Cómo elegir entre Roth IRA e IRA tradicional

He estado contribuyendo a Roth IRA durante varios años. En este punto, mis ingresos han aumentado, por lo que ya no puedo contribuir a Roth IRA, a menos que use la puerta trasera. Actualmente, mi tasa impositiva es del 24%. Ya estoy contribuyendo mensualmente a la IRA tradicional para este año.

¿Debo convertir mi IRA tradicional a Roth IRA? Si es así, ¿cuándo debo hacer esto ya que estoy contribuyendo mensualmente? ¿Qué sucede si mis ingresos serán más bajos al momento de la jubilación? ¿Aún tendrá sentido convertir una IRA tradicional a Roth usando la puerta trasera?

ACTUALIZACIÓN: si convierto mi saldo total de IRA tradicional a IRA Roth, tendré que pagar impuestos sobre las ganancias (ya que esto NO es antes de impuestos). En este punto, qué pasará con la cuenta IRA tradicional. ¿Todavía puedo contribuir mensualmente a la IRA tradicional y luego convertirla para fin de año?

OTRA PREGUNTA: Contribuí a la IRA tradicional con un máximo de $6000 (NO antes de impuestos). Si convierto una IRA tradicional a ROTH, aún tendré que completar el formulario 8606.

PREGUNTA 4: Esta es mi situación. Tengo los siguientes tipos de cuenta.

Roll Over IRA - $100K (Impuestos no pagados) IRA Tradicional - $6K (Impuestos pagados) Roth IRA - $10K (Impuestos pagados)

De acuerdo con el texto "Cuando el IRS determina sus impuestos de conversión de IRA Roth de puerta trasera, considerará todas sus cuentas IRA actuales como una sola entidad. Esto se conoce como la regla de agregación: ninguna IRA es independiente; en cambio, las IRA se consideran en conjunto. "

¿Significa eso que si convierto mi cuenta IRA tradicional a Roth IRA, se aplicará la regla prorrateada ya que tengo otra IRA (Roll Over IRA)? Si eso sucede, terminaré pagando más impuestos.

¿Tiene un plan de jubilación 401k o similar en el trabajo? Si no, ¿tiene un cónyuge que tiene uno?
Sí, tengo 401K en el trabajo. Mi pregunta es si puedo hacer una IRA Roth de puerta trasera si tengo una IRA tradicional personal y también una IRA Rollover 401K.
Comprendido. Pero necesitábamos saber si tiene un 401k en el trabajo para saber si las contribuciones de Trad IRA serían deducibles o no. Como lo hace, su IRA Trad no es deducible. (Si no tuviera un 401k, sus contribuciones a la IRA Trad habrían sido deducibles, independientemente de sus ingresos).
¿Su 401k le permite reinvertir dinero de una IRA tradicional?
@ user102008 Desafortunadamente, no sé la respuesta.
@MaryDoe: Debería averiguarlo, porque le permitiría dividir el dinero antes y después de impuestos en su IRA tradicional, lo que le permitiría convertir el dinero después de impuestos en Roth IRA sin impuestos.

Respuestas (2)

Sí, debe transferir su IRA tradicional a una IRA Roth.

Si ya no puede contribuir a una IRA Roth, eso significa que tampoco puede deducir las contribuciones a una IRA tradicional (si usted o su cónyuge están cubiertos por un 401 (k) en el trabajo). Por lo tanto, tiene dos opciones: dejar que sus contribuciones crezcan en su IRA tradicional con impuestos diferidos o hacer que crezcan en su cuenta IRA Roth libre de impuestos. La última es la mejor opción aquí, ya que de todos modos no obtendrá el beneficio de contribución antes de impuestos de su IRA tradicional.

Debes hacer la conversión lo antes posible. Tiene que pagar impuestos sobre las ganancias dentro de la IRA tradicional cuando realiza la transferencia. Cuanto antes haga la reinversión, menos ganancias tendrá para pagar impuestos. Puede hacer la reinversión una vez justo después de su última contribución a la IRA tradicional al final del año, o justo después de cada contribución a lo largo del año. Este último requiere más trabajo, pero es más eficiente desde el punto de vista fiscal.

Editar: resulta que el OP tiene otra IRA tradicional con un saldo de $ 100k en dólares antes de impuestos. Ahora se aplica la regla prorrateada y la decisión de realizar o no la reinversión ya no es tan sencilla, ya que hacer una reinversión completa incurriría en una enorme factura de impuestos de esos $100k.

¡Muchas gracias! Para 2021 aporté un máximo de ($6000) a mi IRA tradicional. ¿Todavía puedo convertir eso en Roth usando la puerta trasera? Dado que mis contribuciones a la IRA tradicional NO son antes de impuestos, tendré que pagar impuestos sobre las ganancias. ¿Cómo sabré acerca de esas ganancias? ¿T Rowe Price generará un formulario automáticamente?
Actualicé mi pregunta original con otra pregunta.
Puede transferir la cantidad que desee. Su corredor debe enviarle un formulario que detalla cuánto de la reinversión fueron contribuciones y cuánto fueron ganancias. Además, tenga en cuenta que también podría deber impuestos sobre las contribuciones si tomó una deducción de impuestos cuando se realizó esa contribución. Esto es algo de lo que debe hacer un seguimiento, ya que su corredor no conoce su situación fiscal particular de años anteriores.
¡Gracias! Nunca tomé la deducción de impuestos sobre la contribución. El año pasado, 2021, aporté $6000 a una cuenta IRA tradicional. Todo ese dinero fue después de impuestos, lo que significa que ya pagué impuestos sobre mis contribuciones. Todavía no he llenado los impuestos para 2021.
Cuando presenta sus impuestos de 2021, es cuando se determina si obtiene la deducción de impuestos o no. Según su pregunta original, parece que no califica para la deducción, por lo que cuando transfiera esos $6,000 a una cuenta IRA Roth este año, no tendrá que pagar impuestos sobre eso cuando informe la transferencia en sus impuestos de 2022. se llenará en 2023.
Olvidé mencionar que también tengo una cuenta separada que es 401K Rollover IRA. ¿Eso hace alguna diferencia?
Esta declaración es incorrecta: "Si ya no puede contribuir a una IRA Roth, eso significa que tampoco puede deducir contribuciones a una IRA tradicional". Las contribuciones a la IRA tradicional solo no son deducibles si sus ingresos son demasiado altos y tiene un plan de jubilación elegible en el trabajo (401k, etc.), o si su cónyuge lo tiene.
Agregué una pregunta 4. Si tiene tiempo, échele un vistazo.
Si tiene otra cuenta IRA con contribuciones antes de impuestos, se aplicará la regla de prorrateo. Por lo tanto, tendrá que pagar impuestos sobre una gran parte de las contribuciones cuando realice la reinversión.
En este punto, simplemente dejaría todo en paz y simplemente continuaría contribuyendo a la IRA no deducible si sintiera que el beneficio de impuestos diferidos por sí solo era lo suficientemente bueno. Si alguna vez volviera a calificar para la deducción en un año futuro, entonces contribuiría a la otra IRA tradicional para mantener mis contribuciones antes y después de impuestos en dos cuentas ordenadas y separadas. Esto hará que la contabilidad sea mucho más fácil.

¿Significa eso que si convierto mi cuenta IRA tradicional a Roth IRA, se aplicará la regla prorrateada ya que tengo otra IRA (Roll Over IRA)? Si eso sucede, terminaré pagando más impuestos.

Correcto. Efectivamente, tiene "una IRA" con $ 100k de contribuciones antes de impuestos y $ 6K de contribuciones después de impuestos (no dice cuánto de los 6K son contribuciones versus crecimiento, pero asumo que son principalmente contribuciones). Entonces, por cada $ 6 de IRA después de impuestos que desee convertir, debe convertir $ 100 de dinero de IRA antes de impuestos. (más precisamente, si reinvierte $ 100, entonces $ 94.30 (100/106) estarán sujetos a impuestos, independientemente de la cuenta desde la que transfirió). Si desea reinvertir los $6k completos, debe reinvertir los $106k completos, de los cuales $100k estarán sujetos a impuestos.

A menos que tenga el efectivo para pagar el impuesto sobre una reinversión de $ 100k, simplemente los dejaría en paz. El único inconveniente es que el crecimiento de los $ 6k no estará libre de impuestos, pero aún tiene impuestos diferidos . Entonces, incluso si se triplica a $ 18k (lo que significa que $ 12k es crecimiento), pagará impuestos sobre "solo" $ 12k de crecimiento.

No parece un beneficio lo suficientemente grande como para pagar impuestos ahora sobre $100k. Si la cuenta crece en X y su tasa de impuestos T es la misma cuando retira, no hay diferencia matemática entre pagar impuestos sobre $100k ahora (lo que le deja 100*T) restantes ahora para invertir o pedir prestado versus pagar impuestos sobre 100+X cuando te retiras

Simplemente maximizaría su 401 (k) y contribuiría a sus cuentas IRA tradicionales o Roth después de eso. Nuevamente, el punto de decisión para Trad vs Roth es si cree que su tasa impositiva será más alta o más baja en el futuro. Si cree que será más alto, es mejor pagar una tasa impositiva más baja ahora contribuyendo a un Roth. Si crees que será menor, será mejor obtener la deducción fiscal ahora contribuyendo a un Trad. Si son iguales no importa.

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Me acabo de dar cuenta de este comentario:

El año pasado, 2021, aporté $6000 a una cuenta IRA tradicional. Todo ese dinero fue después de impuestos, lo que significa que ya pagué impuestos sobre mis contribuciones. Todavía no he llenado los impuestos para 2021.

Verificaría con su corredor y vería si puede reclasificar esto como una contribución antes de impuestos y tomar la deducción. Simplificará la configuración de su IRA ya que ahora todo su dinero es antes de impuestos. Luego tome el reembolso de impuestos e inviértalo para 2022 (o haga otra cosa con él).

No contribuyo con nada a Roll Over IRA. Mis contribuciones son después de impuestos a mi cuenta IRA tradicional y estaba planeando convertir mi IRA tradicional a Roth. pero dado que se aplicará la regla de prorrateo, es posible que no siga ese camino.
Su reinversión de un 401k se considera una "contribución" para estos fines, incluso si su empleador contribuyó en parte o fueron ganancias.
Además, tenga en cuenta que solo tiene sentido convertirse a Roth si cree que su tasa impositiva es más baja ahora de lo que será más adelante.
¡Gracias! Creo que mis ingresos serán más bajos cuando me jubile. Dicho esto, los tramos del impuesto sobre la renta también podrían cambiar en los próximos 20 años.
@MaryDoe Sí, es una apuesta de cualquier manera, pero realmente no "pierdes" si te equivocas; simplemente no es "óptimo", el hecho de que estés ahorrando tanto significa que estás "ganando". No te estreses demasiado ni lo hagas más complicado de lo que debe ser.
¡Muchas gracias Stanley! Tus palabras son realmente alentadoras y significan mucho.
Cómo elegir entre Roth IRA e IRA tradicional
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