Tarjetas de crédito: ¿Merece la pena usar el periodo sin intereses en una segunda tarjeta?

Estoy a punto de comenzar un curso de medio tiempo de 12 meses, que requiere pagos variables pero mensuales. Para maximizar mi presupuesto, quiero pagarlo con tarjeta de crédito, pero estoy tratando de entender qué método terminará con menos interés.

Tengo el siguiente escenario:

  • Tarjeta de crédito A: saldo de $0, tasa de interés del 24,99 %, compras sin intereses a 90 días
  • Tarjeta de crédito B: saldo de $4,500, tasa de interés del 11,99 %, 55 días sin intereses (pero el saldo no se pagó en su totalidad durante mucho tiempo), reembolso mínimo mensual del 3 %
  • ~ $1200/mes de capacidad para pagos
  • El curso costará entre $ 400 y $ 1200 (e incluso un poco más hacia el final) cada mes.

Mi primer plan era poner $1200 cada mes en la tarjeta B y usar la misma tarjeta para pagar el curso, reduciendo gradualmente el saldo en B. Esto también cubre el pago mínimo, ampliando la capacidad de pago un poco más que otras opciones.

Pero calculo que pagaría menos intereses si utilizo el período sin intereses en A y pongo los costos del curso en eso, los pago el próximo mes y uso el resto (tal vez $ 400 en un mes típico) para la tarjeta B. Editar: No uso la tarjeta de crédito para ningún otro gasto, solo será el curso.

El saldo en B seguirá disminuyendo a la misma tasa, pero no pagaré intereses sobre las nuevas compras y saldré adelante, ¿verdad? ¿O es puramente el saldo final lo que importa con interés, por lo que usar A solo complica las cosas sin ningún beneficio?

Agradezco cualquier ayuda que pueda brindar al respecto. Y sé que la opción más barata será aplazar el curso durante 6 meses, pero ese es un último recurso absoluto. Estoy en Australia.

Una edición para responder a algunos comentarios: si estoy pagando en efectivo, mi presupuesto para el curso es de aproximadamente $ 1065 / mes, ya que necesito ahorrar un poco para el reembolso mínimo en la tarjeta de crédito. Sin embargo, si estoy usando la tarjeta, los reembolsos que haga superarán con creces esa cantidad, por lo que mi presupuesto puede ser de $1200/mes.

Después de este curso, tendré que completar un segundo curso para estar completamente calificado, que tiene fechas de inicio esporádicas. Retrasar el primer curso tendrá un retraso de bola de nieve el próximo año. Tengo 29 años, lo cual no es el fin del mundo, pero considerando todas las cosas, estoy feliz de pagar un interés adicional, hasta cierto punto, para comenzar antes.

Tampoco soy elegible para el período de 55 días en la tarjeta B hasta que el saldo sea cero.

En teoría, tendría más sentido usar A si PAGARÁS esos 1200 que sacas cada mes. Pero con un período de gracia tan largo, verificaría lo que se considera "compra".
Tal vez todavía no he tomado suficiente café, pero ¿qué significa "maximizar (su) presupuesto"?
¿Por qué 6 meses? Según mis cálculos, puede pagar la tarjeta B en 4. ¿Por qué es ese un "último recurso"?
Dado que tiene un saldo en la tarjeta de crédito B, es muy probable que no obtenga un préstamo sin intereses de 55 días para nuevos cargos, a menos que, por supuesto, las reglas en Australia sean muy diferentes a las de la mayoría del resto del mundo. En los EE. UU., se cobrarían intereses desde el día 1 en las compras nuevas porque no pagó el saldo del estado de cuenta del mes pasado en su totalidad. En algunas partes del mundo, los intereses se cobran desde el día 1, independientemente de si el saldo del mes anterior se pagó en su totalidad o no.
¿Es una opción obtener una tercera tarjeta que ofrece cero intereses por 12 meses o más?
@jamesqf Una tercera tarjeta podría ser una opción, pero no entiendo completamente cómo podría beneficiarme. ¿Está sugiriendo poner los costos completos del curso en esa nueva tarjeta?
@Ben: Sí. Usted pone los costos del curso (y cualquier cargo nuevo) en la tarjeta de 0% de interés, mientras tanto usa los $1200/mes primero para pagar el saldo en la tarjeta B, luego en una cuenta que devenga intereses hasta que sea el momento de pagar la nueva tarjeta. . Entonces, 1) ha ahorrado mucho en el interés de la tarjeta B y 2) ha ganado un poco en un préstamo sin intereses hasta que vence la nueva tarjeta.

Respuestas (2)

Si tiene cierta flexibilidad en cuanto a cuándo puede comenzar el curso, esto es lo que yo haría con su excedente de $1200:

Espere 4 meses, pague completamente la tarjeta B y luego pague su curso en efectivo. Todo lo demás es jugar con fuego. Todo lo que se necesita es una "emergencia" que le impida realizar un pago completo, y está pagando mucho más interés de lo que podría pagar si optimizara su rotación.

Tenga en cuenta que, según los términos de su tarjeta, probablemente pague intereses sobre el saldo diario promedio de la tarjeta, por lo que agregarlo y luego pagarlo antes del estado de cuenta significará que paga intereses sobre los $ 1,200 cada mes. Sería mejor ponerlo en A y pagar B lo más rápido posible, pero de nuevo estás jugando con fuego y te recomiendo que primero elimines a B.

Es realmente difícil dar respuestas generales a preguntas que presentan escenarios tan específicos, porque el método que usa su banco emisor para calcular el saldo y el interés puede ser diferente de lo que suponemos, de maneras que tienen un gran impacto en su resultado. También es posible que no esté al tanto de los detalles que tienen un impacto:

  • ¿Hay un período de carencia en nuevas compras en la tarjeta B?
  • ¿Ha perdido su período de gracia por llevar un saldo?
  • ¿Ese saldo completo de 4.5k está realmente a una tasa de interés del 11.99%, o parte de él tiene una tasa diferente porque era un adelanto en efectivo, una transferencia de saldo u otro tipo de saldo?)

También hay impactos muy sutiles del momento de ciertas acciones:

  • Cuando sugiere poner los nuevos costos en una tarjeta determinada "y luego pagarla", ¿está hablando de pagarla de inmediato? ¿Como en el mismo día? Mismo mes, antes del ciclo? ¿El próximo mes, después del ciclo, pero antes de la fecha de vencimiento? Algunas cosas tienen impactos diarios (interés calculado a partir del saldo diario promedio), otras cosas tienen un saldo mensual pero diferentes "desencadenantes" cada mes (fechas de vencimiento, fechas de ciclo).
  • Si está haciendo esto en la tarjeta que ya tiene un saldo, ¿sabe si el nuevo pago se aplicará al saldo existente o al nuevo saldo (que puede o no estar en un cubo diferente, desde una perspectiva de interés)? ?
  • Siguiendo con la segunda viñeta, si realiza el pago el mismo día de la compra, ¿sabe si su banco los procesará consistentemente en el orden real en que los realizó, o si a veces procesará el pago primero, debido a ¿Cómo funciona su procesamiento por lotes?

También hay otras posibles diferencias, que tal vez no sean tan críticas. Principalmente, ¿alguna de las tarjetas tiene un programa de recompensas? Bombear dinero a través de una tarjeta de recompensas puede ser lucrativo, a veces más que en otros lugares donde deposita su dinero: el programa de recompensas de tarjetas de crédito de mi cooperativa de crédito paga más que sus cuentas de ahorro. Puede "ganar" más inyectando dinero a través de la tarjeta en lugar de dejarlo en una cuenta de ahorros. Además, el interés de la cuenta de ahorros está sujeto a impuestos, pero los programas de recompensas no.

Ponerse manos a la obra con los detalles de los acuerdos y estados de cuenta de su tarjeta puede ayudarlo a responder estos, y debe hacerlo antes de idear un plan. Por supuesto, también debe revisar sus estados de cuenta cuidadosamente cada mes para asegurarse de que su esquema esté funcionando. Y, si alguna vez está poniendo dinero en tarjetas de crédito, debe comprender que corre el riesgo de que las cosas se vuelvan muy caras si la vida le pone obstáculos.

El mejor plan general probablemente depende de qué tan conservador sea usted, financieramente. El plan más conservador probablemente sería pagar B tan rápido como pueda y esperar para tomar el curso hasta que pueda pagar en efectivo, por adelantado y olvidarse por completo de sus tarjetas de crédito.

Un esquema que le permita inyectar dinero a través de una tarjeta con recompensas tal vez sería casi igual de conservador, aunque algunas personas temen hacerlo debido al riesgo de tener crédito por cualquier período de tiempo, incluso si en realidad son solo unos pocos . horas y no genera costos ni intereses.

Su plan de equilibrar acciones en diferentes tarjetas probablemente sea visto como arriesgado por muchas personas, pero si desea poder tomar el curso ahora, en lugar de esperar, tiene sentido comprender sus opciones. Si sabe que puede hacer compras en B y pagarlas de inmediato sin incurrir en intereses (verifique el acuerdo de su tarjeta para ver si las nuevas compras tienen un período de gracia bajo sus condiciones actuales), entonces básicamente no importa si pone las compras en A o B. Si no puede usar B sin intereses para nuevas compras (que es el caso de la mayoría de las tarjetas), necesitará usar A para obtener nuevas compras sin intereses, solo asegúrese de entender las condiciones de la promoción en A para que puedas estar seguro de que encajas en ellas.

Gracias por esto. Creo que esto responde a la raíz de mi confusión, en el sentido de que se cobran intereses diariamente sobre cualquier saldo que haya. Mis pagos serán en cuotas semanales por un total de aproximadamente $1200/mes (una de mis fuentes de ingresos es ligeramente variable, por lo que este es un promedio). Entonces, si pongo los cargos grandes en B, acumularán intereses de inmediato, a diferencia de A. A menos que los débitos se realicen más adelante en el mes... Todavía tengo que pensar, pero lo que deje el saldo diario promedio más bajo en B será más barato , si entiendo correctamente.
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