¿Ahorrar un dólar para el pago inicial de la casa o ponerlo en un 401(k) individual?

Soy un contratista independiente que trabaja por cuenta propia. Estoy tratando de decidir qué hacer con cualquier ingreso adicional que gane en el futuro cercano, dado que tengo el objetivo final de comprar una casa (dentro de 2 a 3 años). No tengo deudas pendientes actualmente.

En esencia, estoy tratando de decidir si guardar el exceso como efectivo (lo que eventualmente aumentaría el monto de mi pago inicial, después de impuestos) o ponerlo en un 401 (k) individual antes de impuestos, del cual podría sacar un 401 (k) préstamo para poner hacia la casa. Me doy cuenta de que los préstamos 401(k) no siempre son una opción tan atractiva como puede parecer, así que estoy tratando de obtener más información sobre lo que me daría el mayor poder adquisitivo para la casa.

En aras del argumento, suponga que el 401(k) estaría con un custodio que ofrece fondos indexados de bajo costo. Debido a que trabajo por cuenta propia, el inconveniente de "perder su trabajo" de obtener un préstamo contra un plan 401 (k) patrocinado por el empleador no se aplica (en otras palabras, no enfrentaré una disposición de reembolso inmediato). Por supuesto, todavía existe el riesgo de que pueda perder mi contrato, pero estoy razonablemente seguro de que podría encontrar otro trabajo dentro de un período de tiempo lo suficientemente corto como para que hacer los pagos del préstamo no sea una preocupación.

Dado que el dinero puede ir al 401(k) antes de impuestos, y que una vez que se paga el préstamo, se restituye el capital, me cuesta ver el lado negativo de este enfoque. ¿Me estoy perdiendo algo o realmente tiene sentido en mi situación?

No sé mucho sobre 401K (uso un IRA-SEP). Así que me pregunto: ¿hay algún cargo asociado con retirar dinero del 401K? ¿Cuánto tiempo tienes para devolverlo antes de que haya alguna sanción?
¿Su custodio 401(k) permite préstamos? La última vez que miré el Solo-401 (k), los pocos que leí no tenían provisión de préstamo o Roth 401 (k).
@JoeTaxpayer, tiene razón en que podría ser difícil encontrar un custodio así. Leí la información aquí y asumí que existen, pero aún no me he comunicado específicamente con todos ellos para preguntar. Supongo que esta pregunta puede resultar más académica de lo que esperaba.
@littleadv me aclaró, no estaba viendo la disposición del préstamo porque no se ofrecen para solo0-401.
Después de investigar un poco más, estoy bastante convencido de que, de hecho, ahora es una pregunta puramente académica. Escuché de algunos de los custodios que estaba considerando y ninguno de ellos ofrece tal disposición, como muchos aquí sospechaban.

Respuestas (3)

Dado que el dinero puede ir al 401(k) antes de impuestos, y que una vez que se paga el préstamo, se restituye el capital, me cuesta ver el lado negativo de este enfoque. ¿Me estoy perdiendo algo o realmente tiene sentido en mi situación?

Te estás perdiendo varias cosas. Aquí hay una lista de lo que podría pensar:

  1. No siempre se permiten préstamos para Solo 401k. De hecho, creo que sería bastante difícil encontrar un proveedor que permitiera eso. Así que tienes que verificar que sea del todo posible.
  2. Los préstamos de 401k vienen con condiciones. Debe leer los documentos del plan con mucho cuidado para saber cómo y cuándo debe pagar el préstamo para que no se considere una distribución sujeta a la multa del 10% + impuestos. Aunque es posible que no tenga la disposición de "terminación", puede haber alguna otra disposición similar específica para los trabajadores por cuenta propia.
  3. Los préstamos cuestan dinero. Usted paga intereses sobre el préstamo, lo que significa que en este escenario, pagará intereses por obtener su propio dinero.
  4. Solo puede obtener hasta el 50% de su saldo (o 50K, el menor ) de 401k como préstamo, como máximo. El plan puede tener otros límites (más bajos) o no permitir préstamos en absoluto.
  5. Los bancos no están contentos cuando el pago inicial se basa en los ingresos del préstamo. Tuve que firmar una declaración jurada donde declaro que el pago inicial no es de ningún préstamo o deuda, la última vez que tomé una hipoteca.

Debe asegurarse de que ninguno de estos problemas sea un problema para usted.

Gracias por la respuesta. Definitivamente estoy de acuerdo en que estas son consideraciones válidas. Todo lo que diría es que para el n. ° 3, el interés es para usted. Específicamente, el préstamo que toma del 401(k) se convierte en otro vehículo de inversión. De acuerdo, puede tener un rendimiento efectivo más bajo que algunas de las opciones alternativas disponibles para usted, lo que contaría como un costo de oportunidad, pero ese no es necesariamente el caso.
@ jeff303 acabo de verificar mis propias especificaciones de préstamo 401k: el interés es del 0% (es decir, su 401k no gana nada con esto, pero tampoco paga ningún extra), pero tengo que pagar una tarifa de originación de varios cientos de dólares (que va al administrador del plan - costo para usted).
+1 y una buena respuesta. Estoy de acuerdo en que hay riesgo, pero el número 3 no está tan claro. Si uno estuviera 100% seguro del empleo (no es posible, lo sé), hay veces que un préstamo al 5% podría tener sentido. Y hay momentos en que uno desearía que la poción de efectivo de su 401(k) ganara un 5 % en lugar del 0,25 % que gana ahora. Necesita ser visto como dos transacciones. Puntos discutibles aquí como ningún préstamo para solo-401 del cual no estaba al tanto.

Su pregunta se reduce a ahorrar para una casa oa ahorrar para la jubilación. ¿Por qué no hacer ambas cosas?

Si invierte en una Roth 401k o Roth IRA, puede retirar cualquier contribución que tenga al menos 5 años sin penalización (suponiendo que esté dispuesto a posponer la compra un poco más de los 2-3 años originales). Si califica como comprador de vivienda por primera vez (es decir, no ha sido propietario de una vivienda en al menos 2 años), también puede retirar las ganancias de la inversión si su distribución está destinada al pago inicial y no supera los $10000.

Si bien no será penalizado por utilizar las ganancias de la inversión para el pago inicial, aún tendrá que pagar impuestos sobre ellas. Entonces, esto puede ser más atractivo para alguien que tiene suficientes contribuciones para evitar sumergirse en las ganancias de la inversión.

El único otro inconveniente es que las contribuciones a una inversión Roth no son deducibles de impuestos como lo son las contribuciones IRA tradicional y 401k. En cambio, crecen libres de impuestos y las distribuciones están libres de impuestos cuando alcanza la edad de jubilación.

Pero el retiro significa que pierde el beneficio fiscal, y el OP quiere mantener el beneficio fiscal tomando un préstamo en lugar de retirarlo. Lo mencionó muy explícitamente. Los 10k que retiras (o lo que retiras de Roth después de 5 años) no se pueden reponer.
Simplemente estoy señalando una alternativa que quizás no haya considerado. Dependiendo de cuánto contribuya, es posible que no tenga que aprovechar las ganancias en absoluto, en cuyo caso siempre podría "pagarse" a sí mismo continuando y/o aumentando las contribuciones futuras.
Gracias por la sugerencia. Pero mis ingresos excederán los límites de contribución de Roth IRA. Entonces, si se puede hacer a través de una IRA Roth de puerta trasera, definitivamente es una opción. Pero como señala @littleadv, eventualmente no podría reemplazar el principal, lo cual es un claro inconveniente.

Si fuera mi dinero, no lo pondría en un 401(k) para este propósito.

Si estaba trabajando en una empresa que proporcionaba 401 (k) equivalente, entonces podría valer la pena poner el dinero en el 401 (k) de su empleador porque el empleador aporta en función de lo que usted ingresa.

Pero usted trabaja por cuenta propia, por lo que no hay emparejamiento a menos que lo haga usted mismo. (¿Correcto?)

Entonces, dado que no hay correspondencia, un acuerdo 401(k) tendría más restricciones que una cuenta sin ventajas fiscales (como una cuenta bancaria o una cuenta del mercado monetario sujeta a impuestos). Esto estaría sujeto a impuestos en el año en que gane el dinero, pero eso es todo.

Si espera sacar el dinero antes de la jubilación, no lo pondría en primer lugar.

Para los trabajadores por cuenta propia, un 401k individual es una gran herramienta: puede diferir más de $50K al año para la jubilación.
No conocía ese dato. Gracias por compartirlo.
¿Ahorrar un dólar para el pago inicial de la casa o ponerlo en un 401(k) individual?
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