¿Tiene algún sentido este seguro de viajero tan barato?

Algunos países no tienen mercados sólidos de seguros de vida. Algunos países tienen horribles estadísticas de muertes en viajes. Algunos países no tienen muy buena aplicación de la ley de responsabilidad.

Son $ 2 además de un boleto de tren en los EE. UU. Para enviarle a su familia un pago de $ 20,000 si muere en el tren, probablemente no valga la pena. La tasa de mortalidad es bastante baja aquí, muchas personas tienen su propio seguro de vida y el sistema de justicia de EE. UU. lleva una gran responsabilidad.

Si viaja mucho en tren en otros países donde la tasa de mortalidad es mucho más alta, no puede comprar un seguro de vida por su cuenta y el sistema legal no castiga a los operadores negligentes, podría ser significativo, especialmente para pasajeros frecuentes. viajeros que tienen dependientes.

¿Es la compra de esta cobertura una forma razonable y rentable de asegurar la vida de una persona? No, claramente no. Estás comprando una póliza para asegurar tu vida contra ser atacado por un tigre en Nueva York un martes, cuando nunca has visto un tigre y no vives en Nueva York. Obviamente, si desea un seguro de vida, no compraría una cobertura tan limitada.

Personalmente, creo que esto es realmente similar a una barra de chocolate de compra impulsiva en la línea de pago de un mercado. Están colgando esto frente a ti por una cantidad de dinero que es insignificante porque algunas personas lo recogerán sin pensarlo. Le hacen cosquillas a su miedo a la muerte lo suficiente como para sacarle un dólar, pero no lo suficiente como para sacarlo del tren. Y, obviamente, la matemática le sale bien a la aseguradora o no se ofrecería.

Por otra parte, con respecto a la probabilidad, no se trata de un incidente que ocurre en un tren, es un incidente que ocurre en este tren en particular en este día/hora en particular. Si hay una probabilidad de 1 en 10,000 de morir en un tren en un año, la probabilidad de morir en un tren en particular en un día en particular es probable que sea de una en miles de millones o más. Realmente no se trata de si esta cobertura es valiosa o no dado el riesgo, se trata de si pueden hacer que gaste un dólar impulsivamente o no.

En general, el seguro es un bien neto para usted cuando cubre pérdidas catastróficas que de otro modo no podría pagar adecuadamente por sí mismo . Vea más aquí: https://money.stackexchange.com/a/77570/44232 . Por supuesto, el seguro es más valioso cuando el evento catastrófico se vuelve más probable. La lista de posibles resultados para esta combinación de gasto + probabilidad se encuentra a continuación:

1) Evento improbable; pérdida mínima : el seguro no tiene valor aquí; simplemente estará dando dinero a la compañía de seguros y nunca obtendrá nada que valga la pena a cambio. Ejemplo: asegurar su automóvil en Florida contra daños por granizo.

2) Evento improbable; pérdida catastrófica : el seguro tiene algún valor; es probable que sea barato de adquirir debido a la improbabilidad de que ocurra, y podría reducir la posibilidad de que incidentes desafortunados alteren la vida. Ejemplo: asegurar su automóvil por un seguro de responsabilidad adicional de $ 1 millón contra posibles gastos médicos de las personas en un accidente.

3) Evento probable; pérdida mínima : el seguro no tiene valor aquí: a lo largo de su vida sufrirá muchas de estas pequeñas pérdidas y, al pagar constantemente el seguro, en promedio está perdiendo dinero para las compañías de seguros. Ejemplo: asegurar su tostadora.

4) Evento probable; pérdida catastrófica : si bien el seguro sería valioso aquí, también será bastante costoso. Una mejor opción puede ser simplemente no participar en esa actividad. Ejemplo: seguro por participar en una pelea de MMA sin licencia.

Su pregunta específica se refiere a lo que yo clasificaría como el n.° 2 anterior: un evento poco probable, pero una pérdida catastrófica . Esto implica que el seguro puede valer la pena, según el precio y el pago. El precio en sí parece pequeño en relación con el costo de un boleto, y el pago parece alto en relación con el costo de la prima.

Pero, ¿el pago realmente significa para usted? Quizás no sea prudente considerar el seguro de vida como un 'pago extraordinario'. En su lugar, considere el seguro de vida como cobertura para las realidades financieras de la muerte: gastos funerarios y tal vez dinero para proporcionar tiempo de duelo para su familia antes de que reanuden o comiencen a trabajar [Nuevamente, el seguro es una cobertura contra pérdidas catastróficas, no un boleto de lotería para proporcionar una ganancia inesperada cuando sucede lo desafortunado]. Si usted es el único proveedor de su familia, también puede desear que el pago de su seguro sea suficiente para resolver cualquier deuda pendiente que tenga pendiente [como una hipoteca] y/o cubrir sustancialmente los gastos de manutención de su familia durante un período prolongado de hora. Un pago de $ 20k probablemente sería mucho más que suficiente para cubrir los gastos del funeral, pero puede no ser suficiente para que su familia subsista sin usted como único proveedor.

También considere que la posibilidad de un accidente puede no parecer particularmente preocupante mientras está en el tren en comparación con cuando está cruzando la calle imprudentemente, o fumando un cigarro extraño, comiendo carne roja, tomando una copa de vino tinto. Lo que quiero decir es que hay muchas cosas en la vida que agregan cierto nivel de riesgo; no todos son tan obvios como un viaje en tren, pero siempre existe la posibilidad de que suceda algo desafortunado, incluso si toma precauciones razonables.

Lo que implican estas dos consideraciones es que quizás en lugar de asegurarse contra este incidente muy específico, compre un seguro de vida general .

En lugar de tomar un monto de pago fijo, tome una póliza suficiente solo para cubrir las necesidades específicas que espera; para muchas personas, esto se define por el monto necesario para cubrir los gastos funerarios solo + posiblemente el saldo pendiente de su hipoteca. Si toma el tren con frecuencia, las primas anuales de su seguro para un plan de seguro completo pueden ser similares a las de su seguro 'solo para trenes', mientras que lo cubre en una variedad más amplia de circunstancias. Muchas personas dudan en pensar en comprar un seguro de vida no solo por el costo, sino también porque no desean detenerse en su mortalidad. Pero enfrentar el tema de frente puede brindarle tranquilidad financiera y emocional.

[¡Y escribe un testamento, ya que estás en eso!]

¿Tal seguro tiene algún sentido o es simplemente una pérdida de dinero para los pasajeros?

Como con la mayoría de los seguros, depende . Si solo observa la probabilidad de un pago, el costo del seguro y el monto del pago, estadísticamente siempre será mejor evitar comprar un seguro. Esto se debe a que hay una cierta cantidad de gastos generales en una compañía de seguros, como las comisiones y los salarios que mencionó.

El objetivo al comprar un seguro debe ser evitar un costo que no puede pagar o que es inconveniente poder pagar. Por ejemplo, si su familia quedaría devastada económicamente por su muerte, tendría sentido que comprara algún tipo de seguro de vida. Si este seguro en particular tiene o no sentido para usted depende de su situación financiera y tolerancia al riesgo.

Su lógica es correcta, está haciendo una apuesta que paga una probabilidad de 1:10K por $2. La probabilidad del evento es ciertamente mucho menor, ciertamente varios órdenes de magnitud menor (probablemente alrededor de 1:10,000K). Así que es un mal trato y sí, parece que un boleto de lotería es un trato mucho mejor. ¡Especialmente cuando considera que estará vivo para disfrutar de las ganancias del boleto de lotería!

Si tiene la opción de comprar este seguro, no lo haga.

Si necesita un seguro de vida, cómprelo sin condiciones ni cláusulas. Sus dependientes necesitarán los ingresos independientemente de cómo pase uno.