¿Se puede liquidar una tarjeta de crédito más rápido reduciendo el saldo diario?

Como regla general, cuanto antes pague su saldo, menos interés acumulará y más rápido pagará la deuda en su totalidad.

Pero juguemos con algunos números reales aquí. Mencionó un saldo de $5000 y un pago de $750, pero con varias facturas y cosas que se sumaron al saldo en el transcurso de un mes. Ahora bien, si sus compras y pagos suman el mismo número, está en un juego perdedor, así que por el bien de la discusión voy a decir que está poniendo $500 + intereses en la tarjeta cada mes y haciendo un pago de $750. También necesitamos una tasa de interés con la que trabajar, voy a usar 1%/mes y meses de 30 días para que las matemáticas sean un poco más fáciles de seguir.

Básicamente, tiene dos opciones en este escenario, puede pagar 750 al mes en la tarjeta y luego usarla para realizar sus $500 en compras/otros pagos a lo largo del tiempo, como sugiere en su pregunta. O puede pagar $ 250 y retener $ 500 para realizar esos otros pagos directamente sin ejecutarlos a través de la tarjeta, como se ha sugerido en algunas otras respuestas.

Así que comparemos los dos...

Si empiezo el ciclo en $5000, hago un pago de $250 el primer día del ciclo y luego no tengo otra actividad, tendré un saldo de $4750 para el mes y acumularé $47,50 en intereses al cierre del ciclo. El saldo que pasa al próximo período ahora es de $ 4797.50. Lleve a cabo esto durante un año, y su saldo al cierre del ciclo 12 es de $2431,79, y $431,79 de sus pagos se destinaron a intereses.

Por el contrario, si paga $ 750 al comienzo del mes, agregue $ 100 cada 6 días para gastar $ 500 en el transcurso del ciclo. Tendrá un saldo diario promedio de $ 4466.67, lo que resulta en $ 44.67 en cargos por intereses acumulados al final del mes. Esto le da un saldo de $ 4794.67 para el próximo ciclo, lo que lo coloca alrededor de $ 3 por delante del método anterior. Empuje este patrón durante un año y su saldo final es 2395,86, con 395,86 de interés. Resultando en un ahorro de ~$36 en comparación con hacer el pago más pequeño y pagar en efectivo por sus otros gastos. Si resulta que se trata de una tarjeta de recompensas, también habrá obtenido cualquier beneficio de recompensa que le brinde.

Esto demuestra que, según el estricto juego de los números, el escenario que proponga debe resultar una distancia pequeña pero medible antes de realizar un pago menor para evitar volver a poner cosas en la tarjeta. Entonces, ¿por qué tantas personas te aconsejan rotundamente que no hagas esto?

La mayor parte tiene que ver con la psicología y el riesgo. El método de efectivo no deja espacio para que gastes de más. Has triturado o bloqueado la tarjeta de crédito para que no se pueda usar casualmente, y cuando te quedas sin efectivo, no puedes gastar más. Lo que te obliga a prestar mucha más atención a dónde va tu dinero.

Cuando está ejecutando las cosas a través de la tarjeta de crédito, generalmente no tiene esa parada a menos que esté llegando a su límite de crédito, e incluso entonces la mayoría de los emisores están felices de dejarlo pasar y cobrarle tarifas adicionales por hacerlo. Entonces, si tiene este plan en el que tiene la intención de poner $ 500 en la tarjeta en un mes, luego pierde la noción de algo que hizo a principios de mes y, sin darse cuenta, gasta $ 800, se está hundiendo más en el hoyo en lugar de escalar su camino. afuera.

También existe un riesgo en términos de pérdida de ingresos. En el método de efectivo, ya no tiene dinero para gastar y se ve obligado a tomar decisiones difíciles sobre dónde asignar lo que tiene, lo que hace que sea mucho más probable que reduzca los artículos de lujo para preservar las necesidades. En el método de la tarjeta, es fácil decir "eh, la tarjeta tiene espacio, puedo volver a ponerme al día más tarde" y no darte cuenta del lío que te estás causando hasta que estás muy por encima de tu cabeza.

Personalmente, he procesado todas mis facturas a través de una tarjeta de crédito en el pasado para poder hacer un solo pago. Luego estuve desempleado durante seis meses y terminé mudándome antes de encontrar un nuevo trabajo. Todo lo demás, incluido el movimiento, se incluyó en la tarjeta. Lo siguiente que sé es que tengo un saldo de $ 15k donde solía pagarlo en su totalidad. Tomó aproximadamente 10 años, incluidos varios años de trabajar estrictamente en efectivo, para volver a controlarlo.

Actualmente tengo una tarjeta que tiene un saldo y estoy ejecutando gastos selectos (como combustible y alimentos) a través de ella mientras reduzco el saldo. La mayoría de mis facturas principales todavía se pagan directamente en efectivo, específicamente para no volver a caer en la misma trampa que antes. Aun así, hubo varios meses del año pasado en los que el saldo subió en lugar de bajar, porque no estábamos prestando mucha atención a nuestros gastos.

Entonces mi esposa perdió su trabajo y eso nos obligó a evaluar de cerca a dónde iba nuestro dinero. Todavía ejecutamos ciertas cosas a través de dicha tarjeta, pero somos mucho más estrictos en cuanto a que solo son esas cosas seleccionadas, y el saldo vuelve a tener una tendencia a la baja. La razón principal por la que todavía estamos canalizando esos gastos de esa manera es porque esta es una tarjeta de recompensa de devolución de efectivo, y obtendremos aproximadamente $ 1000 aquí en un par de meses más.

Algunas cosas para que usted considere:

(1) Sí, si su saldo diario promedio es más bajo [porque lo pagó cuando recibió su cheque de pago, luego usó la tarjeta lentamente durante el resto del mes, hasta que tenga el mismo saldo en el próximo cheque de pago, en lugar de solo tener la tarjeta a un precio fijo de $ 5k todo el mes], acumulará menos intereses, lo que le permitirá pagarlo más rápido al reducir sus pagos de intereses.

PERO:

(2) Tener un saldo en su tarjeta de crédito es un gran no-no financiero, y eliminarlo debería ser una prioridad inmediata para usted. Si hay algo que pueda hacer (paso 1: presupueste sus gastos y luego haga un seguimiento de los datos reales para ver cuál es su posición - paso 2: vea qué gastos puede reducir - paso 3: vea si puede aumentar sus ingresos - paso 4: vuelva a presupuestar con sus nuevas metas, determine cuánto tiempo le tomaría pagar la tarjeta, posiblemente considerando consolidar/refinanciar su deuda a una tasa de interés más baja) para pagarla más rápido, luego hágalo.

Sin embargo

(3) Si tiene absolutamente cero efectivo disponible, tomar su cheque de pago e inmediatamente pagar su tarjeta de crédito, y luego depender de esa tarjeta para pagar las cosas hasta el próximo cheque de pago, lo pone en riesgo de que su crédito disponible cambie. es decir, si tiene 5k en la tarjeta y paga hasta 4,25k, entonces, ¿qué le sucede si la compañía de la tarjeta de crédito [porque lo ven como un riesgo, o por cualquier otra razón, incluida una retención temporal debido a fraude actividad sin culpa propia] reduce su crédito disponible a 4.5k? De repente, solo tendrá $ 250 en poder adquisitivo disponible hasta su próximo cheque de pago. Por lo tanto, puede ser prudente que guarde una cierta cantidad de efectivo que no toque, excepto en casos de emergencia , incluso antes de pagar su tarjeta de crédito.

Realmente le recomiendo que busque en este sitio otras preguntas relacionadas con el presupuesto y las tarjetas de crédito. Hay muchas buenas respuestas, y parte de lo que he dicho anteriormente es solo una opinión, por lo que no debe creer solo en mi palabra, debe tratar de familiarizarse con estos temas usted mismo.

¡Buena suerte!

Deja de gastar en el CC con el saldo revolvente.

Después de la discusión a continuación, creo que debo aclarar que lo que estoy defendiendo es que haga su "pago por adelantado" (aunque no estoy de acuerdo con llamarlo así) al CC existente. Luego, en lugar de gastar con esa tarjeta, gaste en otro lugar para que no acumule ningún interés relacionado con sus gastos. Al final del mes, envíe cualquier exceso a la cuenta que tiene un saldo. Esta pregunta no es diferente a que tengo $X de efectivo, ¿debería dejarlo en una cuenta de ahorros o debería enviarlo a mi saldo de CC? Sí, 100 %, debe enviar estos $ 750 a su saldo de CC. Luego, deje de gastar en ese CC y cambie sus gastos diarios a efectivo o algún otro lugar que no genere ningún interés.

El primer paso para pagar la deuda es dejar de aumentar el saldo que genera intereses. No vale la pena esforzarse en determinar el cambio en la velocidad de pago pagando con más frecuencia cuando simplemente podría gastar en una tarjeta separada que no genera ningún interés porque paga el saldo completo cada mes.

La razón por la que algo como esto puede ser recomendable en un HELOC pero no en un CC es la tasa de interés. Un HELOC puede costarle un 4 % o un 5 %, mientras que su CC probablemente esté más cerca del 17 %. En una situación, su interés mensual es del 0,4 % y en la otra, su interés mensual es del 1,4 %. La velocidad de acumulación de intereses a las tasas de CC es demasiado alta para justificar que se coloquen gastos regulares por encima de un saldo rotativo existente. Además, dudo que haya alguien que abogue por que alguien cobre su HELOC por el gasto diario. Movería el gasto diario a algún lugar que no genere intereses, pase lo que pase. Usaría un HELOC para pagar su deuda de CC en una sola vez o hacer una compra grande en una sola vez. Su café de la mañana nunca debe gastarse de una manera que acumule intereses de inmediato, nunca.

Deja de gastar en los CC(s) que llevan saldo. (período)

Por lo general, las tarjetas de crédito tienen un período de gracia antes de que se cobren los intereses. Siempre que no se transfiera un saldo de un período de estado de cuenta al siguiente, mantendrá su período de gracia. Si gasta $100 en el primer mes que tiene su tarjeta, digamos que el período es del 1 de enero al 31 de enero, recibirá un estado de cuenta que indica que debe $100 para enero y que el pago vence el 28 de febrero. Si paga el saldo de su estado de cuenta de $100 antes del 28 de febrero no pagará ningún interés, aunque haya cobrado $500 adicionales el 15 de febrero; simplemente recibirá su estado de cuenta de febrero que indica que el saldo de su estado de cuenta es de $500 y el pago vence el 31 de marzo, aún sin intereses. PERO. Si paga $99 por enero, dejando solo un dólar para reinvertir, ahora debe intereses sobre todo su saldo diario promedio. Así que ahora tú Recibirá su estado de cuenta de febrero que indica $ 501 + intereses sobre aproximadamente $ 233,14 de saldo diario promedio ($ 1 acumulado + $ 500 cargados el 15 de febrero) con vencimiento el 31 de marzo. Ese $ 1 que dejó transferir solo le costó $ 3,26 en intereses ($ 233,14 * 0,014). Y. Ahora ese saldo continúa acumulando intereses en el mes de marzo hasta el día en que realiza un pago. Por lo general, se necesitan dos meses consecutivos de pago completo antes de que se restablezca el período de gracia.

No tiene sentido continuar gastando en un CC que tiene un saldo y acumula intereses, incluso si tiene la intención de pagar por completo todos los gastos del mes actual. Puede evitar el 100 % del interés relacionado con sus gastos regulares simplemente usando una tarjeta diferente, y ninguna recompensa superará el interés que se le cobra.

Sí, esto reducirá su interés total. Pero no por mucho.

Escenario 1: acumula facturas para el mes por un total de $ 750 y luego, al final del mes, le pagan y paga $ 750.

Escenario 2: Pagas $750 al comienzo del mes. Luego, en el transcurso del mes, acumula facturas por un total de $ 750. Suponga que tiene una deuda remanente de más de $ 750, por lo que no tiene un saldo acreedor en ningún momento.

De cualquier manera, el cambio neto en su saldo para el mes es cero. Suponiendo que gastó aproximadamente la misma cantidad de dinero cada día, la diferencia en su saldo diario promedio será de $750. Si está pagando el 18%, creo que es una tasa de tarjeta de crédito bastante típica, eso es 1 1/2% por mes, por lo que la diferencia en el interés será de aproximadamente $10.

Tenga en cuenta que este es el caso más extremo, la diferencia entre pagar el primer día del período de facturación y pagar el último día del período de facturación, y suponiendo que paga todas sus facturas con tarjeta de crédito. Entonces, en la vida real, la diferencia en el interés probablemente será menor. Estás hablando de una técnica para ahorrar unos cinco dólares al mes.

Supongo que cada dólar ayuda. Pero la verdadera solución es pagar sus tarjetas de crédito para que no pague NINGÚN interés.