¿Cuánto dinero debe contener una cuenta 529 "totalmente financiada" para pagar la educación de un estudiante?

¿Cuál es la cantidad máxima razonable que se podría depositar en una cuenta de ahorros para la universidad 529 en beneficio de un solo futuro estudiante?

Las cuentas 529 tienen saldos máximos permitidos entre $235,000 y $400,000 según el plan del estado que se utilice. Dado que la universidad más cara del país solo cuesta $ 61k por año, la primera cubriría por completo cuatro años y la segunda cubriría casi el doble. A menos que espere que el estudiante obtenga una maestría o un doctorado, financiar hasta el máximo permitido sería demasiado.

Mi pregunta es sobre cuánto necesitaría la cuenta para considerarse totalmente financiada, por lo que, por ejemplo, podría hacer una proporción del porcentaje de financiación total que tiene hasta ahora. Ya hay otras preguntas en este sitio sobre si un 529 es una buena idea, cómo priorizarlo frente a las cuentas de jubilación, etc.

Por supuesto, la respuesta va a depender de muchas suposiciones. Si está tratando de financiar la cuenta lo antes posible, de modo que se maximicen las ganancias libres de impuestos, solo tendrá que hacer algunas conjeturas. Por supuesto, no puede predecir si su hijo irá a la escuela de posgrado antes de que haya ingresado al jardín de infantes.

Aquí hay algunas suposiciones que uno podría hacer, pero son solo sugerencias; siéntete libre de contradecirlos.

  • Cuatro años de matrícula, cuotas, libros y suministros, alojamiento y comida en una universidad pública fuera del estado.
    • Solo alrededor de 1/3 de la población de los EE. UU. tiene una licenciatura o mejor. De ellos, solo alrededor de 1/3 tiene una maestría o mejor.
    • Cubrir todos los costos de asistir a la universidad.
    • Los costos de las escuelas públicas fuera del estado son un punto medio entre las universidades comunitarias, públicas del estado, públicas fuera del estado y privadas.
    • De acuerdo con http://trends.collegeboard.org/college-pricing/figures-tables/average-published-undergraduate-charges-sector-2015-16 el costo anual de una universidad de cuatro años fuera del estado es de $34k
  • La inflación de los costos universitarios y los rendimientos de las inversiones serán los mismos en los próximos 18 a 20 años que en los últimos 18 a 20 años
    • Una suposición simplificadora podría ser que los rendimientos futuros de las inversiones y la inflación de los costos universitarios serán iguales. Todavía no he investigado para saber si esta es una suposición razonable o no.
      • "Entre 2005-06 y 2015-16, las matrículas y tarifas estatales publicadas en instituciones públicas de cuatro años aumentaron a una tasa promedio de 3.4 % por año más allá de la inflación , en comparación con las tasas anuales promedio de aumento de 4.2 % entre 1985-86 y 1995-96 y 4,3% entre 1995-96 y 2005-06". Fuente: http://trends.collegeboard.org/content/average-rates-growth-published-charges-decade-0 "Matrícula y tarifas y alojamiento y comida" creció más lentamente, en un 3,4 % y un 2,8 % durante las últimas dos décadas .
      • Schwab estima que las acciones de gran capitalización obtendrán un rendimiento del 6,3 %, los bonos del 3,3 % y la inflación del 1,8 % en el futuro a largo plazo.
      • El rendimiento después de la inflación de una cartera de acciones/bonos 60/40 es del 3,30 %, solo un 0,17 % menos por año que los costos universitarios históricos de las últimas dos décadas.
    • Por lo tanto, concluyo que no es descabellado suponer que los rendimientos de la inversión serán casi iguales a los aumentos de los costos.
¿En qué escuela, suponiendo cuánto aumento en las tasas de matrícula antes de ese momento? Las tasas de matrícula han estado subiendo significativamente más rápido que la inflación. La matrícula de mi alma mater ha subido casi 7:1 desde que me gradué, es cierto que hace 30 años. Elige tus suposiciones sobre las escuelas, la sociedad, la economía...
También existe el potencial para la facultad de derecho, la facultad de medicina, años adicionales como estudiante universitario, ... Parece que esto está sujeto a muchas suposiciones y especulaciones personales. ¿Qué estás buscando en una respuesta?
Gracias por las preguntas. Espero haberles respondido. Cualquier proyección de dos décadas en el futuro estará sujeta a muchas suposiciones. Entonces, me gustaría ver respuestas que documenten las suposiciones y/o las tengan como entradas en una fórmula.
@Joe, ¿se refiere a elegir entre contribuir a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos o contribuir a una cuenta 529 después de impuestos?
@stannius Sí, lo soy. No importa. :) (Aunque algunos estados permiten que las contribuciones sean deducibles, me imagino que eso palidece en casi todos los casos al valor del crecimiento libre de impuestos federales).

Respuestas (1)

OK, la cantidad máxima razonable (una especie de oxímoron, los costos no son razonables) va a ser el juego final más alrededor de $ 180K (dólares de 2016) con los parámetros que enumeró. Mi hijo irá a la universidad el próximo año, así que investigamos un poco los últimos años.

Considere tasas de crecimiento más altas durante los primeros 10 años, luego retirará la cartera agresiva a medida que el niño se acerca a la universidad.

Primero, (solo IMO) los costos en la mayoría de las escuelas públicas no aumentarán tan rápido durante los próximos 25 años debido a las presiones del mercado. Ahora existe una burbuja con una desconexión entre el valor y el costo de la educación superior y el aprendizaje por Internet y la reorganización de las universidades puede hacer que esto disminuya durante 10 años. Sin embargo, las escuelas privadas pueden ser otro mundo... es como tratar de razonar por qué alguien pagaría $ 1000 por un cochecito de bebé. Ese valor incremental percibido más allá del cochecito de $ 200 está ahí y las personas que pueden están desembolsando la masa. Por lo tanto, las escuelas privadas podrían seguir subiendo de costo. No sería sorprendente ver una mayor estratificación de la educación superior privada dentro de 20 años.

Teniendo en cuenta eso, si no desea sobrecargar la cuenta, busque $ 100K y luego vuelva a ajustar alrededor de 6 años.

Reglas federales para referencia: https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p970.pdf Los planes 529 tienen reglas estatales adicionales, así que consulte con el administrador del plan para obtener ayuda.

Recuerde: además de la matrícula, los libros, las tarifas, el alojamiento y la comida,... ahora se necesitan/usan equipos informáticos y servicios de Internet (cambio de estatuto de 2015) para la universidad y se pagan con dólares del plan en la mayoría de los casos.

El riesgo de sobrefinanciamiento se reduce cuando considera el plan 529 como parte de la planificación patrimonial. Los fondos adicionales se pueden heredar (declaración de cuenta POD simple en la mayoría de los estados). Es posible que el niño herede 529 activos, luego los use para sus hijos y, más adelante, cree nuevas cuentas y transfiera dentro de las reglas. La ventaja de 20 a 40 años de crecimiento libre de impuestos puede estar disponible (bueno, si las leyes no cambian).

Buena respuesta detallada, pero primero dijo $ 180k, luego bajó a $ 100k. Toda una diferencia.
@JoeTaxpayer parece que 180k era la estimación máxima razonable, 100k era el objetivo de "no excederse"
También hay planes de asistencia para la matrícula para mantener a los estudiantes en el estado para estudiantes con buenas calificaciones. Incluyendo eso, la matrícula de cuatro años, alojamiento y comida y libros en nuestra escuela estatal insignia es actualmente de $56,000.
¿Cuánto dinero debe contener una cuenta 529 "totalmente financiada" para pagar la educación de un estudiante?
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