Hoy recibí una carta del banco que emitió mi tarjeta de crédito. Básicamente dice que, dado que soy "uno de sus mejores clientes", mi límite de crédito (tarjeta) se ha incrementado.
Esta es la segunda vez que lo han hecho. La primera vez no le di mucha importancia. Soy residente legal en los Estados Unidos, así que sabía que necesitaría construir un "historial de crédito" aquí y pensé que era una buena señal de que aumentarían mi límite de crédito después de un par de años.
Después de que esto sucedió la segunda vez, me pregunto si podría haber una "trampa" en esto. Quiero decir, ¿cuál es la verdadera motivación de mi banco para permitirme gastar más dinero? ¿Hay alguna trampa (además de la obvia "no se endeude demasiado. No compre cosas que realmente no puede pagar") que debo evitar?
Información adicional:
Después de que esto sucedió la segunda vez, me pregunto si podría haber una "trampa" en esto.
No
Quiero decir, ¿cuál es la verdadera motivación de mi banco para permitirme gastar más dinero?
Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de varias maneras.
Al darle un límite más alto, la compañía de la tarjeta de crédito espera que gaste más en la tarjeta. Esto les otorga de inmediato más tarifas comerciales y, si tienen suerte, significa que tendrá que mantener el saldo durante un tiempo para ganarles intereses. Si tienen mucha suerte, perderá uno o dos pagos, lo que les otorgará algunos honorarios.
Por supuesto, si te dejan pedir prestado demasiado, es posible que nunca lo devuelvas.
Así que el límite de crédito es un acto de equilibrio. Permitirle pedir prestado más dinero les da el potencial de ganar más dinero, pero también el potencial de perder más dinero. A medida que acumula un historial de pago según lo acordado, se sienten cómodos prestándole más dinero.
lucky: un estudio simple en Estados Unidos muestra que nosotros (los estadounidenses) tenemos una deuda de tarjetas de crédito de $ 779 mil millones de dólares. Las compañías de tarjetas de crédito no tienen que tener suerte para esperar que algunos clientes no paguen y mantengan saldos.Hay dos capturas muy pequeñas.
Acaba de aumentar su crédito disponible. En algunos casos, cuando desea hacer un préstamo, verificarán su crédito disponible contra su solvencia (sus ingresos e historial crediticio).
A corto plazo, con un límite de crédito mayor, es posible que tenga más dificultades para obtener un préstamo grande. Por otro lado, su mayor límite de crédito lo hará parecer más digno de crédito (ya que ha estado caminando con la capacidad de pedir prestado un montón y demostró la capacidad de no declararse en quiebra).
La otra trampa posible es que si algo sale mal y tu línea de crédito está al máximo (tal vez tengas un episodio psicótico; tal vez le des tu tarjeta de crédito y número PIN a alguien que te compre un auto), tu responsabilidad es mayor.
Si puede mantener la disciplina de gastos y no necesita cada onza de espacio libre de crédito en este momento, ninguno de estos aplica. A mediano y largo plazo, una utilización de crédito más baja y un límite total más alto lo harán más solvente.
Hay una gran trampa en esto que descubrí cuando fui a Nationwide para pedir un préstamo.
Tengo una tarjeta de crédito que siguió aumentando mi límite de crédito, ahora está en algo ridículo: casi £ 10,000 pero siguen incrementándolo.
Nunca uso esa tarjeta, cuando fui a Nationwide, aunque dijeron que no podían darme un préstamo porque ya tenía un crédito de £ 10,000 y si reduje este crédito, esto afectaría mi calificación crediticia y potencialmente podrían darme un préstamo.
Entonces me di cuenta de lo que MBNA había hecho astutamente. Tengo dos tarjetas con este banco, una con un interés muy bajo y la otra con un interés muy alto (y un límite de crédito alto), aunque la otra tarjeta tiene un préstamo de saldo cero, las compañías todavía lo ven como dinero que podría gastar. , no les importa que no haya gastado dinero en esa tarjeta en aproximadamente 12 meses, para ellos es el hecho de que podrían darme un préstamo y luego podría gastar otras £ 10,000 en esa tarjeta ( como se puede ver extremadamente arriesgado).
Por supuesto, esto significa que lo que MBNA está haciendo astutamente es darme un crédito tan alto, sabiendo muy bien que no lo voy a usar, pero también evita que sus competidores me ofrezcan un préstamo, incluso a una tasa más baja, porque Ya tengo demasiado crédito disponible.
Entonces, sí, hay una trampa para darle un límite de crédito alto en sus tarjetas y es para evitar que abandone ese banco u obtenga un préstamo con una tasa de interés más baja para saldar la deuda.
Solo hay una trampa si te tragas el anzuelo. El gancho es que el banco espera que use el límite de crédito aumentado para comprar más cosas y no pague lo que debe antes de que expire el período sin intereses. Esto les permitirá cobrar su alta tasa de interés sobre el saldo pendiente. Ahora bien, si no aumenta sus gastos y sigue pagando su saldo en su totalidad, no pasa nada.
No hay trampa. Has sido un buen cliente y tu banco quiere recompensarte por ello. Una de las formas de crear crédito es tener más crédito disponible. Entonces, al aumentar su límite de crédito, está reduciendo su tasa de utilización de crédito (uno de los factores que intervienen en su puntaje de crédito), lo cual es algo bueno. Entonces su banco le confía más crédito, lo que nuevamente es algo bueno. También puede solicitar un aumento de línea de crédito usted mismo sin esperar a que el banco lo haga, pero hay una espera de 6 meses entre cada aumento, suponiendo que obtenga uno. Siempre pregunto cada 6 meses y me han aprobado cada vez, y ha ayudado enormemente a mi puntaje de crédito.
Una de las cosas que debe tener en cuenta es un pequeño error en la tasa de utilización del crédito. Ellos, o al menos la compañía de crédito para la que trabajé, usaron el "saldo alto" para calcular la utilización del crédito, no el saldo final. Por ejemplo, digamos que tenía una sola tarjeta con un límite de crédito de $2000 y la usó para cargar todo durante el mes. Digamos que el saldo alto fue de $ 1900 y lo pagó a cero al final del mes. La empresa calcularía la utilización de su crédito en un 95%. Esto no es bueno y no es realmente justo, pero así fue como se hizo. Aumentar el límite de crédito ayuda, pero por lo general también puede hacer pagos intermedios, digamos cuando llega un cheque de pago, durante el mes, si tiene una cuenta en línea.
La puntuación de crédito ha cambiado desde el momento de esta pregunta (julio de 2017) y ahora es posible que tener un saldo de crédito disponible alto pueda afectar negativamente su puntuación de crédito.
... VantageScore ahora marcará negativamente a un prestatario por tener límites de tarjeta de crédito excesivamente grandes, con la teoría de que la persona podría acumular una deuda de tarjeta de crédito alta rápidamente. Aquellos que tienen puntajes crediticios de primera pueden ser los más perjudicados, ya que es más probable que tengan varias tarjetas abiertas. Pero aquellos a quienes les gusta jugar el juego de puntos del programa de recompensas de tarjetas de crédito también podrían verse afectados.
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