¿Cuál es la cantidad razonable anual para un Seguro de Hospitalización + Ingreso por Invalidez + Enfermedad Crítica?

catandmouse, esta pregunta es muy difícil de responder sin detalles específicos sobre las políticas que ha mencionado.

Sin embargo, en general, las pólizas de Enfermedad Crítica y Discapacidad Total pagan uno o ambos de:

1) un pago global en efectivo, y/o 2) una serie continua de pagos

siempre que se cumplan las condiciones de la póliza.

Una de las razones por las que es difícil explicar el aumento en el costo es que estos términos difieren. La mayoría de los planes enumerarán una serie de condiciones que consideran "críticas" (por lo general, enfermedades terminales, cáncer, insuficiencia orgánica, enfermedades debilitantes), así como las circunstancias en las que se lo consideraría discapacitado e incapaz de trabajar, lo que puede variar. Además, los montos que se pagan a menudo varían según la póliza.

Además, algunas pólizas están estructuradas para brindar pagos por el resto de su vida (como si se quedara ciego o perdiera ambas manos, etc.) en los casos en los que no se podría esperar razonablemente que continuara trabajando. Si estas pólizas tienen este tipo de pagos de por vida, ciertamente aumentaría el costo en comparación con si solo proporcionaran un pago de suma global único.

También es muy probable que parte del costo se deba al tema de la selección adversa. Aunque los eventos de discapacidad son raros, cada reclamo es muy costoso. Por ejemplo, si trabaja en una oficina, es mucho menos probable que quede discapacitado que si trabaja en una fábrica. Por lo tanto, el tipo de personas que optaría por comprar una cobertura de discapacidad opcional normalmente siente que es mucho más probable que necesite protección contra la discapacidad que la persona promedio. Como resultado, el costo del seguro a menudo es alto porque está agrupando su riesgo individual con un grupo de asegurados cuyo riesgo es mucho más alto que el promedio. Sería mucho más barato si pudiera compartir su riesgo de discapacidad con toda la población en general, pero muchas personas no compran esta cobertura porque no sienten que tengan un riesgo significativo de quedar discapacitados.

En términos generales, sus primas se destinan a cubrir reclamos, gastos administrativos, reservas (ahorros que la compañía de seguros acumula para pagar reclamos en el futuro) y las ganancias de la compañía de seguros. Sin embargo, sin conocer el índice de siniestralidad de la compañía (el porcentaje de los ingresos que paga en reclamaciones), así como los pagos por cada tipo de enfermedad crítica e incapacidad (estos deben estar en su póliza), así como la probabilidad de que lo consideren al experimentar uno de estos eventos (tablas actuariales y de suscripción), es muy difícil decir si estos montos son "razonables".

En los EE. UU., la mayoría de las empresas que cotizan en bolsa publican algunas de estas cifras. Entonces, por ejemplo, puede averiguar que una empresa en particular paga el 80 % de sus ingresos en reclamos, tiene un 10 % de gastos administrativos, paga un 5 % en impuestos y obtiene un 5 % de ganancias.

Espero que esto ayude. ¡Toda la suerte!