Bueno, vamos a empezar con un poco de historia de fondo. Fui a una universidad con fines de lucro sin absolutamente ninguna ayuda financiera, así que ahora tengo una deuda muy grande. He leído que casi todos en este sitio sugieren pagar primero los préstamos con la tasa de interés más alta, en su mayor parte como una regla estricta y rápida.
Tal como está ahora, estoy haciendo precisamente eso. Pero ahora estoy pensando en el futuro. Cuando pague este, tendré que elegir cuál de los otros préstamos liquidar y me está costando decidirme. Se descompone así (números redondos para facilitar las matemáticas):
Loan A: Principal balance of $50,000 Interest: 3%
Loan B: Principal balance of $15,000 Interest: 5%
Según la regla "Pagar primero la tasa de interés más alta", debería pagar primero el préstamo B, pero eso no tiene mucho sentido para mí; el préstamo A acumula más intereses cada mes. ¿Estoy en lo correcto al suponer que debería pagar el préstamo A primero, o hay más matemáticas a largo plazo que me estoy perdiendo? ¡Gracias!
Definitivamente debería pagar el Préstamo B primero.
Por lo general, esto es más complicado porque el saldo más alto es también la tasa de interés más alta, por lo que el dilema es si usar el método de la bola de nieve o no.
Para resumir brevemente, la idea del método de la bola de nieve es pagar primero los saldos más pequeños, porque se siente más exitoso y, por lo tanto, hace que sea más probable que se mantenga. La cantidad que se paga hacia el saldo más pequeño luego se agrega al pago mínimo del siguiente saldo más pequeño una vez que se paga el más pequeño (de ahí viene el nombre de "bola de nieve", los pagos se hacen más y más grandes a medida que termina saldos más pequeños) .
En este caso, la opción matemáticamente mejor y la opción psicológicamente mejor son lo mismo.
La razón por la que las matemáticas funcionan mejor es porque cada $1 que pones en la tasa de interés más alta ahorra el 5 % de $1 ($0,05) frente al 3 % de $1 ($0,03).
El hecho de que la cantidad en dólares de interés sea más alta en el saldo más grande es irrelevante aquí. El préstamo A está acumulando más intereses en dólares totales por mes, pero el préstamo B está acumulando más intereses por dólar por mes.
Si le resulta más fácil de entender, piense en ello como 65 préstamos de $1000 cada uno. Si puede cubrir los intereses de todos los préstamos y tiene $ 1000 adicionales cada mes para pagar, ¿cuál eliminaría primero? ¿Uno de los 15 préstamos que cuestan más o uno de los 50 préstamos que cuestan menos? ¿Qué harías dentro de un mes?
Sí, está acumulando $125 de interés sobre el préstamo de $50 000, pero si paga $1000, eso solo le ahorrará $2,50 de interés el próximo mes. El préstamo de $15 000, por otro lado, solo acumula un total de $62,50 en intereses cada mes, pero al pagar $1 000 le ahorra $4,17 en intereses el próximo mes.
Tenga en cuenta que estos números reflejan el interés simple compuesto anualmente, y los números reales serán diferentes según los detalles de su préstamo. Usé números simples para ilustrar el punto con sus propios números simples.
Puede modelar esto, en una hoja de cálculo de Excel, por ejemplo. Si hago esto, veo un poco más de $77,000 para pagar las dos deudas que mencionas arriba (asumiendo un préstamo de 10 años).
Suponiendo que se apliquen $ 200 adicionales por mes (primero al préstamo mencionado, luego al otro): si paga primero el préstamo de $ 50,000 al 3%, terminará pagando un poco más de $ 74,100 en total. Si paga primero el préstamo de $15,000 al 5%, terminará pagando menos de $73,500 en total.
No es una gran diferencia, pero no discutiría con $ 600 adicionales, incluso amortizados en aproximadamente ocho años (esos $ 200 adicionales quitan casi dos años de la vida útil general de los préstamos).
Telestia
Werner CD