¿Cómo se verificaban las tarjetas de crédito estadounidenses en la tienda en la década de 1980?

¿Cómo verificaban los comerciantes la aceptabilidad de una tarjeta de crédito en ese entonces? Hoy en día, incluso cada pequeña tienda rural parece tener una conexión a Internet de alta velocidad que utilizan para verificar instantáneamente la tarjeta del cliente con el banco. ¿Qué impidió que un bandido de la década de 1980 gastara una juerga con una tarjeta de crédito robada, alterada o revocada y luego se mudara a la siguiente ciudad antes de que el banco enviara avisos de "tarjeta rechazada" a los minoristas estafados?

Cuando era un niño en los años 60 y 70 hasta que era un adulto joven en algún momento de los años 80, el método era usar un libro para verificar las tarjetas. Este libro salió cada mes que enumeraba todas las tarjetas que habían sido canceladas. Las páginas del libro eran finas como papel de seda. Cuando le diste la tarjeta al cajero, buscaron el número en el libro. Si no estaba en la lista, era seguro aceptarlo. Debo suponer que mientras el comerciante siguiera las reglas, estaba protegido y las pérdidas eran manejadas por la compañía de tarjetas de crédito durante el período entre libros.

Incluso recuerdo haber preguntado sobre este proceso en un momento dado. Era obvio que la demora en imprimir y distribuir un libro nuevo en cada caja registradora era un problema. Este sistema ni siquiera podía abordar el problema de exceder el límite de crédito.

Todavía usamos un sistema similar (pero más avanzado) para manejar PKI en la actualidad. Cada CA firmante mantiene una lista de todos los certificados revocados, el software puede consultar esta Lista de revocación de certificados (CRL) para saber si el certificado ha sido revocado. Se supone que la persona que acepta el certificado debe verificar la CRL, con pautas sobre qué hacer si la red no funciona y con qué frecuencia se supone que debe obtener un nuevo archivo CRL.

El sistema de la lista de tarjetas de crédito malas era lo mejor que podían hacer en ese momento. Una tienda en la que trabajé a principios de la década de 1980 incluso tenía un libro que entregaron a las estaciones de servicio al cliente para asegurarse de que la persona que devolvía un artículo sin recibo no estaba en su lista de haber devuelto otros artículos sin recibos a otras tiendas en la zona. Si estuvieran en la lista, probablemente estarían comerciando con artículos robados. No tengo idea si esa lista funcionó o no.

Hasta una determinada cifra en dólares, los emisores indemnizaban al comerciante por fraude.

Por encima de esa cifra en dólares, el comerciante hizo una llamada telefónica a un sistema automatizado o dirigido por un agente y proporcionó su ID de comerciante, el número de tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento. A veces, el agente le pedía al comerciante que le entregara el teléfono al cliente. Si se aprueba, se indemniza al comerciante.

Si ha oído hablar del "cambio de responsabilidad" relacionado con las tarjetas con chip, eso se relaciona con esa indemnización.

Estuve involucrado en la oficina administrativa de un gran minorista en las décadas de 1980 y 1990.

Las tiendas no verificaban las tarjetas. Si la tarjeta no estaba vencida, la usaban. En el mejor de los casos, podrían pedir una licencia de conducir que coincida con el nombre. Si estuvieran particularmente preocupados, podrían llamar al banco para verificar la cuenta. En otras palabras, de la misma manera que aceptaban cheques.

Como señaló The Photon en los comentarios, muchas (quizás incluso la mayoría) de las tiendas no aceptaban tarjetas de crédito. Mi experiencia en los años 80 fue que el lugar más probable para aceptarlos eran los grandes almacenes (que solían ser tarjetas de tiendas) y los restaurantes de alta gama.

Era 1982; Tenía poco más de 20 años y trabajaba en mi primer trabajo para adultos. Solicité la tarjeta American Express original, que era una tarjeta de cargo NPSL. Solían enviar solicitudes de tarjetas por correo en ese entonces; así conseguí mi tarjeta. Recuerdo que la tarifa de activación fue de $35. No se cobraron intereses. No lo usé durante un mes o dos y luego lo usé en unas vacaciones. Pagué mi factura cuando llegó y todo estaba bien. En total, es posible que haya usado la tarjeta 2 o 3 veces en el año que la tuve. No me gustaban mucho las tarjetas de crédito en ese entonces. Durante la temporada navideña lo usé pero por alguna razón no me lo pagaron. Aproximadamente un mes después, fui a alquilar un automóvil y sabían que la tarjeta tenía un atraco o una nota para llamar a su oficina. Parece que el cajero al que le presenté la tarjeta tenía que llamar por teléfono para la aprobación de la tarjeta. El empleado me dio el teléfono, en el que el representante de la oficina me informó que no pagué la factura del último mes. Le di una excusa poco convincente de por qué no pagué mi factura, pero la pagaría muy pronto. El representante me preguntó si todavía estaba trabajando. El representante dijo que estaba cancelando mi tarjeta pero que me permitiría alquilar un automóvil. Observé cómo el agente de alquiler de autos cortaba la tarjeta en dos.

Trabajé en una gasolinera ~1988. Todavía usamos un "knucklebuster" para procesar tarjetas de crédito, sin embargo, teníamos una terminal de deslizamiento separada dentro de la estación para verificación. Aparentemente, se trataba de un lector de banda junto con un módem que llamaría a una computadora dedicada para verificar la tarjeta de crédito.

Había varias formas diferentes de verificar la tarjeta.

En el instante

Identificación : los comerciantes pueden solicitar una identificación que coincida con el nombre en la tarjeta con el nombre en la cara. Eso no siempre funcionó (especialmente en los EE. UU.) porque no todos llevan una identificación con ellos, o incluso tienen alguna.

Firma : el comerciante intentará hacer coincidir la firma en el reverso de la tarjeta con la firma en el comprobante. El cliente tenía que firmar la tarjeta cuando se la entregaban y proporcionar una tarjeta de firma al emisor para verificar la firma, de manera similar a los cheques.

Todavía tenemos tiras de firma en las tarjetas hasta el día de hoy, a pesar de que ya nadie se molesta en revisarlas porque ya no tienen autoridad (solicita una tarjeta en línea, en realidad ya no tienen una muestra de firma para usted ).

Listas de Tarjetas Canceladas : Estas fueron publicadas regularmente por los procesadores, pero no fueron exhaustivas ni actualizadas en línea. Entonces obtendría un libro enorme (como una guía telefónica, ¿se acuerda de eso?) para ver si el número de la tarjeta está allí, y si es así, se negaría a aceptarlo. Si no es así, podría aparecer en el siguiente, pero no lo sabrías porque se lo acaban de robar.

Llamar al procesador

Los comerciantes pueden llamar a su procesador de tarjetas para solicitar lo que se llama "código de autorización". Luego, el procesador llamaría (más tarde, se comunicaría en línea) al emisor para verificar que la tarjeta sea válida, que el crédito esté disponible, obtener el código de autorización del emisor y luego proporcionar el código de autorización al comerciante. El comerciante escribiría el código de autorización en el comprobante como evidencia de que la transacción fue autorizada.

En algunos casos, llamaban y la tarjeta se denunciaba como robada o falsificada. En este caso, recibirían una respuesta del procesador pidiéndoles que destruyeran la tarjeta en el acto. Hoy en día ya no lo hacen y en su lugar solo envían una respuesta de "Rechazo", pero todavía recuerdo los días en que los comerciantes tomaban unas tijeras y cortaban las tarjetas robadas porque el procesador se lo ordenaba (estuve trabajando para un procesador de tarjetas de crédito por un tiempo temprano en mi carrera). Los procesadores dejan de hacer eso porque estaba poniendo en riesgo a los comerciantes, pero hasta entonces los comerciantes tenían que cumplir si querían su indemnización.

Cada comerciante tiene un límite de valor de transacción por encima del cual debe obtener un código de autorización para ser indemnizado en caso de fraude.

Lo que sucede hoy en día

Hoy en día casi nadie hace una verificación física en el lugar. Las listas de tarjetas y llamadas al emisor todavía están allí y se utilizan para transacciones de banda magnética (en la mayoría de los casos, en lugar de una llamada telefónica de una persona, se haría a través de una conexión a Internet en línea por la computadora de la caja registradora, lo que lo hace mucho más rápido). Las listas de tarjetas canceladas ahora también se actualizan en línea, pero aún no son exhaustivas (generalmente solo se cancelan las tarjetas recientemente, ya que de lo contrario la lista crecería sin cesar).

Las tarjetas más nuevas con chips permiten la verificación de la tarjeta en el acto, pero aún no responden a las preguntas "es la tarjeta robada" o "hay crédito disponible para esta compra", para lo cual se debe realizar una comunicación al procesador. . Pero sí permite limitar las comunicaciones a valores más altos, haciendo que las compras de bajo valor sean más rápidas y fluidas.

Obtuve una tarjeta American Express en 1982. Llené una solicitud que salió en el periódico dominical. Fue mi primer trabajo para adultos. Tomé unas vacaciones de verano y usé la tarjeta una o dos veces después de eso. Lo usé en un hotel Sheraton donde el empleado tenía una terminal activa. La tarjeta American Express era una tarjeta de crédito en ese entonces, lo que significaba que tenía que pagarse en su totalidad cada mes. Perdí un pago una vez y luego me retrasé en el alquiler de un automóvil debido al pago atrasado del mes anterior. El agente de alquiler de autos estaba hablando por teléfono con el representante de American Express y luego me entregó el teléfono. El representante de la tarjeta me dijo que me permitirían este único cargo, pero que el alquiler de autos confiscaría mi tarjeta y la cortaría en dos.

En pocas palabras, había mucha más confianza en la honestidad . Así es como podrían funcionar los cheques en papel: confianza. La gente no jugaba tanto con los sistemas en uso, y los comerciantes confiaban en que si tenía una tarjeta de crédito, era digno de confianza.