Tengo un plan 401k horrible, con gastos altos. ¿Debo quedarme con él o mover mi dinero a otra parte?

Necesito ayuda para elegir opciones para mi 401k. Desafortunadamente, no son muy buenos. ¡Casi todos los costos de gastos superan el 2%! Pero lo mencioné con mi departamento de recursos humanos para ver si hay alguna forma de encontrar un mejor 401k para la empresa. Dicen que lo están investigando, pero mientras tanto...

Preguntas:

  1. Mis índices de gastos son extremadamente altos. ¿Qué opciones debo elegir si busco 90 % de acciones / 10 % de bonos? ¿Cuánto a la capitalización grande/mediana/pequeña, especialidad, etc.? Actualmente estoy pensando en un 10 % en el bono más bajo PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%)y un 90 % en el fondo del índice S&P 500, HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%)a menos que se hagan mejores sugerencias.

  2. Si mi 401k no cambia antes de que deje mi trabajo (no planeado en un futuro cercano), debería reinvertirlo en mi Roth IRA después de que me vaya debido a estas altas proporciones de gastos, ¿correcto?

  3. ¿Debería seguir contribuyendo al máximo con estas horribles proporciones de gastos?

Odio decirte esto, pero como van los planes 401K, los gastos tan altos son la norma. Una de las razones por las que no es una buena idea dejar el dinero de su jubilación en el 401K de un empleador anterior en lugar de transferirlo a una IRA autodirigida.
Este es, con diferencia, el peor que he visto.
@James Roth: Lo mismo ocurre aquí. Incluso el fondo de ingresos estables apesta. El fondo de ingresos estables de mi plan 457 tiene un rendimiento de 12 meses del 3 % y un índice de gastos del 0,2 %. ¡Eso es horrible!
Hoy descubrí algunas buenas noticias, están buscando otro proveedor 401k. Esperemos que se cambie para el nuevo año.
Debo estar de acuerdo en que la mayor parte de esta pregunta está demasiado localizada y la pregunta n. ° 1 solicita asesoramiento de inversión específico. Además, estoy bastante seguro de que la pregunta #3 ya se ha hecho. Si alguien lo encuentra antes que nosotros, anótelo aquí. (Tenga en cuenta que un duplicado puede ser aceptable si la diferencia en la redacción es útil para exponer el tema a una audiencia diferente). Bryan, le sugiero que generalice la pregunta para que sea útil para una audiencia más amplia y elimine la pregunta que solicita asesoramiento de inversión específico. . (En una nota al margen, muchos de nosotros sugeriríamos un fondo indexado barato aquí).
No estoy seguro de haber encontrado la(s) pregunta(s) que tenía en mente (ya sabe lo borrosa que es la memoria humana), pero aquí hay algunas posibilidades. Esta pregunta se refiere a la mala elección de fondos en muchos planes 401k . Este pregunta qué gastos cobran los planes 401k . (continuado)
Mientras tanto, esta pregunta puede proporcionar una buena respuesta a la n.° 3, ya que se refiere a las contribuciones a la luz de la contribución equivalente del empleador . (Irónicamente, alude a otra pregunta que puede ser la pregunta "elusiva" que estamos buscando).
Si esos números son correctos, ese es uno de los peores que he visto, y he tenido como 5 planes 401K diferentes (el administrado por vanguard es, con mucho, el mejor de todos, el único que no me importó) dejando allí por un tiempo después de dejar la empresa. Verifique que esas tarifas sean precisas en algunos casos, porque está en un plan y hay muy pocas 'ventas' involucradas, las cargas y / o una parte de las tarifas podrían ser eximidas (yo tenía un plan donde ese era el caso)
Este es un momento apropiado para reunir a otras personas, ir al departamento de recursos humanos y preguntar exactamente qué tan poco se preocupan por sus empleados.

Respuestas (3)

2%? Pondría lo que se necesita para participar en la participación en las ganancias, ni un centavo más. El costo de mi fondo S&P es .02% (editado, ya que bajó a .02 desde la publicación original), 1/100 del costo de la mayoría de los fondos que enumera. No se necesitan muchos años de esta tarifa para anular los posibles ahorros de impuestos, y no muchos más para convertirlo en un verdadero perdedor.

+1 Esta es la respuesta correcta. Quien haya creado este plan debe ser investigado; esto es una violación de la responsabilidad fiduciaria.
@duffbeer703: Desafortunadamente, eso probablemente solo resultaría en costos más altos para su fondo, lo que le quitaría más de sus ahorros para la jubilación.
Acordado. Regístrese con alguien como Vanguard y administre su jubilación con algunos fondos indexados baratos de baja rotación en una cuenta imponible. (También investigue si puede contribuir a una cuenta IRA Roth o un instrumento similar mientras contribuye al 401(k) para el reparto de utilidades).
Actualmente estoy contribuyendo al máximo a una cuenta Roth IRA ($5k/año). Si no se cambia el 401k, consideraré cambiar a cuentas sujetas a impuestos (lo que planeaba hacer después de contribuir al máximo al 401k si los gastos no fueran tan altos).
Bryan, esa es la forma inteligente de hacerlo. Comprenda su categoría impositiva, es decir, el impuesto sobre el último dólar que paga impuestos. A medida que avanza hacia el nivel del 25 %, considere optar por una cuenta IRA antes de impuestos. Con suerte, para entonces estarás trabajando para una empresa con un 401(k) decente.
+1 Estoy de acuerdo, pero por lo que vale, las tarifas en un 401k solo son relevantes para el tiempo esperado que estará en el trabajo. Si ahorra un 10 % en general en la inversión a través de la optimización de impuestos, entonces puede permitirse cuatro años de tarifas incobrables si eso es todo el tiempo que seguirá trabajando allí. Supongo que prácticamente todo el mundo lo cambiará a una cuenta IRA tan pronto como se vaya.
@jprete - gracias, sí, tienes razón. Solo el individuo que pregunta esto puede conocer sus posibilidades de seguir adelante. Tal vez el resto del paquete de compensación sea bueno y el trabajo sea gratificante. Sin embargo, 4 años es bastante malo. En general, el dinero antes de impuestos ingresa al 25% y se retira al 10-15% en el margen. Así que el ahorro fiscal es del 10-15%. Perder entre el 8 y el 10 % de eso por las tarifas, incluso después de 4 años, es difícil. Solo completaría el 401(k) si ya estuviera en una entrevista.

La primera pregunta es esencialmente pedir consejos de inversión específicos que están fuera de tema según las preguntas frecuentes, pero intentaré con el n. ° 2 y el n. ° 3

(2) Si mi 401k no cambia antes de que deje mi trabajo (no planeado en un futuro cercano), debería reinvertirlo en mi Roth IRA después de que me vaya debido a estas altas proporciones de gastos, ¿correcto?

Mi consejo es que debe transferir un 401K a una IRA en la primera oportunidad que tenga (generalmente cuando deja el trabajo). Los planes 401K son NOTORIOSOS por sus altos índices de gastos y ¿por qué dejar su dinero en un plan donde tiene una selección limitada de inversiones de todos modos en lugar de una IRA autodirigida donde puede invertir en lo que quiera?

(3) ¿Debería seguir contribuyendo al máximo con estas proporciones de gastos horribles?

Si están proporcionando una coincidencia, sí. Incluso con las proporciones de gastos, es difícil superar el retorno inmediato de una contribución del empleador.

Si no coinciden, la respuesta probablemente sea sí por varias razones:

  • Ya está maximizando su capacidad para contribuir a cuentas protegidas, por lo que, suponiendo que aún desee ahorrar ese dinero para la jubilación, los beneficios fiscales seguirán siendo valiosos y probablemente compensarán los índices de gastos.

  • Aunque usted parece ser una excepción, es difícil para la mayoría de las personas ser lo suficientemente disciplinados como para depositar dinero en una cuenta de jubilación después de tenerla en sus manos (en lugar de la deducción automática de los cheques de pago).

¿Sería mejor reformular 1) como qué desglose de acciones debería tener en mi cartera? Por ejemplo, ¿estaría bien tener todas las acciones en un fondo indexado de gran capitalización o debería distribuirlo también en un fondo de pequeña/mediana capitalización? No necesito saber exactamente qué acciones (obviamente las de menor gasto), sino cómo equilibrarlas. Si esto todavía está fuera de tema, está bien. Y el 401k no es igualado por el empleador, sino que es "reparto de ganancias". En resumen, invierten algo de dinero en él al final del año si a la empresa le va bien.
El único pequeño beneficio del 401k es que es más difícil de obtener para los acreedores que una IRA, por ejemplo, si lesiona a alguien en un accidente y lo demandan.
¿La cantidad que depositan en la cuenta está vinculada a su nivel de contribución?
@JohnFx No, no está vinculado a ningún nivel de contribución. Puedo dar 0% al fondo y aún recibiré la participación en las ganancias.

En cuanto a la cuestión del vuelco. Solo transfiera a un ROTH si tiene otros fondos que pueda usar para pagar los impuestos que le afectarán si lo hace. NO pague los impuestos de los fondos en el 401k. Si no tiene forma de pagar los impuestos, transfiéralo a una cuenta IRA tradicional. Nunca desea pagar al gobierno ningún impuesto 'anticipado' y no desea reducir el saldo.

más allá de eso, mucho depende de cuánto tiempo calcules que estarás en esa empresa. Si son solo unos pocos años, o si usted y otros empleados pueden armar tanto alboroto que mueven el fondo a un lugar decente (cualquiera de las grandes compañías sin carga como Vanguard sería un mejor custodio), entonces yo adelante y maximízalo.

Si cree que estará allí por mucho tiempo, y parece que alguien está en la cama con el custodio y no hay forma de que se cambie, entonces tal vez busque maximizar una Roth IRA en su lugar.

Tengo un plan 401k horrible, con gastos altos. ¿Debo quedarme con él o mover mi dinero a otra parte?
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