¿Cuándo es una buena o mala idea el seguro de vida con valor en efectivo?

La respuesta estándar que he escuchado es que si comprara un seguro de vida a término e invirtiera la diferencia entre el costo de las pólizas, sus inversiones crecerían más que el valor en efectivo del seguro. Además, cuando saca efectivo de CVLI, el valor del seguro cae en una cantidad similar. Así que no puedes tener tu pastel y dejárselo también a tus herederos. O usted obtiene el valor en efectivo O ellos obtienen el valor del seguro. Con suerte, podría haber algo de ambos.

Aunque creo en la filosofía de esa respuesta, tengo dos problemas con ella. Primero, debes dedicarte lo suficiente como para invertir la diferencia cada mes. Me imagino que podría ser difícil de hacer de manera consistente y si se toma descansos de la inversión, ¿aún acumulará más de lo que tendría con el seguro? En segundo lugar, durante los últimos dos años, todas mis inversiones en fondos mutuos han perdido valor. Mi seguro de vida ha seguido aumentando su valor en efectivo durante el mismo período. Hmm, tal vez no haya una solución única para todos.

Si necesita una gran cantidad de seguro, el seguro de vida a término ciertamente será más asequible. Sin embargo, considerando esto como una inversión, no esperaría que fuera un factor decisivo.

Buena suerte con tu decisión. Es genial que a una edad tan joven te preocupes por las inversiones.

Esto es lo que consideraría:

• La mayoría de las personas necesitan al menos un millón de dólares en seguros de vida. (Digamos que gana 50 000 al año; para que su cónyuge sobreviviente retire el 4 % anual de los ingresos del seguro para reemplazar ese ingreso, 50 000/0,04 = 1,25 millones. Solo es una regla general aproximada, pero muestra aproximadamente cuánto podría necesitar. )
• Un millón de dólares en seguro de valor en efectivo probablemente no sea asequible. Por lo tanto, el seguro de valor en efectivo probablemente no logre el objetivo de proteger a los miembros de su familia sobrevivientes.
• El seguro de valor en efectivo ofusca el costo y el beneficio de la inversión y la parte del seguro al agruparlos. No puede saber cuál es el rendimiento de su inversión o el costo de su seguro, ya que se combinan. Es al menos más simple que algo así como una anualidad variable, pero aún está ofuscado. La opacidad aquí probablemente no esté funcionando a tu favor.
• Los principales usos legítimos del seguro de vida no temporal tienen que ver con la planificación fiscal y patrimonial. A menos que sea rico y esté trabajando en su plan patrimonial, probablemente no necesite estos productos.

"Compre a plazo e invierta la diferencia" es sin duda la recomendación estándar, y por una buena razón. Cuando comienza a observar algunos números de muestra, la estrategia de "comprar término e invertir la diferencia" comienza a verse muy bien. Estas son las tarifas que encontré (27 años en Texas con buena salud, no fumador, etc.):

$200k vida a término: $21/mes
$200k vida entera: $177/mes

Si invirtiera la diferencia en una cuenta de jubilación durante 40 años, suponiendo una tasa de rendimiento del 7 % (muchas estimaciones de planificación de la jubilación utilizan el 10 %), tendría $411 859 al final de ese período. (Si usa el 10%, esa cifra salta a más de $994k). No hace falta decir que $400k en una cuenta de jubilación es mejor que un beneficio por muerte de $200k. Especialmente porque no puede obtener el beneficio por muerte Y el valor en efectivo.

Ciertamente, una gran dificultad es asegurarse de invertir esa diferencia. La mejor manera de manejar eso es establecer un depósito directo que vaya directamente de su cheque de pago a la cuenta de jubilación antes de que toque su cuenta bancaria. Lo siguiente mejor sería una transferencia automática desde su cuenta bancaria. Quizás se pregunte '¿Qué pasa si ya no puedo permitirme invertir ese dinero?' En primer lugar, eche un segundo y tercer vistazo a sus finanzas antes de empezar a consumirlas. Pero si llega una crisis financiera y realmente no puede permitirse financiar su propio seguro de vida/cuenta de jubilación, quizás sea bueno que no esté atado a una póliza de seguro de vida que lo obligue a pagar esas primas. Esa libertad adicional es otro beneficio de la estrategia de "comprar plazo e invertir la diferencia".

Es genial que estés haciendo esta pregunta ahora que eres joven. Porque es mucho más fácil poner en juego esta estrategia ahora que eres joven.

En cuanto al uso de una póliza de valor en efectivo para ayudar a diversificar su cartera: no soy un experto en cómo asignar inversiones a largo plazo después de maximizar mi IRA y 401k. (Mi IRA alcanza un máximo de $ 5k / año, otros $ 5k para mi esposa, otros $ 16.5k para mi 401k). Antes de llegar al máximo, tendría mi casa pagada y la educación de mis hijos ahorrada. Y para entonces tendría sentido pagarle a un asesor financiero para que lo ayude a administrar todas esas inversiones. Ellos serían los que preguntarían sobre el uso de una póliza de valor en efectivo similar a la descripción de @lux lux.

Creo que NUNCA DEBES PONER TU DINERO EN ALGO QUE NO ENTIENDES. Las pólizas de valor en efectivo son complejas y no las entiendo completamente.

Debo agregar que, por supuesto, mis cálculos están sujetos al descargo de responsabilidad estándar de que esos rendimientos de inversión no están garantizados. Al igual que con cualquier decisión financiera, debe estar dispuesto a aceptar cierto nivel de riesgo y la pregunta no es si aceptar el riesgo, sino cuánto es aceptable. Es por eso que usé 7% en mi cálculo en lugar de solo 10%. Quería demostrar que aún podría vencer toda la vida si quisiera reducir su riesgo y/o si el mercado de valores se comporta mal.

Comprar a plazo e invertir el resto es algo que escuchará todo el tiempo, pero en realidad el seguro de vida con valor en efectivo es un producto financiero muy incomprendido y útil.

El seguro de vida con valor en efectivo tiene sentido si:

1. Lo necesita o lo necesitará: es decir, tiene dependientes.
2. Ya está maximizando completamente su IRA y 401k.

Si no está maximizando sus cuentas de jubilación, simplemente quédese con el seguro temporal y ahorre tanto como pueda para la jubilación.

De lo contrario, si tiene al menos 5 o 10k extra después de haber financiado la jubilación (durante al menos 7 años), una estrategia financiera es comprar una póliza de vida entera de una de las tres grandes compañías de seguros mutuos .

Usted compra una póliza de valor nominal bajo, por ejemplo, digamos un valor nominal de 50k; el objetivo es generar valor en efectivo en la póliza. Sobrecargue la póliza comprando un seguro pagado adicional en los primeros 7 años de la póliza, usando una cláusula adicional pagada de la póliza.

Luego, esta póliza aumentará su valor en efectivo entre un 2 % y un 4 % durante la vigencia de la póliza... tal vez similar a la parte de su cartera que estaría en bonos municipales; básicamente estás superando la inflación por un pequeño margen. Además, a medida que invierte dinero en la póliza, el beneficio por muerte crece. Después de 7 u 8 años, el valor en efectivo de la póliza debe ser igual al dinero que invirtió en ella, y su beneficio por muerte habrá aumentado sustancialmente, quizás alrededor de $ 250k en este ejemplo. Puede acceder al valor en efectivo tomando un préstamo de póliza; solo debe hacer esto cuando tenga sentido desde el punto de vista financiero o en caso de emergencia; pero lo importante a tener en cuenta es que su efectivo está ahí, si lo necesita. Así que ahora tiene seguro, tiene sus reservas de efectivo.

¿Por qué deberías hacer esto?

Usted ahorra su efectivo y tiene acceso a él, y obtiene el seguro "gratis" mientras obtiene un pequeño retorno de su inversión. Está diversificando su cartera financiera, destinando parte de su dinero a inversiones conservadoras.