¿Cuál es el verdadero valor, es decir, las ventajas o los beneficios, de acumular capital en su vivienda?

Retirar su capital al refinanciar significa que obtiene un nuevo préstamo por el valor total de su casa (quizás menos del 20% como pago inicial de la nueva hipoteca, de lo contrario, pagará un seguro), paga a su antiguo prestamista, y quédate el resto para ti.

El resultado es muy similar al uso como HELOC o préstamo con garantía hipotecaria (o una segunda hipoteca), excepto que todo se integra en una sola hipoteca nueva. La ventaja es que la tasa de interés en una primera hipoteca será más baja que en HELOC o equivalente, y los requisitos de capital pueden ser más bajos (por ejemplo, un HELOC solo puede permitirle pedir prestado contra la cantidad de capital que exceda el 25% o el 30% , mientras que una nueva hipoteca requerirá que solo tenga un 20% de capital).

Esto es especialmente atractivo para aquellos cuyas casas se han revalorizado significativamente desde que las compraron, especialmente si tienen muchas deudas con intereses altos (por ejemplo, tarjetas de crédito) que quieren pagar. Por supuesto, convertir la deuda de la tarjeta de crédito en una hipoteca a 30 años en realidad no la está pagando, pero los pagos mensuales serán mucho más bajos y, si tiene suerte y su casa se aprecia aún más, puede pagarla por completo cuando usted vende la propiedad y todavía ha pagado mucho menos interés. La desventaja es que ha convertido una deuda no garantizada en una deuda garantizada, lo que pone en riesgo su hogar si no puede pagar.

En su caso, aún no tiene ni el 20% del capital de su casa, por lo que no recomendaría esto. :-)

La equidad es simplemente la diferencia entre la cantidad que aún debe por su casa y la cantidad que obtendría si la vendiera. Hasta que la venda, esta cantidad es tentativa, basada en el precio de compra original y, tal vez, en una tasación intermedia que muestre que la propiedad se ha apreciado. Eso es realmente todo lo que es y no tiene nada de mágico, excepto que, dado que es dueño de su casa, tiene equidad en ella, mientras que como arrendatario no la tendría.

Solía ​​​​ser (décadas atrás, cuando necesitabas un 20% de pago inicial para obtener una hipoteca) que vender era la única vez que podías hacer algo con el capital de tu casa. Ahora puede "sacarlo" como se describe anteriormente (o pedir prestado contra él) gracias a varios productos financieros.

A veces es tentador considerar la equidad aproximadamente equivalente a la "ganancia". Pero una parte es su propio dinero, aportado a través del pago inicial, su pago mensual de capital y las mejoras que ha realizado, por lo que "retirar" no es solo ganancia, en parte es solo que usted recupera su propio dinero. Y hay muchos gastos adicionales involucrados en ser propietario de una casa, como intereses, impuestos sobre la propiedad, mantenimiento, servicios públicos y varios cargos, sin mencionar las comisiones cuando compra o vende, que el cálculo del capital no considera.

El aumento de la equidad refleja que posee una propiedad deseable en una ubicación deseable, que la ha mantenido y tal vez incluso la ha mejorado, que es financieramente responsable (es decir, pagar su hipoteca, impuestos, etc.) y que sus intereses financieros están alineados con tus vecinos. Todas esas cosas se sienten bastante bien, y deberían. De lo contrario, es solo un número contra el que los bancos a veces le permitirán pedir prestado. :-)

El patrimonio que tiene es un activo. Encerrado hasta que lo venda y, a veces, comprometido como préstamo si lo desea. La idea de que es dinero muerto no tiene sentido, es un activo bastante ilíquido que tiene potencial de crecimiento (a la tasa de inflación o ligeramente más alta, a largo plazo) y le proporciona un dividendo anual en forma de alquiler gratuito.

En este país, la mayoría de las personas que son dueñas de casa tienen una cantidad desproporcionada de su riqueza en su casa. Esto es más un testimonio de la baja tasa de ahorro que cualquier otra cosa. Para mí, una posición de capital alto significa que puedo vender mi casa y comprar una casa de menor tamaño por dinero en efectivo. Soy mayor y mi propio objetivo (con la señora) es tener la casa pagada y la universidad del niño completamente financiada antes de pensar en jubilarnos. Para otros, es efectivo que pueden usar para alquilar después de jubilarse. Espero haberte ayudado, no hay nada mágico en esto, solo un montón de opiniones.

Una persona puede financiar los gastos de vivienda de dos maneras. Puede pagar el alquiler a un arrendador. O puede comprar una casa con una hipoteca. En esencia, te conviertes en tu propio propietario. Es decir, insta el "inquilino" paga una cantidad igual a la hipoteca para insta el "propietario", quien se lo paga al banco para reducir la hipoteca. Idealmente, los pagos mensuales del servicio de la deuda (menos el ahorro de impuestos sobre los intereses) deberían aproximarse al alquiler de la casa. Si son "mucho" más, es posible que haya pagado de más por la casa y la hipoteca.

La ventaja es que su "alquiler" se aplica a la acumulación de capital (al reducir la hipoteca) en su casa. (Y los pagos de la hipoteca son deducibles de impuestos en la medida de los gastos de intereses). Al final de los 30 años, o cualquiera que sea el plazo de la hipoteca, tiene "patrimonio portátil" en forma de una casa totalmente pagada, que puede vender para mudarse a otra casa. en Florida, o donde quieras jubilarte.

A veces, "tendrás suerte" si el valor de la casa se dispara en poco tiempo. Entonces puede pedir prestado contra su apreciación. Pero tenga cuidado, porque los "cohetes del cielo" (en viviendas y en otros lugares) a menudo caen a la tierra. Pero esto representa otra forma de acumular capital siendo propietario de una casa.