He estado buscando una casa y potencialmente voy a hacer mi primera oferta. Tengo efectivo disponible para hacer un pago inicial del 15% en el lugar en cuestión y suficiente dinero en acciones para obtener cómodamente ese otro 5% si vendo algo. Mi pregunta es, ¿cómo puedo saber si vender las acciones para hacer el pago inicial del 20 % es mejor o peor que mantener las acciones y hacer el pago inicial del 15 %?
No me preocupa el PMI, es un gasto pequeño, pero me pregunto cómo afectará esto a mi tasa hipotecaria, o si hay algo más que me falta aquí. Tengo entendido que los cálculos de la tasa hipotecaria son un poco como una caja negra, por lo que es posible que esto no sea responsable, pero quería ver si lo era.
Un error que creo que está cometiendo es que el PMI es un gasto pequeño. Los cargos del PMI se basan en dos factores, según algunos sitios que consulté, el monto del préstamo y la calificación crediticia.
Lo más importante a tener en cuenta es que la diferencia entre su pago inicial real y el 20 % no se tiene en cuenta en las primas que se pagan. Pagarías la misma cantidad si pusieras cero o 19%.
Entonces, ¿vale la pena pagar el 2,2% más o menos por el 5% de la hipoteca? Que les gusta financiar el 5% de la hipoteca a una tasa de interés del 44%. A medida que gana equidad en el hogar, en realidad empeora. Si tienes un 19% de capital estás financiando al 220%.
Suena como un juego perdido para mí.
Un beneficio adicional de tener un pago inicial del 20% o más es que también puede hacer su propio depósito en garantía. En mi experiencia, tratar con empresas de depósito en garantía puede ser una pesadilla.
La compensación sería pagar menos intereses (más debido al capital más bajo que la tasa) frente al costo de oportunidad de las ganancias futuras en esas acciones. Ahora, esas ganancias futuras no son seguras de ninguna manera, por lo que podría estar mejor, o podría haber perdido ganancias si las acciones generan más de lo que ahorró en intereses. Matemáticamente, estaría mejor si el mercado no le devuelve tanto como su tasa de interés. Si rinde más que la tasa de su hipoteca, será mejor que deje las inversiones en paz.
El banco deberá responder cómo afecta la tasa, pero sospecho que la diferencia no sería enorme.
A menos que la caída en la tasa de interés sea significativa (tal vez un punto o más), probablemente sea mejor estadísticamente que deje sus inversiones en paz.
Un cálculo aproximado (pero más preciso) sería: suponga que vendió acciones por valor Xpara obtener un pago inicial del 20%. ¿Cómo cambiaría su tasa de interés? Multiplique la tasa al 15 % ( R1) por el monto del préstamo ( P1) y la tasa al 20 % ( R2) por el monto del préstamo ( P2), agregue los ahorros del PMI ( PMI) y divida esa diferencia por el monto que necesitaría vender ( (R1*P1 - R2*P2 + PMI)/X). Esa es la tasa de rendimiento que el mercado tendría que superar para que la venta fuera una mala decisión.
Si las acciones están en una cuenta de jubilación antes de impuestos u otra cuenta con impuestos diferidos, no hay que pensarlo dos veces. El impuesto y las multas por sí solos harían que vender las acciones fuera una decisión horrible solo para reducir su pago inicial.
ben voigt
hasta el infinito
ávido