Pregunta limitada a las pólizas de atención médica a largo plazo que brindan un beneficio diario fijo (no relacionado con el costo de la atención) durante una cantidad fija de meses.
Al tratar de explicar por qué se necesita un aumento de la prima (del 50 %), Genworth dice dos cosas que suscitan mis preguntas:
1) que las "reservas" de primas ganan intereses, similar a una cuenta de ahorros y 2) que más personas que han comprado pólizas las mantienen (es decir, no abandonan su cobertura)
En relación con lo primero, asumo que las aseguradoras están invirtiendo en algo más que una "cuenta de ahorros"; Entonces, ¿qué tipo de inversiones podría hacer una compañía de seguros y cómo puede un titular de póliza estar seguro de que la aseguradora está invirtiendo sabiamente?
En cuanto a la segunda afirmación, eso sugiere que se supone (en el origen de la póliza) que un cierto % de los asegurados cancelarán su póliza antes de cobrar cualquier beneficio. ¿Cuál es la magnitud (% de titulares de pólizas que pagarán primas y luego cancelarán la póliza antes de recibir los beneficios)?
(Tenga en cuenta que la cita dice "la experiencia de la industria ha demostrado que muchas más personas mantienen sus pólizas de lo previsto originalmente"; no dice que muchas personas mueren antes de cobrar los beneficios).
Por cierto, es razonable anticipar que algunos titulares de pólizas optarán por cancelar su póliza porque ya no pueden pagar el aumento de las primas, por lo que al aumentar la prima, la cantidad de pólizas canceladas puede aumentar hasta cierto nivel que "la industria" considera "originalmente". anticipado".
No puedo decirle qué sucede detrás de la cortina de la compañía de seguros porque no tengo ni idea de en qué invierten Genworth u otras compañías LTCI o cuáles son sus tasas de retención.
Lo que puedo decirles es que ha sido información pública durante muchos años que las suposiciones actuariales hechas sobre la retención de pólizas eran demasiado bajas y eso ha sido problemático para muchas empresas, lo que ha resultado en un aumento de las tarifas.
Dado que el interés devengado es un factor en la fijación de las tasas, la política de tasa de interés cero de la Reserva Federal durante muchos años fue otra complicación inesperada.
Y, por último, supongo que la incidencia de reclamaciones sería el factor más importante en los aumentos de tarifas.
Hice una política de 10 pagos con un COLA del 5% hace casi 20 años. Cuestan mucho más por año pero eso termina en 9 años. Los futuros aumentos de primas no son mi problema. Estoy pagado y listo. Las otras razones principales por las que hice el pago de 10 fueron porque:
Quería ese proyecto de ley fuera de la mesa antes de los 60 años
Pensé que con la gran cantidad de baby boomers que se jubilan (una población de jubilados más grande), esto podría contribuir a una mayor incidencia de reclamos, lo que resultaría en aumentos significativos en las primas anuales.
Si se trata de un ejercicio académico, ignore esta información de 10 pagos. Pero si acaba de comenzar una póliza o está buscando una póliza, considere el pago de 10 en lugar de la póliza tradicional en la que pagará la prima todos los años por el resto de su vida con aumentos periódicos, a menos que esté discapacitado y reciba beneficios. Además, analice detenidamente los planes No calificados si tiene menos de 55 años (No calificado se refiere a la deducción de impuestos después de los 55 años). Si sigue igual, Unqualified requiere una de las seis condiciones de desactivación frente a dos de seis para Qualified.
Por último, tome todo esto con pinzas ya que todo lo que sé se relaciona con cuando aprendí los detalles relevantes de las pólizas LTCI antes de comprar la mía. Es posible que las opciones de políticas ya no sean lo que eran en ese entonces.
discutible