¿Cómo pueden las personas tener deudas de tarjetas de crédito tan altas?

Aparentemente, el hogar estadounidense promedio tiene una deuda de tarjeta de crédito de US$16000, e incluso los graduados universitarios tienen US$2000 al momento de graduarse. En Canadá, esta cifra es de casi CA$27000 . A modo de comparación, es mucho más bajo en el Reino Unido ( £ 2292 ) o Australia ( AU $ 3400 ). ¿Por qué los emisores de tarjetas de crédito en los EE. UU. y Canadá emiten tarjetas de crédito a personas con deudas de tarjetas de crédito tan grandes?

Personalmente, el límite de mi tarjeta de crédito es de CA$1000, asegurando CA$1250 durante al menos un año. Aunque me doy cuenta de que la seguridad se debe a que soy nuevo, está muy, muy lejos incluso de la deuda de tarjeta de crédito promedio en Canadá.

¿El emisor de mi tarjeta de crédito es atípico o han cambiado las políticas recientemente? ¿O es solo porque soy extranjero y me otorgarían fácilmente un límite 10 veces más alto sin seguridad, si hubiera sido local?

Editar: estoy interesado en las respuestas que se aplican a los EE. UU., Canadá o en otros lugares, en caso de que haya otros países con deudas de tarjetas de crédito muy altas.

Razones técnicas: 1. Como sugiere @littleadv, múltiples tarjetas de crédito (límite de ~10K en cada una); 2. Tasa de interés compuesta alta sobre el saldo, que mantiene/aumenta el saldo con el tiempo si solo se realizan pagos mínimos o si se incumplen ocasionalmente; 3. Otros tipos de tarjetas de crédito para tiendas específicas (aunque la mayoría se está cambiando a las plataformas VISA/Mastercard, ya que ofrecen la misma flexibilidad que las tarjetas de crédito emitidas por bancos, por lo que son más atractivas para el cliente). También razones psicológicas, esp. prácticas engañosas como baja min. pagos diseñados para aumentar, en lugar de disminuir, el saldo de la tarjeta.
$ 16k se debe principalmente a que las personas incumplen. La cifra estaba más cerca de $ 19k hace unos años: nerdwallet.com/blog/credit-card-data/…
-1 ¿Tu pregunta real se refleja en el título? ¿Está preguntando por qué los hogares estadounidenses tienen deudas altas o por qué no puede tener un límite de crédito acumulativo más alto?
@sunk818 Sí, mi pregunta real se refleja en el título. Estoy preguntando cómo los hogares de EE. UU. tienen altas deudas de tarjetas de crédito, ya que me sorprende que las personas que están muy endeudadas puedan obtener tarjetas de crédito, ya que pensé que las personas con deudas deberían ser percibidas como en riesgo de incumplimiento. No estoy preguntando por qué no puedo tener un límite de crédito más alto. Personalmente, nunca he tenido una tarjeta de crédito sin garantía y no sé cómo funcionan. Un voto negativo significa que una pregunta muestra poco esfuerzo de investigación, no es clara o no es útil. ¿Podría decirme cómo podría mejorar mi pregunta?
Creo que si explica si su pregunta es para Canadá o EE. UU. Parece que desea saber específicamente para Canadá, pero la mayoría de las respuestas son para EE. UU.
@sunk818 Edité la pregunta para indicar que estoy principalmente interesado en EE. UU. y Canadá, y mencioné por qué específicamente esos dos países. Esos dos parecen sobresalir en las estadísticas de deuda de tarjetas de crédito.
Creo que debes estar empezando o algo así. En los últimos años (desde que las compañías comenzaron a ofrecer períodos de 0% de interés) abrí 4 o 5 cuentas nuevas, con un límite de crédito inicial entre $5K y $10K (EE.UU.). Los de límite inferior tienden a aumentar automáticamente el límite después de aproximadamente 6 meses, por lo que la mayoría ahora tiene un límite de $10K o más.
El artículo que cita (de hace dos años) dice que "la deuda promedio de las tarjetas de crédito canadienses disminuyó un uno por ciento año tras año a un promedio de $ 3,573". Los $26,768 del mismo párrafo es la carga total de la deuda e incluye hipotecas y líneas de crédito.
Tener varias tarjetas: verifican su crédito total antes de extender una nueva, por lo que todavía hay un límite para el que "ellos" consideran que es bueno, incluso si se distribuye entre las tarjetas.
la respuesta simple de "panorama general" es que el sistema comercial de "tarjetas de crédito" es simplemente un sistema increíblemente exitoso, establecido por bancos y otras instituciones, para que esas empresas obtengan ganancias. Su pregunta sería similar a preguntar "¿por qué Angry Birds vende tantas copias?" o "¿por qué la gente compra tantos dulces y chocolates?". El sistema bancario en general está tratando desesperadamente de que la población tenga aún MÁS deuda de tarjetas, para aumentar aún más las ganancias.
"Promedio" es una función estadística muy engañosa, ya que la mayoría (alrededor del 60%) de los estadounidenses tienen una deuda de CC cero .

Respuestas (5)

No estoy seguro de si las reglas en Canadá y EE. UU. son las mismas. Estoy tan asombrado como usted por la cantidad de deudas que tiene la gente, pero puedo ver cómo se puede extender este crédito.

En general, con un buen historial crediticio y un salario superior al promedio, no es raro obtener un límite de crédito de aproximadamente $ 100K con un montón de tarjetas de crédito. Lo que haga con eso después de eso depende de su propia capacidad para administrar sus finanzas y disciplina.

Un buen historial crediticio se define pagando sus tarjetas de crédito a tiempo con al menos un monto de pago mínimo (que es mucho más bajo que el monto real del estado de cuenta).

El salario por encima del promedio es de $ 60K +.

Por lo tanto, puede tener toneladas de deuda fácilmente y, sin embargo, ser considerado de "bajo riesgo" con un buen historial crediticio. Y ese es el mercado más lucrativo para los emisores de tarjetas de crédito: personas que no incumplen, pero que también tienen deudas y pagan intereses.

Ajá. No sabía que las personas podían estar endeudadas y tener un buen historial crediticio, siempre y cuando hicieran pagos mínimos.
En EE. UU., tiene más que ver con su relación deuda/crédito. Si su límite de crédito es de $ 100k y la deuda es de $ 30k, tiene una relación de deuda a crédito del 30%. Eso es bastante alto... pero si solo tenía una deuda de $ 7k para un crédito de $ 100k, el 7% es ideal para el puntaje de crédito.
Me hizo querer comprobar mi propia situación. Acabo de revisar 2 de mis tarjetas de crédito y entre ellas tenía más de $60,000 en límites de crédito. Nunca usaría tanto, pero si sigues pagando tu factura en su totalidad cada mes, seguirán aumentando para alentarte a que te encuentres en una situación en la que pagues más en cargos financieros.
He tenido ~ $ 100k en crédito disponible la última vez que lo sumé (que fue hace bastante tiempo). Lo encuentro bastante creíble.
Las compañías de tarjetas consideran su capacidad de ganar dinero para ellos haciendo que usted lleve un saldo y pague intereses todos los meses, contra el riesgo de que finalmente se exceda.
Recuerde también que los bancos no pueden "perder dinero"; Los bancos son emisores de dinero fiduciario en combinación con el gobierno nacional. Si los bancos "pierden" un montón de dinero, simplemente lo cancelan. No se puede "perder" dinero impreso, no es oro ni diamantes.
@JoeBlow Aquí nos estamos adentrando más en la economía que en las finanzas personales, pero estoy confundido. ¿No entraron en crisis los bancos porque demasiada gente no podía pagar sus deudas?
no, los bancos emitieron (espectacularmente) demasiada deuda ya que los "requisitos de reserva" jajaja se redujeron a casi cero. como dices, otro foro. pero sí, la razón fundamental básica por la que hay "tanta deuda de tarjeta" es simplemente que es asombrosamente lucrativa. solo la ultraestafa del "préstamo rofl para estudiantes" es más grande que la estafa de la tarjeta de crédito.

Yo diría que eres típico. La forma en que las personas pueden construir su crédito disponible y, posteriormente, construir sus saldos promedio es comprar su puntaje de crédito. Según FICO, su puntaje de crédito se compone de la siguiente manera:

  • historial de pago (35%)
  • monto adeudado (30%)
  • duración del historial crediticio (15%)
  • crédito nuevo (10%)
  • tipo de crédito utilizado (10%)

Dado que no tenía historial, y solo crédito nuevo, le falta bastante en todas las áreas. Lo que hace la persona típica es obtener una tarjeta, pagarla durante 6 meses y, suponiendo que tenga un buen historial, obtendrá un golpe automático; o bien, pueden solicitar un aumento del límite de crédito.

La puntuación de crédito no tiene nada que ver con la riqueza o los ingresos. Entonces, incluso si tuviera 100K en el banco, probablemente todavía estaría enfrentando el mismo problema. El banco que tiene el dinero podría hacer una excepción.

Es muy fácil ver cómo un estudiante universitario puede llegar a 2000 o más. Comienzan con un saldo de $200 para una tienda por departamentos y en aproximadamente 6 meses obtienen un CC real con un saldo de 500 y uno para una segunda tienda por departamentos. Dado al menos un historial de pago decente, ese límite podría aumentar fácilmente por encima de 2500 y podría haber más de una tarjeta abierta.

En la línea de lo que dice littleadv, las empresas incluso dan la bienvenida a algunos pagos atrasados. Las tarifas son más lucrativas y pueden aumentar la tasa de interés. Todo está bien mientras se realicen los pagos.

Involucrar a los estudiantes y niños con las tarjetas de crédito es un objetivo de la industria. Pueden obtener un apego emocional que va más allá del buen razonamiento empresarial.

Otro punto es que si limita el uso de su crédito al 10-20% de su límite (una buena idea para la cifra de utilización anterior), es posible que tenga un límite de crédito de $5000 y rara vez use más de $500-1000 de ese límite, dentro de los límites de gasto para la persona promedio en los EE. UU. o Canadá.

Tuve $ 70K en tarjeta de crédito en un momento. Ingresos limitados, iniciar un negocio: es el único crédito disponible.

(sí, todo valió la pena ahora).

¿No es el riesgo de emitir una tarjeta de crédito de $70k a alguien con ingresos limitados... increíblemente alto?
No era una tarjeta de crédito de $70K. Probablemente fueron 10 tarjetas (realmente no recuerdo) y fue durante la burbuja del crédito barato de hace una década. Tenía más de $ 150K en crédito disponible en tarjetas, tal vez más. Siempre y cuando hiciera mis pagos... Mi negocio tuvo éxito y todo se pagó. Alan Greenspan - Puede que yo sea su único fan.

Debe comprender que no todos tienen o pueden obtener tarjetas de crédito.

Considere que aquellos que están en el 20-30% más bajo de ingresos tienden a tener menos tarjetas de crédito (o ninguna) y una menor deuda de crédito, aunque algunos tienen una deuda de tarjeta de crédito bastante alta en relación con sus ingresos. Entonces, realmente no está comparando la misma demografía (la población de todos los que obtienen ingresos, que se usa para calcular el ingreso promedio, y la población de todos los titulares de deudas de tarjetas de crédito, no son los mismos grupos de personas). Una vez que elimine a esas personas de la consideración, entonces el uso de la tarjeta de crédito aún puede promediar más alto, pero acepte que es inusual que las personas que ganan menos de $ 20K-30K / año tengan mucha deuda de tarjeta de crédito.

Debe comprender que la riqueza y los ingresos son dos conceptos muy diferentes (aunque relacionados).

Hay que tener en cuenta que hay millones de personas en los Estados Unidos que tienen riqueza; tienen activos netos de más de $ 1 millón (excluyendo sus hogares). Muchas de esas personas tienen activos que superan con creces el millón de dólares. Y aunque pueda parecer una tontería tener un gran saldo en sus tarjetas de crédito, es posible que tengan tasas de interés bastante bajas y simplemente les resulte más sencillo y conveniente usar tarjetas de crédito en lugar de préstamos personales. Suponga que tiene $ 2 millones en activos netos y desea comprar un automóvil clásico o un collar de diamantes. Cobrar $30,000 y mantener el saldo hasta que llegue un cheque de dividendos puede tener sentido.

Comprenda también que no todos toman las mismas decisiones o buenas decisiones.

Llevar un saldo de tarjeta de crédito puede parecer una mala elección, especialmente cuando no es rico o tiene ingresos más bajos. Pero suponga que tiene un límite de crédito alto en varias tarjetas y necesita manejar un desafío financiero a corto plazo (reparación de automóviles, despido, facturas médicas, etc.). Puede usar la tarjeta de crédito para pagar esa compra, esencialmente financiando un evento extraordinario durante un período de tiempo más largo. Y aunque tener un saldo de más del 5-10% de sus ingresos mensuales puede parecer una tontería para algunos, puede tener sentido para otros.

Y algunas personas optan por llevar saldos del 50% al 100% de su límite de crédito. Otros se dan cuenta de que mantener su utilización de crédito por debajo del 30%, 20% o 10% del límite de crédito es un mejor plan (tanto en términos de tasa de interés como de riesgo).

Re "Cobrando $30K y manteniendo el saldo...": O incluso simplemente cobrando $30K porque no quiere cargar con un fajo de efectivo o escribir un cheque. Si bien nunca he cobrado $30,000, no es raro que haga cargos individuales de $5,000 o más, solo porque una tarjeta de crédito es la forma más conveniente de pagar. Por supuesto, pago todo antes de que genere intereses, pero creo que todavía cuenta como deuda de tarjeta de crédito.
No sé si una "línea de crédito" cuenta para las estadísticas de tarjetas de crédito que se citan. Incluso como una persona que no es rica, entrego una tarjeta Visa al techador, por ejemplo, y uso una línea de crédito con garantía hipotecaria. Creo que alguien que paga los 30,000 diamantes estaría usando una tarjeta asegurada que pasa por la cámara de compensación de Visa para facilitar su uso, pero que en realidad está respaldada por una "línea de crédito", no por una "tarjeta de crédito". A eso te referías con bajo interés. Es decir, no creo que esos se cuenten en las estadísticas de deuda de tarjetas de crédito.
Conozco personas que tienen tarjetas de crédito con límites más altos ($20-30k en una sola tarjeta). He conocido personas que han tenido altos límites de crédito en sus tarjetas y han tenido saldos significativos (uno usó $30k en un límite de $70k+, otro usó $70k+ en un límite de $120k+). Ambos sintieron que tenían justificación y han pagado su deuda crediticia.

En los Estados Unidos, al solicitar tarjetas de crédito, la prueba de ingresos está en un sistema de honor. Puede ganar $15000 al año y escribir en su solicitud que gana $150000 al año. No verifican ese valor más que para que sus sistemas informáticos descubran el riesgo y usted obtiene un sí o un no. Tradicionalmente era fácil obtener crédito, pero eso se hizo más estricto en 2008/2009 con la crisis de la vivienda. Esto está comenzando a cambiar nuevamente y el crédito fluye mucho más fácilmente.

Aunque las tarjetas de crédito pueden aceptar declaraciones de ingresos en la solicitud de crédito, la solicitud es un contrato financiero y hacer declaraciones falsas a sabiendas puede ser fraude (verifique con un abogado).
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