Estoy tratando de entender cómo mi banco calcula el interés en mis diversas cuentas de depósito (Money Market, Interest Checking, Savings, Certificate of Deposit) para simularlo y predecirlo en un grado muy preciso. Hasta ahora no pude encontrar ninguna fórmula o cálculo en la divulgación obligatoria de Truth In Savings que acompaña a cualquier cuenta recién abierta.
Cuando hablaron con un representante del cliente, detallaron el método de cálculo con cierta precisión.
Este es un banco que capitaliza diariamente. No les pregunté cuántos dígitos significativos contienen sus tasas periódicas y APR utilizados en la informática y si se aplican reglas de redondeo.
Mi pregunta, ¿hay un término común para estas prácticas o un documento de divulgación típico que pueda solicitar a los bancos para obtener esta información? ¿Está regulado de alguna manera o nuestros bancos son libres de establecer su propia política? Sé que al cotizar tasas de interés en cuentas de depósito, los bancos tienen que usar un APY basado en 365 días debido a la Ley de Veracidad en los Ahorros aquí en los EE. UU., y convencionalmente lo cotizan como un porcentaje con dos dígitos significativos, pero no sé si eso también es mandatorio.
Mi objetivo final es abrir una pequeña cuenta de depósito y predecir y modelar con precisión el valor diario de la cuenta como si fuera el banco. Por diversión, supongo que en este momento.
Creo que las minucias de las tasas de interés de los depósitos no están reguladas en los Estados Unidos. No existe un documento estándar o divulgación que pueda solicitar a una institución financiera.
En mi experiencia, el interés del depósito se calcula sobre la base de un año de 365 días, incluso para los años bisiestos, y se calcula con 5 decimales. Luego, el interés se redondea al centavo y se paga a la cuenta. Si al final del ciclo de interés el interés acumulado es inferior a un centavo, el interés acumulado se restablece a cero para el próximo ciclo. El interés se calcula utilizando un saldo promedio para el ciclo.
Por ejemplo, una cuenta con una tasa de interés de .10% con un saldo promedio de $10,000 en un ciclo mensual:
Los días de un ciclo se calculan utilizando los días naturales reales, incluidos los fines de semana y los días festivos. Si febrero fuera un año bisiesto, se acreditarían 29 días en el ciclo.
Nada de esto se aplica a los intereses de los préstamos, que no siempre siguen un año de 365 días.
Sé que esta es una publicación anterior, pero las respuestas dadas anteriormente son incorrectas.
El porcentaje de rendimiento anual (APY) tiene una definición muy específica detallada en el Reglamento Federal DD (Verdad en los Ahorros).
Lo que APY no es (no necesariamente al menos): un cálculo del interés que realmente ganará.
Qué es APY: minucia definida por la Reserva Federal Reg DD asumiendo un año de 365 días con interés compuesto diario. Hay advertencias para ciertas circunstancias en el reglamento, pero esta es la regla básica en el reg.
Por qué el número falso: porque alguien que escribió las reglas cree que es demasiado estúpido para comparar manzanas con manzanas (rendimiento real) entre instituciones o productos, por lo que requieren que todos los bancos comparen sus manzanas con la misma naranja estándar federal.
Fuente: https://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2011-12-21/pdf/2011-31727.pdf
El rendimiento porcentual anual se expresa como una tasa anualizada, basada en un año de 365 días. Las instituciones pueden calcular el porcentaje de rendimiento anual con base en un año de 365 o 366 días en un año bisiesto. La Parte I de este apéndice analiza los cálculos de rendimiento porcentual anual para divulgaciones y anuncios de cuentas, mientras que la Parte II analiza los cálculos de rendimiento porcentual anual obtenidos para estados de cuenta periódicos".
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jejorda2
El Yobo