A menudo veo anuncios de bancos (para cuentas con interés fijo anual, digamos 1,5%): "el interés se calcula diariamente y se capitaliza mensualmente ".
tengo 2 preguntas:
¿Por qué lo están calculando a diario? Si el período de capitalización es mensual, ¿cuál es el sentido de estos cálculos diarios? Podrían calcularlo una vez al final del mes, ¿verdad?
¿Alguien puede proporcionarme una fórmula de Excel para calcular el valor de la inversión futura para este tipo de escenario, donde el cálculo de intereses y los períodos compuestos difieren? Quizás jugar con números en Excel me ayude a entender mejor.
Gracias.
Primero, calcular el interés en su cuenta bancaria diariamente tiene más sentido porque su saldo en una cuenta bancaria normalmente fluctúa a lo largo del mes: es decir, usted hace depósitos y retiros.
Si el banco calculó el interés solo al final del mes, por ejemplo, en función de su saldo en ese momento , es posible que no sea justo ni para usted ni para el banco. Dependiendo de si su saldo de fin de mes fue mayor o menor que el promedio, usted o el banco saldrían ganando. Entonces, al calcular el interés diariamente , el banco está, en efecto, llegando a una cantidad de interés sobre algún tipo de saldo promedio, que es más justo para ambos.
Sin embargo, aunque el interés puede calcularse diariamente, por lo general solo se acredita en su cuenta una vez al mes. ¡Imagínese el desorden que haría en su estado de cuenta si se acreditara diariamente!
Con respecto al cálculo del interés en Excel, eche un vistazo a la función EFFECT() . Consulte también Cómo calcular el interés compuesto para un período intraanual en Excel . Por ejemplo, si la tasa de interés anual nominal fuera del 5 % y quisiera saber cuál es la tasa de interés anual efectiva=EFFECT(0.05,12) con capitalización mensual, escribiría , que produciría 0.051161898, o ~5,116 %.
Una forma más larga en lugar de la función de Excel EFFECT()es lo que encontrará explicado en Wikipedia - Interés de tarjeta de crédito - Cálculo de tasas de interés , es decir, la EAR = (1 + APR/n)^n -1fórmula. O, en Excel, =POWER(1+0.05/12,12)-1para que coincida con el ejemplo anterior. También rendimientos 0.051161898.
Sin embargo, cada uno de los métodos anteriores para calcular la tasa de interés anual efectiva solo es apropiado si desea conocer el valor futuro dentro de algunos años, pero sin entradas ni salidas . Una vez que tenga una situación en la que esté haciendo depósitos o retiros, querrá crear una hoja de cálculo que calcule el interés diario y lo agregue al saldo actual con una frecuencia mensual.
Para llegar a la cantidad real de interés que necesitaría acumular para un solo día, dividiría la tasa de interés original entre 360 o 365. (Las reglas del banco sobre esto pueden variar, no estoy exactamente seguro). Entonces, la tasa de interés diaria el interés sobre un saldo de, digamos, $1000 sería =1000*0.05/365, lo que daría 0.1369863014 centavos si se redondea al centavo más cercano. Por supuesto, debe conocer las reglas de redondeo. Quizás el redondeo se haga sobre el interés resultante de cada día (antes de sumar), o sobre la suma del interés resultante del mes. Además, los banqueros pueden redondear de forma diferente a lo que cabría esperar. Una vez más, no estoy exactamente seguro de esto.
Al construir una hoja de cálculo para calcular el interés de esta manera, no debe agregar el interés diario al saldo actual directamente , sino acumular el interés en un lugar separado a un lado en algún lugar hasta el final del mes . En ese momento, sume todos los intereses diarios ganados y agréguelos al saldo actual. Considere: si tuviera que acreditar el saldo actual cada día con el interés de ese día, entonces, en realidad, estaría realizando una capitalización diaria en su lugar. Al agregar el interés al saldo actual solo una vez al mes, la capitalización es mensual , aunque el interés se calcula sobre el saldo diario.
Aquí hay un enlace a una hoja de cálculo de Excel de muestra (*.xlsx) que creé para demostrar lo anterior .
Cuando su mencionado interés se calcula diariamente, significa que se consideran los saldos de cada día. El cálculo real en la mayoría de los casos es a fin de mes [o ocurre la capitalización].
Ciertos bancos que ejecutan accurals pueden calcular diariamente para otras cuentas, sin embargo, no es una norma para hacer esto en una cuenta de ahorros.
Aquí está la fórmula (el interés se calcula diariamente y se capitaliza mensualmente)
I: monto de interés P: principal r: tasa de interés anual n: número de meses d: número de días
ejemplo: $1,500 depositados el 1 de abril, retirados en su totalidad el 15 de junio. la tasa de interés aplicable es del 6%. El interés ganado se calcula de la siguiente manera:
$1500(1+0,06/12)^2 * (1+(0,06/360*15))-$1500 = $18,83
En cuanto a su segunda pregunta, lo vinculo al excelente video de Khan Academy sobre el interés compuesto continuo.
La formula que buscas es:
Importe final = Principal * e ^(r*t)
Dónde
e-base de logaritmos naturales
r- tasa de interés anual
tiempo t en años
Por lo tanto, si su banco está pagando una tasa de interés anual del 1%, compuesta infinitamente durante un período de un año, podría esperar tener e^0.01 = 1.01005 veces su capital original en su cuenta bancaria al final del año.
Su primera pregunta fue respondida perfectamente por @Chris W. Rea.
usuario7711
Chris W. Rea
edgar
Chris W. Rea
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