Entiendo que un heter iska es básicamente un método de reestructuración de un préstamo como una inversión, hecho de tal manera que el prestamista/inversor está más o menos garantizado para recuperar su capital, más una parte de las ganancias.
Por lo tanto, es relativamente fácil ver cómo funciona esto si el prestatario va a usar el dinero para iniciar (o expandir) un negocio o similar. Sin embargo, ¿cómo funciona para otros tipos de transacciones, ya sean préstamos garantizados, como hipotecas para viviendas o préstamos para automóviles, o préstamos no garantizados, como tarjetas de crédito? Allí también, el prestamista quiere algún retorno de su inversión. (O tal vez, de hecho, no se puede hacer que funcione de una manera halájicamente aceptable, y entonces, de hecho, a un judío se le prohibiría obtener uno de estos tipos de préstamos de un banco de propiedad judía).
(La pregunta es realmente más acerca de cómo se hacen las cosas en Israel. Asumo que no es un problema en chutz la'aretz, donde la mayoría de las instituciones financieras son propiedad y están administradas por no judíos y, por lo tanto, no hay problema con los ribbis directos. )
Según muchos poskim, un heter iska no funciona en tales situaciones. Ver Las Leyes de Ribbis , p.395.
También hay muchos bancos en Estados Unidos con algunos propietarios o inversores judíos, pero eso plantea un tema aparte de las corporaciones de propiedad parcialmente judía.
Según los rabinos Yonah Reiss y Ezra Schwartz (y este último estaba repasando una clase impartida por el rabino Ben-Haim), heter iska se puede utilizar para préstamos no comerciales. La razón es que el prestatario tiene otros activos, que ha decidido no vender para financiar lo que sea que esté usando con este dinero. Como tal, los activos retenidos son la inversión que es una empresa conjunta, y puede ser sobre esa inversión que se aplique la iska.
Me gustaría señalar que en el caso de una hipoteca, aunque la mayoría no lo ve como una empresa comercial, existe una posibilidad razonable de que el activo aumente de valor y, como tal, es en sí mismo una inversión.
En algunas versiones de los contratos de heter iska, [específicamente en el "Heter Iska Bris Pinchas" - ver el enlace a continuación] hay una estipulación que establece que si el dinero recibido no se invirtió directamente en un lugar potencialmente lucrativo, el "donante" (la persona que da el dinero) recibirá una parte de cualquier activo potencialmente lucrativo que sea propiedad del receptor del dinero. Por lo tanto, siempre que la parte que recibe el dinero posea algún tipo de activo potencialmente lucrativo, la heter iska seguirá siendo válida incluso si los fondos no se usaron para una inversión comercial.
Ver aquí para el HETER ISKA BRIS PINCHAS
msh210