¿Cuánto debe ahorrar para la jubilación en un país que automáticamente se encarga de los ahorros para la jubilación?

Das pistas, pero no respondes del todo a la pregunta clave:

Al momento de jubilarse, ¿qué fracción de sus ingresos será reemplazada por los beneficios que enumere? Si esa cantidad es su número 'feliz', realmente tiene poca necesidad de ahorrar para la jubilación. O, para ser claros, ya está ahorrando, solo que no en una cuenta individual como tendemos a pensar.

Lo que también es importante, es mirar de cerca cómo se calcula ese número. Es fácil pensar que, dado que ahora vive con el 62%, esta suma será suficiente cuando se jubile. Que podría. O, sin ningún trabajo que ocupe su tiempo, podría desarrollar algunos pasatiempos costosos. Solo tú puedes saberlo.

Hacer la suposición de que los programas sociales tendrán las mismas condiciones en 30-40 años (o incluso 5 años) que ahora es una suposición muy peligrosa.

Por ejemplo, ¿cómo cree que la gente a mediados de la década de 1920 pensaba que sería su jubilación? Muchas de esas personas en la década de 1960 ya ni siquiera estaban en el mismo país, y casi todas tenían programas gubernamentales y sociales muy diferentes.

En los EE. UU., tenemos "seguridad social", que es más o menos el equivalente de lo que usted describe donde pagan el empleado y el empleador. Pero puede que no tenga las mismas condiciones en 10 años, sin mencionar 40 - el fondo es agotándose debido a un desequilibrio de (jubilados vs contribuyentes).

Para mí, esto es similar a las discusiones sobre 'IRA tradicional versus Roth' que surgen con bastante frecuencia en los EE. UU. (antes de impuestos y luego más impuestos versus después de impuestos pero no más impuestos); muchos de ellos asumen que las tasas impositivas en 2040 serán las mismas que las actuales. Adivina qué, probablemente no lo serán.

Mi consejo sería que ahorres una cantidad significativa por tu cuenta, independientemente de los sistemas sociales disponibles. Quizás no tengas que ahorrar tanto como si vivieras en un país sin sistemas sociales como ese; pero aun así ahorrar entre el 5 y el 10 % de sus ingresos es una buena idea. En el peor de los casos, tiene una buena cantidad para pasar a sus hijos cuando crezcan.

¿Debería seguir ahorrando?

Parece que de hecho ya está ahorrando, en la forma de la contribución de pensión del 12% de la que habla. Si eso es suficiente ahorro para sus deseos depende de cuáles sean sus deseos para su vejez.

8%+4% es, en mi experiencia no científica, un poco bajo en comparación con muchos otros planes de pensión en el lugar de trabajo, por lo que si tiene dinero de sobra ahora , podría ser una buena idea comenzar a pagar algo en un ahorro de pensión establecido de forma privada. cuenta, que su banco o el instituto que administra los ahorros de su lugar de trabajo podrían crear para usted. Esto le permitirá reducir o eliminar la caída en el ingreso disponible que sufrirá cuando se jubile.

Si aún no ha visitado https://www.pensionsinfo.dk/ para obtener un pronóstico de lo que su plan de ahorro actual sumará al final (la mayoría de los bancos y fondos de pensiones daneses aportan datos a este portal compartido) , que será un excelente punto de partida para futuras decisiones.

Por supuesto, también podría simplemente vivir frugalmente y esperar que el superávit se acumule al final, pero hay algunos buenos beneficios fiscales que se pueden obtener al ahorrar en una construcción de pensiones dedicada en su lugar. En particular, el rendimiento de la inversión obtenido en los ahorros de pensión dedicados se grava significativamente menos que los rendimientos de los fondos gratuitos.

Todo son ingresos y capital. Da la casualidad de que pagar impuestos ahora le brinda un ingreso más tarde, al igual que pagar una pensión en otros países. Así que calcule lo que necesitaría como ingreso anual en la jubilación, y si la pensión estatal no es suficiente, haga un plan para obtener lo suficiente.

Cosas para considerar:

• ¿Qué tan confiable es su ingreso (tomado en conjunto)? ¿Cuánto podría variar según la política, la economía, cualquiera que sea la situación en N décadas en el futuro? ¿Será erosionado por la inflación? ¿Estarán las finanzas públicas en un estado lo suficientemente bueno como para pagar una pensión estatal cuando se jubile? Esto es lo mismo para cualquier fondo de pensión, solo que no puede despedir al gobierno y mover su dinero a otra parte. ¿Tiene un plan de respaldo en caso de que el gobierno no pague (tanto) por algún motivo? (ver ejemplos en otros países donde eso ha sucedido)
• ¿Cambiará la cantidad de dinero en función de sus decisiones? Por ejemplo, ¿decide jubilarse anticipadamente o trabajar durante otros 5 años? En algunos fondos puedes sacar dinero antes, pero recibes menos por año. Si hay una fecha fija, ¿necesitará fondos para cubrir la brecha entre la jubilación anticipada y la fecha oficial?
• ¿Qué pasa si tus circunstancias cambian? Por ejemplo, te casas/divorcias o te enfermas. ¿Eso afectará cuánto obtienes o cuánto necesitas?
• ¿Es dueño de algún lugar para vivir, o tendrá suficiente para alquilar un lugar? ¿Tendrá los fondos para mudarse o adaptarse si sus necesidades cambian (por ejemplo, las escaleras se vuelven difíciles o ya no puede conducir)?
• ¿Cuánta flexibilidad necesitas? Por ejemplo, su casa necesita reparaciones importantes o tiene un hijo inesperado. ¿Qué tan sensible es su presupuesto a lo inesperado? ¿Podría ocurrir en algún momento una necesidad de gastos serios en el futuro (propiedad, salud, educación, legal)?

Asumiendo que está invirtiendo, está invirtiendo en los mismos mercados que el resto de nosotros. Los medios para generar ingresos y crecimiento del capital no cambian, aunque sí lo hagan sus fuentes locales de empleo y los ingresos del gobierno (e impuestos).

Vale la pena tomar algunas precauciones para el riesgo político.

El Reino Unido también tiene un importante estado de bienestar y pensión estatal (incluidas las básicas y las basadas en los ingresos), pero la provisión ha cambiado mucho en los últimos años. En muchos casos esto significa una reducción o retraso en la pensión. Es más fácil para el gobierno cambiar los términos de su provisión que para las instituciones financieras. Supongo que la pensión de su lugar de trabajo se lleva a cabo en este último, pero, por supuesto, todavía está sujeta a cambios legislativos. Todos tenemos algunas (aunque menos que hace unos años) restricciones sobre cómo puede cobrar su pensión.

Por lo tanto, un fondo de ahorro destinado a la jubilación pero que no esté sujeto a las normas de pensión es probablemente una buena forma de diversificación. Esto te permitiría acceder si te encuentras entre un trabajo y una pensión, por ejemplo. Debe intentar encontrar una manera fiscalmente eficiente de hacerlo y considerar su perfil de riesgo y su edad. Este fondo adicional también lo ayudará si tiene una interrupción en las contribuciones a una o más de sus pensiones.

En cuanto a cuánto, bueno, eso depende de tu nivel de confianza en lo que ya tienes. Con las pensiones en el lugar de trabajo y la provisión estatal, ya está bastante diversificado, por lo que es posible que no necesite mucho más, dado que es probable que ninguno desaparezca por completo (suponiendo que Dinamarca todavía tenga una economía).

La situación danesa es más que compleja.

En primer lugar está la pensión que paga el gobierno. Eso viene con una cantidad base que todos obtienen si lo solicitan. Bueno, en realidad no todo, si trabajas y ganas más de 300.000 coronas danesas, no obtienes la cantidad base. Luego hay varios añadidos si no tienes otras pensiones u otros ingresos o grandes ahorros.

Luego está el ahorro privado para pensiones. Los dos tipos más comunes son las pensiones a tasa y las pensiones a tasa vitalicia. El 8% + 4% común del salario del empleador/empleado generalmente se destina a estos. El máximo actual de contribución a una tasa de pensión es de 50.000 coronas danesas al año. El dinero pagado en estos tipos de pensión es antes de impuestos.

Las pensiones de tasa se pagan en un período de 10 a 20 años después de la jubilación. En caso de fallecimiento, la cantidad restante se destina a la herencia.

Las pensiones de tasa vitalicia se pagan por el resto de su vida, pero lo que queda no va al patrimonio.

Luego está el ATP, una pequeña cantidad pagada cada mes, la misma cantidad para todos los empleados de tiempo completo, en un fondo central de pensiones. Se paga una cantidad de esto cada mes después de jubilarse.

Eso puede parecer simple.

En primer lugar, está la categoría impositiva a la que accede cuando se jubila. Si tiene principalmente una pensión de tasa, puede entrar fácilmente en la categoría impositiva más alta, incluso si distribuye los pagos en 20 años si tuvo un trabajo bien remunerado. Entonces, si ha estado trabajando durante muchos años en un trabajo bien remunerado, debe destinar una mayor parte a la pensión de tasa vitalicia para evitar usar una gran parte de sus ahorros para pagar impuestos.

En segundo lugar, debe ir justo por debajo del límite para las adiciones al monto base de la pensión del gobierno o asegurarse de estar muy por encima de ese límite. Como estas adiciones se activan o desactivan, 1 DKK anterior le costará miles cada mes.

En tercer lugar, las empresas que tienen el dinero para sus ahorros de pensión no son todas buenas. La mayoría le permite elegir una estrategia de inversión, aunque normalmente solo puede invertir en bonos y fondos de inversión, no directamente en acciones. Algunas empresas no lo permiten e incluso aplican una cláusula de solidaridad que restringe cuánto puedes obtener de tu pensión si ganas más que el resto. No siempre se puede elegir qué empresa usar, especialmente el último tipo de empresas están obligadas por acuerdos entre empleadores y sindicatos. (Puede quedar atrapado fácilmente en la situación en 'En segundo lugar'). ATP es conocido por ser un inversor extremadamente inteligente.

Lamentablemente, esto solo araña la superficie.

Si estás bien pagado entonces en general, recuerda poner parte del aporte en pensión vitalicia, no aportes más, paga tu hipoteca y tu auto.

Si tiene ingresos medios/bajos, tenga cuidado con la trampa ('Segundo arriba'), especialmente si su compañía de pensiones es una de las malas, y se queda por debajo de ella o contribuye a una pensión de tasa vitalicia (debe poder crear una en su banco) para moverlo muy por encima del límite.

Sería cauteloso y aconsejaría ahorrar algo de su propio dinero, ya que 1) La cantidad de dinero que obtiene podría disminuir cuando los fondos que lo respaldan son insuficientes, por ejemplo, porque las personas envejecen, por lo que el dinero de respaldo debe cubrir un período más largo. lapso de tiempo 2) El costo de vida generalmente aumenta con el tiempo (alquileres, tecnología nueva y costosa), por lo que lo que obtendrá puede parecer razonable ahora, pero podría no ser suficiente para cubrir sus costos de vida futuros.

Tanto como puedas. No hay absolutamente ninguna garantía de que todavía habrá un sistema de pensiones cuando se jubile o de que recuperará algo parecido a lo que pagó en él. Al observar las deudas nacionales cada vez mayores, más y más personas con asistencia social, la inflación en aumento, cantidades insanas de pasivos no financiados acumulados por los gobiernos y la reducción continua de la parte productiva de la población y varios otros desarrollos altamente problemáticos en el oeste, tendrá suerte. si su país quiebra solo 2 o 3 veces en su vida. A menos que se jubile dentro de 10 años, probablemente no recuperará ningún dinero de lo que entregó al estado.