¿Por qué se recomienda tan comúnmente la planificación de la jubilación?

1) Las personas no siempre podrán realizar su ocupación o su pasatiempo deseado.

2) La asistencia del gobierno, o como quieras llamarlo, está disponible a cierta edad. Algunas personas esperan esto y planean confiar en él, pero en realidad no es suficiente para vivir y mantener el nivel de vida al que estará acostumbrado.

Por lo tanto, tales situaciones requieren que planifique utilizando una variedad de otras instituciones para ayudarlo en ese momento.

Finalmente, más es más: si sus fondos de jubilación exceden lo que necesita, puede dejar algo para su familia para ayudarlos a comenzar en un lugar financiero más estable después de que usted se haya ido.

No tienes que jubilarte. Pero el gobierno de EE. UU. y otros gobiernos nacionales tienen programas que le permiten reservar dinero cuando es joven para usarlo cuando sea mayor.

Para alentarlo a hacer esto, reducen sus impuestos ya sea ahora o cuando sea mayor. También le permiten a su empleador igualar sus fondos. En los Estados Unidos tienen cuentas IRA, 401K y Seguridad Social.

No está obligado a dejar de trabajar mientras utiliza estos fondos. Tener un trabajo y usar estos fondos afectará sus impuestos, pero no tiene prohibido hacer ambas cosas.

Hace décadas la mayoría de los fondos de jubilación provienen de las pensiones y la Seguridad Social. La mayoría de las personas llegarán a la tercera edad sin una pensión, o con solo una pensión muy pequeña porque tuvieron una en uno de sus primeros trabajos.

Así que adelante, apueste a que no necesitará ahorrar para la jubilación. Luego, espere que décadas más tarde haya tenido razón, porque no puede retroceder en el tiempo y corregir su elección.

Algunos nunca ahorran para la jubilación, ya sea porque no pueden o porque creen que no pueden. Muchos que no ahorran terminan trabajando más de lo que imaginaban. Algunos trabajan todos los días hasta que mueren o no pueden trabajar físicamente. A veces es porque aman el trabajo, pero a menudo es porque no pueden darse el lujo de renunciar.

Además de lo que otros han dicho, creo que es importante considerar que la asistencia de jubilación del gobierno (como se llame en cada caso) es básicamente una promesa que se puede revocar. Ayer mismo hablé con un amigo mío jubilado y hablamos de ese tema; Mencionó que cuando era joven, la promesa era el 90% del salario, pagado por el gobierno después de jubilarse. Es muy diferente hoy.

Sí, puedes apostar a que no necesitarás el dinero ahorrado, y así decidir no ahorrar nada. Entonces, ¿qué pasa si terminas necesitando el dinero que no apartaste, sino que gastaste?

Recién se está graduando de la universidad y, suponiendo, por supuesto, que obtenga un trabajo con un salario decente, es probable que tenga mucho más dinero del que está acostumbrado. Si llega a un acuerdo consigo mismo para apartar aunque sea solo del 10 al 15 % de la diferencia en los ingresos desde el principio, eso se convertirá en un ahorro considerable para cuando se acerque a la edad de jubilación. Luego, tendrá la opción de continuar trabajando (tal vez a tiempo parcial) o renunciar de una manera que de otro modo no hubiera tenido.

Ahora voy a sacar números de la nada, pero suponga que actualmente tiene $1000/mes netos, antes de los gastos, y puede conseguir un trabajo que pague $1800/mes netos al principio. 10-15% de la diferencia significa que ahorrará alrededor de $100/mes para la jubilación. En 35 años, suponiendo que no haya retorno de la inversión (pesimista, pero funciona si los retornos coinciden con la inflación) y sin aumentos salariales, seguirá siendo superior a $40 000. Eso es en algún lugar del orden de $ 150 / mes agregado a su ingreso de jubilación durante 25 años. Multiplique con cualquier tasa de inflación que crea probable si prefiere valores nominales. Se vuelve aún más notorio si ahorra una fracción significativa del pago adicional; si ahorras 1/3 del dinero adicional(tenga en cuenta que todavía obtiene un aumento del 50% en comparación con lo que ha estado viviendo antes), eso le da un ingreso neto de $ 1500 / mes en lugar de $ 1800 ($ 500 / mes más en lugar de $ 800 / mes más) que se convierte en alrededor de $ 110K en 35 años asumiendo que no hay retorno de la inversión. Casi $ 400 por mes durante 25 años. 100 dólares a la semana difícilmente son calderilla para la jubilación, y todavía es bastante realista para la mayoría de las personas ahorrar el 30% del dinero que no tenían antes.

Otra cosa que la "jubilación" le permite hacer es hacer lo que ama sin preocuparse por ganar suficiente dinero para vivir haciéndolo. Por ejemplo, ofrecer su tiempo como voluntario o iniciar su propio negocio. Estos son mucho más fáciles de hacer cuando no tienes que preocuparte de que te paguen. Tener una fuente de ingresos brinda mucha más libertad para perseguir lo que amas.

Si puede permitírselo, hay muy pocas razones para no ahorrar para la jubilación. La razón más importante que se me ocurre es que, simplemente, estás ahorrando en general. Las ventajas fiscales de las cuentas 401k e IRA ayudan a aumentar tu riqueza, pero lo más importante es empezar a ahorrar a una edad temprana en tu carrera (como lo estás haciendo) y asegurarte de seguir contribuyendo a lo largo de tu vida. El interés compuesto le sirve bien.

Si realmente le preocupa que ahorrar para la jubilación en su situación equivalga a guardar dinero sin una buena razón, puede hacer un par de cosas:

1. Ahorre en una cuenta IRA Roth que no requiere distribuciones mínimas cuando pasa de cierta edad. Además, solo sus contribuciones (es decir, no sus ganancias de intereses) a un Roth se pueden retirar libres de impuestos y multas en cualquier momento mientras tenga menos de 59.5 años. Y una vez que sea mayor que eso, puede tomar distribuciones como lo necesite.

2. Ahorre invirtiendo en una cartera equilibrada de acciones y bonos. No obtendrá las ventajas fiscales de una cuenta de jubilación, pero seguirá beneficiándose del valor del dinero en el tiempo. La ventaja aquí es que puede retirar su dinero cuando lo desee sin penalización.

Tanto las cuentas IRA como las cuentas de fondos mutuos/corredores le darán la opción de elegir entre muchos valores en los que puede invertir. En comparación, los planes 401k (a continuación) a menudo tienen opciones limitadas para usted.

La mayoría de las personas optan por utilizar el plan 401k de su empresa para ahorrar para la jubilación. En general, no desea estar en una posición en la que tenga que pedir prestado de su 401k. Como tal, no es una gran opción para los ahorros que cree que necesitará antes de jubilarse. Además, los planes 401k tienen distribuciones mínimas, por lo que deberá retirar periódicamente algo de dinero de la cuenta cuando se jubile. La mayor ventaja de los planes 401k es que a menudo los empleadores igualarán las contribuciones hasta cierto punto, lo que básicamente es dinero gratis para usted.

Al final, estas son solo algunas sugerencias. Probablemente sea mejor consultar con un planificador financiero para definir todos los detalles.

Le sugiero que piense en términos de "independencia financiera" en lugar de jubilación.

No necesita jubilarse en el sentido estereotipado de jugar golf y mudarse a Florida.

Si llega a un punto en el que su "trabajo diario" no necesita pagar sus facturas, abre más opciones para lo que puede hacer. No estoy diciendo que espere hasta la jubilación para hacer algo que ama. Estoy diciendo que los requisitos salariales más bajos abren más opciones.

Me gustan muchas de las respuestas, pero aquí hay un resumen de las razones:

1. Casi todo el mundo se jubilará, y es casi seguro que los planes de pensiones del gobierno o de la empresa no le darán por sí solos el estilo de vida que le gustaría tener cuando se jubile.

2. El dinero invertido temprano vale mucho más en la jubilación que el dinero invertido tarde, gracias al milagro del interés compuesto.

3. En algunos países hay ventajas fiscales por invertir un poco de dinero cada año, en comparación con nada durante unos años y luego una suma global más tarde.

4. Gran parte de los consejos de inversión los dan los asesores de inversión, que se benefician cuando usted realiza inversiones. Siempre les conviene que invierta lo antes posible y con la mayor frecuencia posible (eso no invalida las tres primeras razones).

Habiendo dicho eso, no siempre le conviene invertir mucho en fondos de jubilación al comienzo de su carrera. Es posible que desee considerar pagar cualquier deuda, o ahorrar para una casa, o incluso divertirse un poco mientras sea lo suficientemente joven como para disfrutarlo. Ese viaje de mochilero a Nepal será mucho más fácil cuando tengas 23 años que cuando tengas 40 con niños.

Además de la opción que ofrece ahorrar para la jubilación, que en sí mismo es un gran consuelo, el milagro de la capitalización es tan grande que incluso si elige trabajar en la vejez, haber apartado sumas de dinero que crecen ayudará a su futuro.

Hay tantas versiones de "ahorrar dinero a los 20" que equivalen a millones de dólares que no vale la pena mostrar los números aquí. Aún así, cualquier ejemplo del valor del dinero en el tiempo ilustrará la verdad.

Dicho esto, el valor del dinero en el tiempo comienza con la suposición de que un dólar hoy vale más que un dólar mañana. La inflación, después de todo, carcome el valor de un dólar. Es solo que la capitalización eclipsa tanto a la inflación que cualquier persona madura que esté dispuesta a esperar debería estar convencida. Sin embargo, hasta que trabajes con los ejemplos, no es del todo obvio.

Mi hija tardó años en darse cuenta de que ahorrar su mesada le permitía obtener cosas mucho mejores. Lo mismo es cierto para todos.

De hecho, me gusta mucho la forma en que posicionaste esta pregunta. Si amas lo que haces todos los días, ¿por qué querrías renunciar, verdad? En su lugar, pensaría en la jubilación como una red de seguridad. Su jubilación puede ser una alternativa si sucede algo si no puede trabajar o decide trabajar menos. Aquí se enumeran algunas respuestas realmente buenas, pero creo que depende de cómo desee ver, o más bien definir la jubilación.