Me aprobaron una transferencia de saldo de $2,500 a una tarjeta y ese mes mi estado de cuenta se veía así:
INTEREST CHARGES (APR 2013)
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR*
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24 (doesn't matter)
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19
Sin embargo, los siguientes dos meses se vieron así:
INTEREST CHARGES (MAY 2013)
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR*
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24 (doesn't matter)
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00
CARGOS POR INTERESES (JUN 2013) -------------------------------------------------- ------------------ Saldo Tipo APR Caducidad BSTIR* -------------------------------------------------- ------------------ Compras 18.24 (no importa) Adelantos en Efectivo 19.24 Transferencias de Saldo 18.24 Sobregiros 19.24 Transferencia de Saldo Promociones 0.00 05/2014 $2,480.87
¿Cómo se calcula el BSTIR? ¿Por qué no fueron $2,500 para empezar? ¿Por qué comienza a disminuir? (Me imagino que el saldo se está pagando, pero ¿en qué proporción de mis pagos mensuales?)
* Saldo Sujeto a Tasa de Interés
No pude responder a mi pregunta al buscar en Money.SE por el cálculo del interés del tema del monto del saldo abril ; es cierto que probablemente no sabía lo suficiente (o no tenía suficiente contexto) para hacer clic en los enlaces correctos, pero dado eso, la mayoría de las preguntas encontrados fueron sobre cálculos generales de APR y ciertos matices, como la contabilidad de períodos de gracia. Después de llamar a mi banco, descubrí que el Saldo sujeto a tasa de interés (o Monto sujeto a tasa de interés ) se conoce más comúnmente como (o más bien, calculado por el método de) Saldo diario promedio . Con ese conocimiento pude responder mi propia pregunta. Aún así, pensé en publicar la pregunta (y mi explicación) aquí en caso de que los futuros usuarios puedan andar a tientas como lo hice yo, sin conocer la terminología adecuada para buscar.
A veces pensé que tal vez no era factible calcular el BSTIR/ASTIR/ADB a mano, pero después de estas investigaciones me pareció no solo factible sino incluso sencillo calcular estas cosas, una vez que me familiaricé con los ciclos de facturación y el prorrateo, así como con el manejo de honorarios .
El saldo transferido del primer mes mostró menos que el monto real transferido, debido al prorrateo. Es decir, mi transferencia de saldo por $2,500 se procesó aproximadamente 1/3 del ciclo de facturación; por lo tanto, los $2,500 estaban sujetos a intereses solo durante los últimos 2/3 del ciclo de facturación. (Esto habría sido más obvio si el campo se hubiera llamado "Saldo diario promedio".) Consulte a continuación los cálculos reales.
El saldo transferido del tercer mes comenzó a disminuir debido al pago; el pago mínimo se aplica al saldo con la TAE más baja (en mi caso, el saldo transferido) mientras que el resto se aplica al saldo con la TAE más alta. Puede que esto no sea cierto para todas las tarjetas de crédito, pero me imagino que es muy común. Para verificar, consulte el acuerdo de miembro de su tarjeta o la letra pequeña en su estado de cuenta, o llame al servicio de atención al cliente. El prorrateo también se aplica aquí, de acuerdo con el día del ciclo de facturación en el que realizó su pago. Consulte a continuación los cálculos reales.
Pero entonces, ¿no debería haber comenzado a disminuir el saldo en el segundo mes? ¿Por qué no se aplicó el pago mínimo del primer mes al saldo transferido?
Inicialmente, pensé que tal vez los pagos no comenzarían a aplicarse a los saldos transferidos o promocionales hasta después de que transcurriera un ciclo de facturación completo (o se proporcionara el estado de cuenta posterior). Sin embargo, este no fue el caso. El saldo transferido del segundo mes comenzó a disminuir: pero lo que disminuyó fue una parte oculta (la tarifa de transferencia de saldo , oculta porque no estaba sujeta a intereses) . Consulte a continuación los cálculos reales.
Esta es una tarjeta Visa Chase Amazon.com Rewards.
Declaración 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01
Number of Days in Billing Cycle 31
Minimum Payment $41
Minimum Payment Due 04/26
Activity
03/11 Balance Transfer $2,500
03/11 Balance Transfer Fee $75
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19
Notas:
Entonces empecemos. La transferencia de saldo se procesó el 11/03. Hasta el final del ciclo de facturación, el 01/04, son 22 días:
Month 03 04
Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
Eso significa que el saldo solo estuvo sujeto a intereses durante 22 de los 31 días:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935
¡Los números miran!
Mes 2
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $68
Minimum Payment Due 05/26
Activity
04/13 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00
Aquí, pagué al menos mi pago mínimo del estado de cuenta anterior ($41), que debería haberse aplicado al saldo transferido. Entonces, ¿por qué no lo hizo? Resulta que lo hizo . El saldo transferido incluye el cargo por transferencia de saldo, por lo que mi saldo transferido fue de $2575 y ahora es de $2534; sin embargo, dado que la tarifa no está sujeta a intereses † mientras que el monto de la transferencia de saldo sí lo está , solo este último se muestra en "BSTIR".
Mes 3
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02
Number of Days in Billing Cycle 32
Minimum Payment $71
Minimum Payment Due 06/26
Activity
05/16 Payment $100
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 18.24
Cash Advances 19.24
Balance Transfers 18.24
Overdrafts 19.24
Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
El pago mínimo del último estado de cuenta fue de $68. Una vez más, pagué al menos esa cantidad, por lo que esa cantidad se aplica al saldo transferido, que, recuerde, era de $2534 (incluida la parte restante de la tarifa de transferencia de saldo), lo que hace que el nuevo saldo transferido sea de $2466, a partir de la fecha de pago, 16/05.
Y esa fecha de pago es importante, porque ahí es donde entra en juego el método de saldo diario promedio :
Month 05 06
Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02
Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
^ ^
BSTIR $2,500 $2,466
Tenga en cuenta, nuevamente, que dado que la tarifa no está sujeta a intereses † , el BSTIR es de $2500 (no $2534) hasta que cae por debajo de $2500.
No necesitamos dibujar un calendario para hacer estos cálculos; Solo los estoy dibujando en este caso para que quede claro. Contando inclusive, hay 14 días entre el 02/05 y el 15/05, y 18 días entre el 16/05 y el 02/06, por lo que el saldo promedio diario se calcula de la siguiente manera.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750
Los números se comprueban, ¡otra vez! ‡
† No todas las ofertas de tarjetas de crédito / transferencia de saldo consideran tarifas exentas de intereses. Véase más abajo para un ejemplo de este tipo.
‡ A diferencia de cualquier impresión que podamos haber recibido de la escuela primaria (al menos en Estados Unidos), 2480.875 no está "más cerca" de 2480.87 ni de 2480.88. En este caso (o tal vez en contabilidad, en general; no lo sé, ya que no tengo experiencia en contabilidad) el valor parece redondeado en beneficio del cliente.
No todas las tarjetas eximen las tasas de interés, por ejemplo , la Mastercard de millas de dividendos de US Airways (Barclays). Por supuesto, esto no importa para las transferencias de saldo promocionales con APR 0, pero sí importa si está tratando de reproducir los números en sus estados de cuenta. El siguiente ejemplo también muestra un caso en el que se creó una nueva cuenta para la transferencia de saldo (en lugar de transferir saldos a una cuenta existente); Esperaba que las cosas se complicaran con los ciclos de facturación, pero los cálculos se mantuvieron dóciles.
Extracto 1 (Tarjeta Diferente)
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13
Number of Days in Billing Cycle 30
Minimum Payment $42.74
Minimum Payment Due 01/03/13
Activity
11/26 Balance Transfer $4,000
11/26 Balance Transfer Fee $120
INTEREST CHARGES
--------------------------------------------------------------------
Balance Type APR Expiry BSTIR
--------------------------------------------------------------------
Purchases 24.99
Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66
Cash Advances 25.24
La transferencia de saldo se procesó el 26/11. Hasta el final del ciclo de facturación, 12/06, son 11 días. Eso significa que el saldo solo estuvo sujeto a intereses durante 11 de los 30 días:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667
(El 30/11 no es una fecha; es 11 dividido por 30, en caso de que no esté claro). Pero espera, ¡eso no cuadra! Eso es porque esta tarjeta considera la tarifa sujeta a tasa de interés. En su lugar, tenemos que hacer:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667
Ahí vamos.
Como mencioné antes, esperaba un cálculo más complejo por haber abierto la cuenta el 10/11. Dado que eso es parte del ciclo de facturación, pensé que el denominador debería ser de 27 días en lugar de 30 días, para que mi BSTIR fuera más alto de lo que realmente resultó ser. Quizás otras tarjetas de crédito hagan esto; pero esta tarjeta no lo hizo, en beneficio del cliente.