¿Cómo calcular la APR para un préstamo de tasa fija que vence antes de la fecha de finalización de la amortización?

Parece que se tienen en cuenta el informe de crédito y las tarifas de tasación.

Además, el 5% parece ser una tasa anual efectiva o, de manera equivalente, una APR nominal compuesta anualmente.

Las notas de cálculo a continuación encuentran la APR = 5.29% según sea necesario.

Se calculan los pagos para un plazo de 30 años, pero el saldo se paga en un pago global después de 10 años. Luego se calcula la APR por $500000.

La página web ha calculado la APR algo diferente, como se muestra a continuación. (La página web explica los pasos: haga clic en Ver informe).

La TAE del 5% se toma como tasa nominal, capitalizable mensualmente.

Lo más significativo es que la página web no incluye un cálculo para los pagos globales.

El software de cálculo utilizado aquí es Mathematica .

Simplemente presentar la respuesta de una calculadora presenta una dificultad, ya que no sabemos qué código se está utilizando. Si el cálculo se realiza del lado del cliente y tiene suficiente conocimiento técnico para ver cuál es el código, eso ayudaría.

Pero el problema principal es cómo este asunto de 30/10 años afecta la respuesta. Para simplificarlo un poco, la tarifa de originación del 2% se traduce en $10,000. Luego, esos $ 10,000 se distribuyen entre los pagos de intereses, y la tasa de interés efectiva se calcula de acuerdo con la forma en que esos $ 10,000 aumentan el dinero total pagado, en relación con el interés pagado. Cuanto más se paga el interés, más se "diluyen" los $10,000; si solo estuviera pagando $10,000 en intereses, entonces una tarifa de originación de $10,000 sería un aumento drástico en el dinero pagado, por lo que el interés efectivo aumentaría drásticamente. Si se pagaran $1,000,000 en intereses, entonces los $10,000 serían una cantidad pequeña, en términos relativos, y por lo tanto no tendrían un efecto muy grande en la tasa de interés efectiva.

Entonces, ¿cómo afecta la duración del plazo al interés pagado? Bueno, un período de amortización de 10 años significa que cada pago es suficiente no solo para pagar los intereses, sino también para pagar el capital, de modo que después de 10 años no haya más deuda pendiente. Un período de amortización de 30 años, por otro lado, significa que los pagos son suficientes para pagarlo después de 30 años. Esto significa que los pagos serán más bajos, y en cada período de los próximos 10 años, la hipoteca de 30 años tendrá un saldo pendiente más alto que la de 10 años. Después de 10 años, la hipoteca de 10 años estará en cero, pero a la de 30 años todavía le quedarán 20 años de pagos.

Dado que el de 30 años tiene constantemente un saldo más alto, el interés se calculará sobre un monto más alto y, por lo tanto, el monto en dólares del interés será más alto. De esta forma, la comisión de originación se diluirá en una mayor cantidad de intereses pagados y la tasa de interés efectiva será menor.