento hasta que tenga el nuevo trabajo)

Respuestas (3)

Lo que pasa con su última opción es que la hipoteca de efectivo se trata de manera diferente a la hipoteca de compra, con respecto a los impuestos. Específicamente, la deducción de impuestos se limita a una hipoteca de $ 100K en lugar de $ 1 millón (o incluso un poco más).

Aparte de eso, ha cubierto sus opciones y depende de usted decidir qué hacer.

Para la posteridad, esto es lo que sucedió:

Version corta

  1. Un miembro de la familia se ofreció a firmar conjuntamente.
  2. Encontramos un banco diferente que ofrecía una hipoteca (más pequeña).
  3. Hicimos eso. Más tarde refinancié para liberar al miembro de la familia.

Versión larga

  1. Un miembro de la familia se ofreció a ser codeudor de una hipoteca, si ayudaba.
  2. El banco original (Chase) dijo que sus aseguradores exigirían que yo fuera empleado y que no podía otorgar una hipoteca en esta situación.
  3. El miembro de la familia habló con otro banco (Wells Fargo) con el que ya tenían una hipoteca y le dijeron que podían proporcionar una hipoteca, pero que sería más pequeña que la original. (Estaría encantado de proporcionar la información de contacto del corredor a cualquier persona, fuera de borda).
  4. Decidimos ir con este plan. Vendí algunas acciones.
  5. Al cierre, vimos que la hipoteca me incluía como prestatario no ocupante (lo que aparentemente permitía que se consideraran mis bienes y no mis ingresos). Esta redacción me asustó, pero después de volver a leer la cláusula de prestatario no ocupante varias veces, me sentí cómodo de que un prestatario no ocupante podría ocupar la casa, pero no estaba obligado a hacerlo. Firmado, cerrado, mudado.
  6. Después de un descanso muy necesario de 6 meses, comencé un nuevo trabajo.
  7. Después de un tiempo, refinancié (sin retiro de efectivo) para obtener una tasa ligeramente mejor y, lo que es más importante, absolver a mi familiar de su responsabilidad.
  8. Sigo viviendo en el apartamento y trabajo en el nuevo trabajo. Creo que funcionó tan bien como podría haberlo hecho.

Si tiene un miembro de la familia con fondos suficientes para prestar, podría considerar escribir una escritura que le otorgue un porcentaje de propiedad de la propiedad a cambio de un préstamo, luego podría tomar una hipoteca para pagar ese préstamo y comprar ese porcentaje de la propiedad atrás.

Si fuera yo, probablemente solo pagaría en efectivo y trataría de obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria para fondos de emergencia una vez que comenzara a trabajar nuevamente. Todo el dinero que habría pagado en una hipoteca, y tal vez más, lo invertiría para reconstruir la cuenta de inversión lo más rápido posible.

Dudo que pueda obtener un HELOC sin trabajo y en una nueva casa pagada en efectivo;)
Sí, me perdí esa parte. megabyte.
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