Ahorro para un nuevo hogar

¿Tiene sentido hacer pagos de capital más grandes ahora...?

Sí, lo hace, con algunas advertencias:

1. Antes de la nueva ley fiscal, la tasa de interés efectiva de su hipoteca habría sido inferior al 3 %, lo que significa que hubiera sido mejor liquidar el préstamo estudiantil antes de la hipoteca. Pero ahora, con la nueva ley fiscal, aún podrá detallar, pero probablemente no lo suficiente como para reducir la tasa hipotecaria efectiva por debajo del 3%. Una excepción a esto sería si dona mucho dinero a obras de caridad o tiene grandes gastos médicos. Una forma de pensar en esto es si puede detallar en 2018 antes de considerar el interés de su hipoteca, entonces primero debe pagar el préstamo estudiantil.
2. Si existe la posibilidad de que cierre su nueva casa antes de vender su casa actual, querrá maximizar la cantidad de efectivo disponible para asegurarse de evitar el PMI y reducir el costo del impuesto hipotecario de la Ciudad de Nueva York.

Según su situación, supongo que venderá su casa antes del cierre de su nueva casa para que recupere ese capital de inmediato. Solo asegúrese de tener suficiente efectivo disponible para pagar los gastos de mudanza y otros costos de cierre misceláneos que ocurran antes de vender su casa existente.

Creo que su evaluación es correcta, para el beneficio a corto plazo, no tengo conocimiento de ningún vehículo de ahorro que se acerque a ese ahorro del 4,65 % que obtendrá al realizar pagos de capital adicionales.

Si imagina tratar de comprar/vender simultáneamente, tener más capital en lugar de un pago inicial en efectivo significa que estará haciendo ofertas supeditadas a la venta de su casa, que son menos atractivas y podrían dificultar la compra (probablemente no sea un gran problema , las ofertas contingentes son muy comunes). Del mismo modo, si predice que será un mercado de vendedores en la ciudad de Nueva York en 2 o 3 años y cree que puede tener dificultades para comprar una casa (si es muy particular y no ve muchas casas atractivas en el mercado en un momento dado) , entonces podría ser ventajoso ahorrar un pago inicial del 20% y renunciar a los ahorros de intereses de los pagos de capital adicionales. De esa manera, tiene más flexibilidad para programar su compra y no se apresura a tomar una decisión sobre su hogar.

Alternativamente, podría simplemente vender primero y planear vivir en una casa intermedia mientras encuentra un lugar para comprar, o vender con un arrendamiento posterior que podría darle 60 días adicionales para encontrar un lugar para comprar (aún podría tener poco tiempo).

Si es más fácil ir y encuentra muchos lugares agradables, entonces comprar/vender simultáneamente no debería ser un problema demasiado grande.

Lo más inteligente sería pagar el préstamo estudiantil ahora y usar ese pago más cualquier ingreso residual para comenzar a ahorrar como loco para la nueva casa. Desea tener al menos un pago inicial del 20% para evitar el PMI, y deshacerse del préstamo estudiantil reducirá su relación deuda-ingreso, mejorando su capacidad para obtener una nueva hipoteca.

Si planea vender en los próximos años, sería mejor que NO haga un pago inicial adicional para la hipoteca y, en su lugar, use ese efectivo para ahorrar para la nueva casa. Además, no coloque los ahorros en otra cosa que no sea una cuenta de ahorros libre de riesgos (o posiblemente un CD), o corre el riesgo de perder parte de ellos para cuando esté listo para comprar una casa (el riesgo de que el mercado caiga en un período de 2 años es significativo).

Un factor que no mencionó es cuánto capital tiene en la casa actual. Ese capital se puede usar para aumentar su pago inicial, pero requerirá que su compra dependa del cierre de la casa anterior, lo que puede complicar el momento de las transacciones.

Si puede llegar al 20 % con el capital de la casa y se siente cómodo haciendo la venta contingente, entonces puede ahorrar un poco de interés poniendo más para la hipoteca, pero no lo haría si va a poner su pago inicial a continuación. 20%.