Recientemente tuve un aumento en los ingresos y me gustaría saber cómo afecta la forma en que debo ahorrar para la jubilación.
Para que esta pregunta sea útil en general, asuma un salario anual de aproximadamente $ 100,000, atención médica subsidiada por la compañía y 401k que iguala hasta el 3% más el 3% de contribuciones de "puerto seguro" (no es mi situación exacta, pero bastante estándar y lo suficientemente cerca como para ser útil). Puede suponer que soy soltero y de mediana edad (alrededor de los 35), pero sería útil una respuesta que cubra todos los tipos de presentación, ya que pocos permanecen solteros para siempre. Esto es en los Estados Unidos, específicamente Pensilvania.
Siempre tuve una visión simplista de las cuentas IRA tradicionales de que las contribuciones eran 100% deducibles de impuestos, probablemente porque mis ingresos eran lo suficientemente bajos como para que siempre fuera así. Sin embargo, descubrí hoy que más allá de un cierto ingreso anual ($61,000) las contribuciones son solo parcialmente deducibles y por encima de un umbral ligeramente más alto ($71,000) no son deducibles en absoluto. Esto fue impactante para mí y me preguntaba qué otras cosas podrían cambiar con mis nuevos ingresos más altos.
Parece que mientras el ingreso bruto ajustado se mantenga por debajo de los $117 000, todavía puedo contribuir con la cantidad máxima a una cuenta Roth IRA. Tampoco supe de ese límite hasta hoy. Esto no me ahorraría nada en términos de impuestos, ya que las contribuciones son ingresos después de impuestos, pero supongo que todavía me ahorra el pago de impuestos sobre las ganancias de capital en la apreciación, independientemente de mis altos ingresos.
Un 401k está disponible y parece una buena opción debido tanto a la igualación como a la deducción de impuestos de las contribuciones. Sin embargo, si entiendo correctamente, cualquier ganancia se gravará como ingreso cuando se retire, históricamente una tasa mucho más alta que el impuesto a las ganancias de capital.
¿Estoy en lo cierto al suponer entonces que la estrategia óptima sería:
[Si el AGI es inferior a $117k]: ¿Invertir en mi 401k para obtener la igualación de la compañía hasta que alcance el límite de igualación y luego pasar a invertir todos los fondos restantes en una Roth IRA?
[Si AGI supera los $ 117k]: ¿ Invertir en mi 401k hasta el límite de contribución y luego invertir el dinero restante en una cuenta de inversión estándar?
El objetivo final para determinar nuestra elección de estrategia es, por supuesto, tener la mayor cantidad de riqueza posible en la jubilación.
Después de determinar su tasa de ahorro potencial, es importante que dedique algún tiempo a considerar sus objetivos de jubilación. En particular, ¿quieres vivir con la misma cantidad de dinero con la que vives hoy? ¿Quizás más? ¿Menos?
Menos: si planea vivir con menos que hoy, maximizaría las contribuciones antes de impuestos como primera prioridad (es decir, 401k). Al hacerlo, opta por retirar el dinero en el futuro a una tasa impositiva marginal más baja. Si tiene otras cuentas antes de impuestos disponibles, como una HSA, creo que tiene sentido seguir esta ruta:
Lo mismo/más: si planea vivir con lo mismo o más que hoy, entonces la elección de Roth se convierte en una cuestión de preferencia personal si cree que los impuestos serán más altos al momento de la jubilación que en la actualidad. Para aquellos en este campo, he visto recomendaciones que dicen que Roth debe ser aproximadamente de un quinto a la mitad de las contribuciones anuales (cuando sea posible). Mi sugerencia sería apostar por el extremo inferior, ya que la mayoría de las cuentas antes de impuestos se pueden convertir a Roth en un año en el que puede estar en un tramo impositivo marginal más bajo. Suponiendo que su tasa de ahorro es del 20 % sobre un ingreso de 100k, la recomendación de una quinta parte sería de $4000 para Roth y los otros $16000 para cuentas antes de impuestos, como 401k o HSA.
Luego: (haz esto en el orden que sea)
35 no es la mediana edad. Está al final de la edad para comenzar a planificar su jubilación.
Siendo soltero, relativamente joven y con un gran nivel de ingresos, se encuentra en una situación ideal para considerar la posibilidad de DESPIDERSE. (Financieramente independiente, jubilación anticipada). La idea básica es invertir una gran parte de sus ingresos y establecer su nivel de comodidad equilibrando la frugalidad y la comodidad. Hay una tabla en uno de los sitios web de FIRE que muestra un gráfico entre el % de los ingresos ahorrados y la cantidad de años que lleva ahorrar lo suficiente para ser financieramente independiente.. Si puede superar el 50% de ahorro, puede reducirlo a unos 10 años. En este caso, financieramente independiente es donde puede vivir con un porcentaje seguro de retiro de sus ahorros sin agotar los ahorros. En ese momento, ya no necesita trabajar por un cheque de pago. Solo lo haría para ampliar los ahorros, aumentar la tasa de retiro seguro o porque quiere hacer algo que lo haga sentir productivo.
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