Asustado de que el dinero sea "bloqueado" en las cuentas de jubilación

Puede usar una cuenta IRA Roth para la jubilación y aún puede retirar todas sus contribuciones en cualquier momento. También puede retirar $10,000 de las ganancias en su Roth IRA para la compra de una vivienda por primera vez. También puede retirar para gastos médicos no reembolsados ​​y gastos de educación calificados.

Los detalles completos están disponibles en la publicación 590 del IRS .

Hay un límite de $5500 para las contribuciones en 2016 ($6500 si tiene más de 50 años) siempre que su ingreso bruto ajustado esté por debajo de cierto nivel . Todavía puede hacer una contribución para el año fiscal anterior hasta la fecha límite de presentación (generalmente el 15 de abril).

La alternativa no es tan mala. Invierte en una cuenta regular. Los dividendos y las ganancias máximas tendrán un tratamiento fiscal favorable. En mi opinión, gran parte de la magia de la cuenta de jubilación está en los depósitos 401(k) igualados.

El beneficio que se perderá es la oportunidad a largo plazo de sacar ingresos de la parte superior, digamos, 25%, hacer que crezcan y luego retirarlos a una tasa impositiva promedio mucho más baja. Si ese beneficio no supera el miedo al 10%, quédese con mi primer pensamiento anterior.

Sí, hay algunos peligros reales en tener su dinero bloqueado en una inversión. Vale la pena pensar en esos peligros y planificarlos. Donde se está descarrilando es actuando como si esos fueran los únicos peligros para su dinero, y tal vez teniendo una idea exagerada del tamaño de los peligros.

Es una excelente idea mantener un fondo de emergencia con algunos meses de gastos de manutención en una cuenta corriente o de ahorro fácilmente accesible. Sin embargo, una cuenta de ahorro minorista estándar siempre pagará menos intereses de lo que está perdiendo debido a la inflación. Vivimos en un período de baja inflación, pero aún consume continuamente el valor de sus ahorros. Tiene sentido aceptar el peligro de la inflación para su fondo de emergencia, pero probablemente no para sus ahorros para la jubilación. Para reducir los peligros de la inflación, debe encontrar una inversión que tenga alguna posibilidad de pagar más que la tasa de inflación. Esto inevitablemente significará bloquear su dinero por un período de tiempo o aceptar algún otro tipo de riesgo. no haycamino seguro garantizado en el mundo. Solo puede hacer su mejor esfuerzo para comprender los riesgos que está corriendo.

Como ejemplo, podría poner sus ahorros en un CD en lugar de una cuenta de ahorros estándar. Un CD en estos días no pagará mucho interés, pero será más que una cuenta de ahorros. Sin embargo, debe comprometerse con un plazo para el CD. Si retira su dinero antes de tiempo, tendrá que pagar una multa. ¿Cuánto de penalti? En el peor de los casos, podría rondar el 4% de la cantidad que retira. Entonces, sí, si deposita $ 10,000 en un CD de 5 años y termina necesitándolo todo al día siguiente, podría terminar pagando $ 400 al banco.

Si retira dinero de un 401k antes de los 59 1/2 años, pagará una multa del 10% y tendrá que retener el impuesto sobre la renta sobre el monto que retire. Por otro lado, si su empleador iguala el 100 % de sus contribuciones al 401k, ¡podría estar tirando el 50 % de sus posibles ahorros para la jubilación debido a su temor a la posibilidad de una pérdida del 10 %! Además, los planes 401k tienen algunas excepciones a la multa por retiro anticipado. Hay disposiciones para emergencias médicas y compras de viviendas, por ejemplo. Sin embargo, las calificaciones no son del todo sencillas y debe leerlas antes de inscribirse.

La verdadera respuesta a sus miedos es la planificación. Calcule sus gastos de manutención. Calcule cuánto quiere en un fondo de emergencia. Averigua cuándo querrás comprar una casa, tener un hijo o volver a la escuela. Reserve los ahorros que necesitará para todos esos, y luego, para el resto de su dinero, puede considerar inversiones a largo plazo con cierta confianza de que probablemente no tendrá que enfrentar las multas por retiro anticipado.

Esas ventajas que ha descrito (tratamiento de impuestos y contrapartida de empleados) son las que recibe a cambio de "bloquear" el dinero. En última instancia, es una elección personal si esa compensación tiene sentido para su situación (me repetiré la respuesta de que la verdadera respuesta a su pregunta es la planificación). Las opciones Roth (ya sea 401K o IRA) pueden ser buenos compromisos para usted, ya que puede retirar esas contribuciones (pero no las ganancias) sin ninguna sanción, ya que ya ha pagado impuestos sobre ellas.

Otra vía para explorar puede ser una IRA autodirigida o un Solo 401(k), según sus circunstancias y elegibilidad. En ambos casos, hay proveedores de planes que estructuran el plan para permitirle usar el dinero para invertir en otras cosas además de las acciones tradicionales, bonos y fondos mutuos (a menudo denominados cuentas de "control de chequera"). Se usan muy comúnmente entre los inversores inmobiliarios ( este hilo de BiggerPockets tiene bastante información ). Le gustaría consultar con un contador o asesor financiero antes de seguir ese camino.

Si bien es su elección personal CÓMO ahorra para más tarde, es esencial que ahorre.

Mi hermana trabaja en un banco y me recomendó no poner dinero en planes de jubilación ya que los adelantos de impuestos parecen estar bien pero hay que devolverlos cuando sacas el dinero de las cuentas (en Suiza, no sé en los Estados Unidos ).

Existen muchas razones por las que de repente necesitas el dinero: comprar una casa, necesitar un auto nuevo, problemas de salud o simplemente dejar el país para siempre (y el gobierno está tratando de hacer que sea lo más difícil posible para que recuperes tu dinero).

Recomiendo ponerlo en una cuenta de ahorro en un banco diferente al que usa normalmente, sin tarjetas, etc.

En resumen: puede ser peligroso tener dinero guardado bajo llave, especialmente si puede tenerlo fácilmente en sus manos y sabe que puede administrarlo.