¿Cómo funcionan las hipotecas inversas privadas?

En los próximos años, es probable que mi anciana madre necesite acceso a la equidad de su casa para continuar con los gastos y los impuestos sobre la propiedad. Ella es propietaria de su casa.

Una hipoteca inversa parece ser la opción perfecta, aparte de las tarifas bastante escandalosas que parecen tener, que consumirían sus fondos. Así que estamos analizando detenidamente las hipotecas inversas privadas, que parecen ser una excelente opción. He leído todo lo que puedo encontrar en línea sobre hipotecas inversas privadas, pero definitivamente hay una falta de detalles sobre cómo funcionan.

Algunos descargos de responsabilidad: entiendo los riesgos de mezclar asuntos familiares y financieros. Todos los miembros de la familia involucrados en esta transacción (potencial) confían completamente entre sí. Todos sus hijos están (y seguirán estando) igualmente representados en su testamento, por lo que no anticipo ninguna disputa sobre sus bienes.

No está claro si será uno o más de sus hijos los que financien el préstamo. Por el bien de esta pregunta, supongamos que solo voy a ser yo.

¿Cómo funciona el préstamo logísticamente? Digamos que el monto total del préstamo será de $100K. ¿Tomaría el dinero y lo guardaría en una cuenta de la que ella pueda retirar cuando lo necesite? ¿O me avisaría cuando necesita retirar fondos y se supone que (en ese momento) tendré los fondos necesarios? En resumen, ¿cómo se garantiza la disponibilidad de los fondos?

Además, digamos que vive hasta una edad avanzada y agota los $100K originales. Entiendo que no podríamos obligarla a vender la casa para cobrar el préstamo (al igual que un banco no podría). ¿Seguirían acumulándose los intereses, y si excedía el valor de la casa, sería una lástima para el prestamista (que estaría bien, solo quiero entender cómo funciona)?

Finalmente, ¿qué tipo de abogado usaría para este tipo de préstamo?

Esto se va a poner muy complicado si sigues adelante. Escenario de ejemplo que podría volverse amargo: ¿Algún hermano que no contribuirá al 'fondo de efectivo' tiene buenos recuerdos de la casa? ¿Crecisteis todos allí? Porque si al final de este uno de ustedes es dueño de la casa de la infancia, incluso si pagó por ella, esa propiedad podría manchar las relaciones con otros hermanos que sienten que no tuvieron la oportunidad de "comprar por adelantado" la casa al final. tiempo correcto. Mire sus opciones, claro, pero tenga en cuenta que hay un valor real en sacar esto completamente de las manos de la familia, solo del banco.
¿ Son los impuestos y el seguro los únicos gastos? ¿No hay otros gastos que se puedan recortar? ¿Y la seguridad social no los cubre?
@DStanley ella no puede vivir solo en SS. Ella ya es bastante frugal, por lo que no hay mucho espacio para recortar gastos.
@ Grade'Eh'Bacon nada de eso es una preocupación. Por favor, vea mi descargo de responsabilidad.
@PhilSandler Entonces, lamento decir que no puede pagar la casa. Si quieres ayudar con regalos o pagar el seguro/impuestos, eso es genial, pero no me endeudaría (o haría que ella se endeudara) para hacerlo.
@DStanley Supongo que si ella puede permitírselo o no depende de su definición. Si tiene un déficit de $ 5K cada año y puede obtener acceso a un capital de $ 100K, puede pagar la casa durante 20 años (ignorando el interés, pero entiende la idea). Si vende la casa y alquila un apartamento, estará efectivamente en el mismo barco, quemando sus ahorros hasta que se quede sin dinero.

Respuestas (1)

¿Cómo funciona el préstamo logísticamente?

Así es como funciona una hipoteca inversa (desde el punto de vista del propietario), que podría ser lo mismo para una "privada":

  • Usted cede el derecho a la equidad en el hogar al prestamista.
  • El prestamista le paga pagos periódicos, que representan una "deuda" con el prestamista. (también podría obtener una suma global única, que también es una deuda)
  • Esa deuda acumula intereses a medida que pasa el tiempo a alguna tasa.
  • Cuando vende la casa, fallece o no cumple con los términos del préstamo (por ejemplo, al no pagar impuestos o seguro, o la casa se deteriora), el préstamo vence, incluidos los intereses acumulados y otras tarifas.
  • Si debe más de lo que se vende la casa, el prestamista se come la diferencia.

¿Tomaría el dinero y lo guardaría en una cuenta de la que ella pueda retirar cuando lo necesite?

Podría, este sería el enfoque de "suma global". Los intereses se devengarán sobre el importe total.

¿O me avisaría cuando necesita retirar fondos y se supone que (en ese momento) tendré los fondos necesarios?

Sí, esta sería una opción también. Los intereses se acumularían periódicamente sobre el monto total extraído (los bancos probablemente lo harían diariamente, pero usted puede establecer los términos)

En resumen, ¿cómo se garantiza la disponibilidad de los fondos?

No lo son: el prestamista (usted) tendría que tener el efectivo para prestar.

Personalmente, no entraría en tanta complejidad. Con múltiples prestamistas, TODOS deben tener el efectivo para prestar, o tendrá una pesadilla para saber quién prestó cuánto, cuánto interés se acumula, etc.

Simplificaría las cosas significativamente (ya que no tiene la intención de obtener ganancias , solo ayude con el flujo de efectivo) con una de estas opciones:

  • Cada uno de ustedes le da un regalo a su madre para ayudar. Sin cambios en la herencia, solo un regalo en especie.
  • Cada uno de ustedes da una cantidad diferente, con los montos a reembolsar de su patrimonio (y el resto dividido como lo crea conveniente).
  • Uno de ustedes le compra la casa (al valor justo de mercado) y le permite vivir sin pagar alquiler.

No tomaría una línea de crédito con garantía hipotecaria: nunca debe pedir dinero prestado solo para pagar los gastos de manutención. Si los impuestos y el seguro de la casa son demasiado altos, entonces necesita encontrar otras formas de asistencia, reducir otros gastos o vender la casa. Si desea mantener la casa en la familia, entonces uno de ustedes debe comprarla.

Finalmente, ¿qué tipo de abogado usaría para este tipo de préstamo?

Debe hablar con un abogado de planificación patrimonial; es posible que tengan otras opciones que sean más fáciles y económicas. Además, pueden ayudar con la voluntad de asegurarse de que todo salga bien al final. Es absolutamente necesario que todo esto esté por escrito para asegurarse de que todos los herederos tengan claro cuál es la situación.

Entonces, en teoría, ella podría querer sacar fondos, ¿y es posible que los fondos no estén disponibles? No puedo imaginar que eso pueda pasar con un banco, pero con un prestamista privado parece más factible. Si eso sucediera, ¿el prestamista ha incumplido el contrato?
De tus tres opciones, las dos primeras son interesantes. El segundo funcionaría más o menos como un préstamo, pero sin intereses ni gravamen. Me preocuparía un poco que pareciera que tiene más dinero del que realmente tiene, lo que podría afectar ciertas situaciones (pruebas de activos).
@PhilSandler Bueno, eso depende del contrato; si no se especifica, entonces tendría que resolver la disputa en un tribunal civil.
Sí, la hipoteca inversa actúa efectivamente como una línea de crédito con la casa como garantía. Si tienes el dinero para ayudar, hay formas mucho más sencillas de hacerlo. Otra diferencia es que el interés no es deducible en una hipoteca inversa (pero parece que los impuestos no son una preocupación ya que no hay ingresos)
Sí, prestarle dinero sin un préstamo/embargo oficial es algo en lo que pensar. En cualquier caso, respondiste mi pregunta. +1
¿Cómo funcionan las hipotecas inversas privadas?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v