¿Cuál es el mejor uso del dinero "de repuesto"?

• Para el largo plazo (jubilación), maximizar su 401k es una buena idea, pero ese dinero no estaría disponible para usted en condiciones favorables antes de jubilarse, por lo que no se ajusta a sus requisitos.
• En general, el mejor equilibrio entre riesgo y rendimiento a mediano y largo plazo son los fondos indexados de bajo costo (mutuales o ETF) que se compran continuamente para obtener un efecto de promedio de costos . La desventaja es que si desea gastar el dinero en el momento equivocado (es decir, en medio de una recesión), sufrirá pérdidas. No perderá todo, pero una pérdida del 30% es ciertamente posible. Pero a la larga, obtendrá buenos rendimientos.
• Si realmente tiene aversión al riesgo, una cuenta de ahorro es probablemente la mejor opción, pero las tasas de ahorro serán abismales y cualquier banco que ofrezca tasas sustancialmente superiores a las del mercado debe ser investigado con gran escepticismo (ver Kaupthing ).
• No olvide asegurarse contra los riesgos de invalidez (responsabilidad civil e invalidez principalmente y, por supuesto, un seguro médico general).
• Finalmente, no dude en seguir "desperdiciando en tonterías" (es decir, cosas que disfruta) una porción más pequeña de su dinero. Considéralo un seguro contra el agotamiento.

¡Felicidades! Estás ganando suficiente dinero para invertir. Hay dos lugares fáciles para comenzar:

1. IRA Roth. Esta es una cuenta de jubilación individual a la que agrega su dinero (después de impuestos); cuando te jubilas, todos los intereses acumulados están libres de impuestos. Hasta que se jubile, puede retirar el dinero que ha agregado, pero quitarle los intereses que ha ganado lo penalizará. Por lo tanto , almacenará el dinero que ha invertido y será una buena bonificación cuando se jubile. Tenga en cuenta que una IRA no es una acción, bono, fondo mutuo, ETF u otro activo específico: es más un cubo para organizar sus inversiones. Aún deberá elegir qué activos comprar con nuestro dinero IRA. Solo puede agregar $ 5500 por año a una IRA; una vez que alcanzas ese límite, es hora de pasar a...
2. Fondo(s) indexado(s). Esto es más simple que una cuenta IRA Roth: no hay excepciones en cuanto a impuestos y retiros de dinero, pero tampoco hay ventajas fiscales. Encuentre un índice bursátil que desee seguir (como el promedio industrial Dow Jones, Nasdaq, S&P 500, etc.) y compre el fondo correspondiente. Recomiendo los fondos indexados de Vanguard porque tienen menos tarifas administrativas que otros fondos.
   1. Si tiene aversión al riesgo, opte por un fondo de índice de bonos en lugar de un fondo de índice de acciones. Los bonos son de menor riesgo, pero también tienen recompensas más bajas.

No recomiendo las cuentas de ahorro porque perderán su dinero con bastante seguridad : la tasa de inflación suele ser más alta que la tasa de interés en una cuenta de ahorro. Puede tener el doble de dinero después de 50 años, pero si todo cuesta cuatro veces más, entonces ha perdido poder adquisitivo.

Si, mientras aprende a invertir, desea intentar comprar acciones individuales, hágalo solo con dinero que no le importaría perder. Los fondos indexados bajarán ligeramente si una de las empresas de ese índice quiebra por completo, pero las acciones de una empresa quebrada no valen nada.

Con el 40 % de lo que lleva a casa disponible, aquí tiene una oportunidad de oro. En realidad dos, y el segundo se desarrolla fácilmente a partir del primero.

Oportunidad dorada n.° 1: Inmunidad al despido
Ok, en realidad no es inmunidad. La mayoría de las personas no piensan en que las despidan y no se preparan. Por supuesto que puede que no te pase a ti, pero puede. Me ha pasado dos veces. El despido en sí mismo es una carga emocional (ser rechazado es difícil), pero de repente te enfrentas a un desgarrador "¿¿¿cómo voy a pagar el alquiler????" Si no tienes ahorros, es aterrador.

Ponte en ese lugar. Imagina que mañana te quedas sin trabajo. ¿Durante cuántos meses podría pagar sus gastos con el dinero que tiene? ¿Tres meses? ¿Uno? ¿Ni siquiera eso?

¿Qué tal disparar durante 12 meses? Es muy, muy reconfortante poder decir: "No tengo que preocuparme por eso durante un año". 12 meses ahorrados le brindan estabilidad emocional y financiera, y le brindan opciones: no tiene que aceptar el primer trabajo que se presente.

Ahora, ahorrar 12 meses de gastos es enorme. Pero estás en el lugar maravilloso donde puedes ahorrar el 40% de tus ingresos. ¡Solo tomaría 2.5 años ahorrar el valor de un año de ingresos! Pero, en realidad, es mejor que eso. Porque tu fondo de Inmunidad al Despido de 12 meses no tiene que incluir el monto de jubilación, ni impuestos, ni ese 40% del que estamos hablando. Sus gastos son menos del 60 % de lo que lleva a casa; solo necesitaría 12 meses de eso. Entonces, ¡usted podría tener un Fondo de Inmunidad de Despido de 12 Meses totalmente financiado solo en un año y medio!

Oportunidad Dorada #2: Freedom Fund
¿Le gusta su trabajo? ¿Seguirías haciéndolo, si no necesitaras el dinero? Si es así, genial. Pero si no, ¿por qué no ponerse en una posición en la que no lo necesite? Es decir, acumule suficiente dinero ahorrando e invirtiendo para poder pagar sus gastos, para siempre, con sus inversiones. El número a tener en cuenta es 25. Calcule sus gastos anuales y multiplíquelos por 25. Esa es la cantidad que necesitaría para no volver a necesitar un trabajo nunca más. (Eso da como resultado una tasa de retiro del 4%, ajustándose a la inflación cada año, con un bajo riesgo de quedarse sin dinero. Es una regla general, pero las personas inteligentes que hacen muchas matemáticas lo resolvieron).

Aquí sigues ahorrando e invirtiendo ese 40% en fondos mutuos sólidos en una cuenta regular sujeta a impuestos. Entre sus ahorros y los rendimientos compuestos de las inversiones, fácilmente podría tener un "Freedom Fund" completamente financiado para cuando tenga 50 años. De hecho, para los 45 no es descabellado.

Podría ser incluso mejor. Si vive en esa área de renta alta debido al trabajo, y no le importaría vivir donde las rentas son más bajas una vez que renuncie, su cantidad objetivo sería menor. Entre eso, trabajar con dedicación para lograr este objetivo y tal vez un poco de suerte, es posible que incluso puedas lograrlo a los 40 años.

Pensamientos finales
Hay otras cosas en las que podría invertir ese dinero, como una casa, por supuesto. La clave para llevar aquí es ahorrarlo e invertirlo.

Está en una posición única de poder hacer eso con el 40% de sus ingresos. ¡Eso es fabuloso! Pero no creas que es la norma. La mayoría de las personas no pueden ahorrar tanto y, una vez que pierdes la capacidad de ahorrar tanto, es muy difícil recuperarlo. Los gastos aumentan, los "deseos" del estilo de vida se convierten en "necesidades", y así sucesivamente. Si adquiere el hábito de gastarlo, es muy difícil reducir su estilo de vida, a lo que en este momento se siente perfectamente cómodo.

Por lo tanto, dedique un tiempo a averiguar qué es lo que quiere de la vida y, mientras tanto, deshágase de ese 40 %.

También puede considerar inversiones a corto plazo y de bajo riesgo. El certificado de depósito móvil puede ser bueno para esto. No crecen como un fondo indexado, pero no hay riesgo y crecerán más rápido que su banco.

Para mi banco como ejemplo, las tasas de hoy en mi Money Market son 0.10% APY mientras que el CD más bajo (90 días) es 0.20% APY con un 5 años subiendo a 0.90% APY. No es sustancial de ninguna manera, pero es seguro y, de lo contrario, el dinero estaría en mi banco.

Para obtener más información, consulte: ¿ Qué es el escalamiento de CD y cuáles son sus ventajas y desventajas?

Hay mucho que decir sobre invertir en bienes raíces (bienes raíces residenciales simples), aunque es el consejo de la abuela. Los dos elementos críticos son

1) es la única forma realista para que un civil obtenga influencia. es por eso que casi siempre supera los "retoques en los mercados bursátiles" en el marco de 10 años.

2), pero quizás lo más importante: es un plan de ahorro realmente "forzado". solo tienes que pagarlo todos los meses.

Hay otras grandes ventajas como, es la mejor equidad posible para un civil, por lo que puede obtener préstamos en el futuro para comenzar su puntocom, etc.

Trate de comprarse un pisito muy modesto (¿quizás para alquilar?) o incluso algo como un garaje o trastero. Los bienes raíces pueden colapsar, pero es muy poco probable; solo sucede en situaciones del fin del mundo donde no importará de todos modos. Cuando los bienes raíces caen, digamos un 30%, todos gritan que se trata de un "crash": nunca, nunca he tenido una acción que no haya tenido tiempos de caída del 30%.

¡Comida para el pensamiento!

Invertir en fondos mutuos, ETF, etc. no generará una gran cantidad de dinero. Sea un inversionista activo si su naturaleza se alinea. Por ejemplo, Invertir en la compra de un espacio comercial (financiado por un banco) como un espacio de oficina y luego alquilarlo. Eso le daría un mejor rendimiento que una cuenta de ahorros. En unos años, es posible que pueda pagar su financiación y luego el rendimiento total es su rendimiento neto. Busque opciones como esta para un crecimiento múltiple en su valor.