Comprar una casa para/con los padres. ¿Podemos obtener una hipoteca?

El primer problema que encontrará es que si no va a vivir inmediatamente en la casa como residencia principal, esta propiedad cuenta como una "segunda casa" o "propiedad de inversión". Por lo general, pagará una tasa de interés más alta, tendrá un pago inicial más grande y calificará para menos programas/incentivos/subsidios respaldados por el gobierno de lo que lo haría de otra manera. Los criterios de préstamo de tales propiedades son siempre más estrictos, y generalmente más costosos, que una residencia principal equivalente. A los prestamistas realmente no les importará que en 10 años usted o sus padres planeen mudarse; no pueden obligarlo a eso, por lo que generalmente ignorarán ese plan por completo. En una nota relacionada, debe tener en cuenta que el seguro de la propiedad generalmente también costará más, pero

Tendrás que hablar con algunos posibles prestamistas, pero desde la primera lectura parece que sería mejor contarlo así: tú y tus padres quieren comprar una segunda casa o una casa de vacaciones, que compartirán la uso de (vacaciones, etc., y convertirse posteriormente en residencia habitual). Tendrá que quedar claro para qué plan se usará la propiedad: si tiene la intención de alquilar la casa en los años intermedios, déjelo en claro y diga que será una casa de inversión; si es lo que está planeando, podría ser más fácil, ya que se considerará el alquiler esperado de la propiedad. Decir que desea una hipoteca para una casa en la que nadie vivirá durante una década probablemente no sea una buena idea, como plan general de todos modos.

De cualquier manera, esto se puede llamar una "hipoteca conjunta". Cuando era oficial de préstamos, no usábamos ese término, pero es básicamente una solicitud de hipoteca con varias personas, todas las cuales se combinan para calificar para el préstamo. Se incluyen los ingresos, las deudas, los activos y el crédito de todos, lo que puede funcionar o la situación de una persona puede hacer que todo se derrumbe. Según su descripción, creo que esto podría funcionar para usted, y una opción es configurarlo donde solo uno de los padres está en la solicitud si el otro padre tiene una situación crediticia problemática. Tenga en cuenta que su posibilidad a menudo está restringida por la ley local, por lo que puede que no sea una opción para usted en su jurisdicción, pero vale la pena conocerla.

Una alternativa es simplemente comprar la propiedad y los padres le regalan el pago inicial, y los incluye como beneficiarios en el testamento/fideicomiso en caso de que le suceda algo antes de que se jubilen, pero no sé si eso tendría algún sentido en tu situación. Esta es una hipoteca de un solo solicitante, y significa que solo usted puede comprarla, lo que a veces es la única opción dependiendo de la situación financiera actual de sus padres. Por lo general, es algo que intenta si la otra opción no funciona, pero es un plan alternativo. Algunos prestamistas permitirán garantes (cosignatarios en el lenguaje estadounidense), pero esto variará según el prestamista y el lugar; a menudo, lo que realmente quieren es una hipoteca conjunta, no realmente un garante/cosignatario.

Finalmente, deberá planificar lo que sucede si las cosas no salen según lo planeado, independientemente de lo que suceda. ¿Qué sucede si sus ingresos cambian, si alguno de sus padres fallece antes de jubilarse, si se divorcian o si uno o ambos se enferman o discapacitan y necesitan atención asistida?

Planificar para posibilidades tan desagradables (incluso si parecen locas y no van a suceder en su mente en este momento) puede ahorrarles a todos una gran cantidad de dolor de corazón más adelante cuando surja lo inesperado (incluidas las cosas que no mencioné).