¿Debo pagar un préstamo de automóvil con un interés del 0 % o invertir dinero en préstamos para estudiantes con un capital alto?

Primero que nada, felicidades por pagar $40k de deuda en un año.

Matemáticamente, sería mejor que hiciera los pagos estándar de un préstamo de automóvil y pusiera su dinero extra en el préstamo estudiantil.

Sin embargo, hay algunas otras cosas que quizás desee considerar.

Durante el último año, ha eliminado un montón de deudas diferentes. Se siente bastante bien, ¿no? A su tasa actual, podría liquidar su nuevo préstamo de automóvil en 6 meses. Entonces solo te quedaría una deuda. Si le parece que sería bueno que solo le quedara una deuda, entonces podría valer la pena la desventaja matemática que obtendría al pagar el automóvil antes de tiempo en lugar de destinar el dinero al último préstamo estudiantil.

El préstamo del automóvil es del 0%, pero si se atrasa en un solo pago, aprovecharán esa oportunidad para aumentar su tasa de interés a algo probablemente más alto que la tasa de interés de su préstamo estudiantil. Por esta razón, puede decidir que no vale la pena la molestia y prefiere eliminar el préstamo del automóvil lo más rápido posible.

Cualquiera de las opciones está bien, en mi opinión, siempre que tenga un propósito detrás de la elección y esté comprometido a eliminar ambas deudas lo más rápido posible.

Aparte, es importante recordar que incluso un préstamo al 0% no es realmente dinero gratis y debe devolverse. Usted sabe esto, por supuesto, pero a veces ve un préstamo al 0% anunciado y se siente como dinero gratis. No es. Probablemente ya haya pagado el préstamo al perder un reembolso. Entonces, aunque, en este punto, ya habiendo tomado este préstamo y pagándolo, saldrá adelante arrastrando su préstamo de automóvil por todo el plazo, en el futuro no piense que puede ganar dinero comprando algo al 0% de interés. .

Si no le preocupa hacer los pagos del préstamo del automóvil, ¿por qué querría pagar un préstamo que no le cobra ningún interés? Pague el préstamo estudiantil que devenga intereses.

Si el préstamo del automóvil tiene un interés del 0% durante 5 años, pagar el préstamo estudiantil es más barato.

No importa cuándo pague el automóvil, pagará exactamente la misma cantidad (siempre y cuando sea dentro de los 5 años). Podría gastar $20 000 ahora mismo para pagar el préstamo del automóvil o gastar lentamente $20 000 durante los próximos 5 años. La cantidad bruta pagada por el préstamo del automóvil no cambia. Por el contrario, cuanto más espere para pagar los préstamos estudiantiles, más terminará pagando por ellos.

Entonces, ¿por qué no eliminar los préstamos estudiantiles antes de que acumulen más intereses y paguen el préstamo del automóvil con el tiempo?

Actualización: olvidé agregar, como dijo Ben Miller, ¡felicidades por pagar los $ 40,000!

La regla dura y rápida es pagar primero los préstamos de alto interés, pero la situación de cada individuo es diferente, por lo que hay algunas cosas a considerar.

El interés del préstamo estudiantil es deducible de impuestos hasta $2,500. ¿El interés de su préstamo estudiantil superará los $ 2,500 por año? Si es así, primero trataría de pagar el préstamo estudiantil para reducir el interés total del año para que pueda recuperar la mayor cantidad de interés posible en su declaración de impuestos. Además, puede ser beneficioso pagar el automóvil primero para cerrar esa cuenta para que solo le quede el préstamo 1. Una vez que haya terminado con el pago del préstamo del automóvil, puede dedicar esa cantidad a pagar el préstamo estudiantil.

Estoy casi en la misma situación que tú. Actualmente tengo una hipoteca y pago de auto. En 6 meses terminará mi período de gracia y comenzarán los pagos de mi préstamo estudiantil. Tengo $ 100k en deuda de préstamos estudiantiles. Así que tendré un pago de hipoteca de $ 1,100, un pago de préstamo estudiantil de $ 1,100 y un pago de automóvil de $ 700 (el préstamo del automóvil es 0%). No quiero tener 3 préstamos activos, así que pagaré el préstamo de mi automóvil en 2 o 3 meses para solucionarlo. Luego pagaré mi préstamo estudiantil pagando $700 adicionales cada mes.

Aunque no existe una mejor respuesta única para su situación, varias otras personas ya lo han sugerido de alguna forma: ¡siempre pague primero su préstamo con el interés más alto después de impuestos (!)!

Dicho esto, probablemente también haya oído hablar de la diferenciación entre deuda buena y deuda mala. La deuda buena se considera una hipoteca para comprar su vivienda principal o, como es el caso aquí, deuda para educación. En lo que a mí respecta, esos son prácticamente los únicos dos tipos de deuda que toleraría. (Puede haber excepciones por razones de salud/médicas). Todo lo demás es deuda de consumo y mi regla personal es, ¡no compre si no tiene el dinero para ello! Es decir, no se endeude como consumidor.

Otra cosa que puede considerar antes de acelerar el pago de su deuda estudiantil, el interés pagado puede ser deducible de impuestos. Por lo tanto, debe ver cuál es el interés real de su préstamo estudiantil después de impuestos. Si está en los dígitos únicos (muy) bajos, es decir, entre el 1 y el 3 %, puede considerar usar el dinero extra para un plan de inversión automático en un fondo indexado ETF. Pero esa sería una pregunta que debería discutir con su contador fiscal o asesor financiero. También es fundamental en ese caso que no vea el dinero invertido como dinero "encontrado" más adelante, a menos que haya pagado todas sus deudas. (¡Esta parte es la más difícil para la mayoría de las personas, así que sea muy cauteloso y consciente si decide seguir esta ruta!)

En cualquier caso, ¡felicidades por haber progresado tanto en el pago de su deuda! Sigue así.

Soy pesimista sobre la mayoría de las cosas, así que:

No pueden REPO el título y el conocimiento, pero sí pueden REPO el CAR, así que pague el auto.

Mi sugerencia sería pagar el vehículo, porque no importa lo que depare el futuro (bueno o malo), necesitará un vehículo para moverse.

Aunque, recientemente descubrí por el comentario a continuación que los préstamos estudiantiles son una deuda de recurso que no será perdonada. Ni siquiera con la quiebra. La mayoría de las agencias de cobro aceptarán centavos de dólar por deuda, pero no con préstamos estudiantiles.

NO, usted paga primero las cuentas que cobran el interés más alto. El préstamo de interés cero debe ser el último que pague. Básicamente, liquide su préstamo estudiantil y ponga el dinero extra en el préstamo del automóvil.

Como indican las otras respuestas, si solo observa las fórmulas matemáticas claras con respecto a sus deudas y sus tasas de interés, verá que es mejor (menos costoso) pagar primero su deuda estudiantil.

Sin embargo, también debe tener en cuenta el valor de su automóvil, ya que es un activo. Cuanto más envejece tu coche, menos vale. Cuanto más se usa y se desgasta su automóvil, menos vale. Los automóviles se deprecian alrededor de un 15% anual en promedio. Sin embargo, continúa pagando la misma cantidad de dinero para mantener un activo cada vez menos valioso.

Ahora, también debe incluir el hecho de que es posible que deba tener un seguro de automóvil de cobertura total, en lugar de un seguro de responsabilidad civil. Esto puede representar un aumento en el gasto si prefiere tener solo responsabilidad.

Con el seguro en la imagen, también debe pensar en la posibilidad de que le suceda algo a su vehículo que haga que valga menos de lo que debe, o simplemente no tenga valor. Si ocurre tal evento, es posible que tenga más dificultades para adquirir un vehículo de reemplazo.

Yo, personalmente, no encuentro que el aumento en el interés total pagado por los préstamos estudiantiles compense la otra consideración relacionada con el valor de un automóvil. Estoy en una situación similar a la tuya (excepto que tus valores son casi el doble de los míos). La tranquilidad que obtengo al poder pagar el auto más rápido y usar ese dinero para préstamos o lo que quiera, vale el interés que ganaré al no poner ese dinero en los préstamos estudiantiles. También prefiero la idea de poder usar mi vehículo más fácilmente como intercambio, en caso de que necesite obtener un vehículo diferente que se adapte mejor al tamaño de mi familia.