Durante los últimos 2 años, me he esforzado por estar libre de deudas sin afectar mi flujo de efectivo personal. De ninguna manera soy una persona rica, pero tengo un salario decente.
Todavía tengo deuda, específicamente
¿Es inteligente trabajar para estar 100% libre de deudas, o es inteligente tener alguna deuda por alguna razón?
Si puede pedir prestado un activo que le proporcione un ingreso superior al costo de mantener la deuda, hágalo.
Pero el tipo de deudas que tiene ahora no son ese tipo de deudas, así que deshágase de ellas.
La deuda aumenta su exposición al riesgo. ¿Qué sucede si pierde su trabajo o surge un gasto importante y tiene que tomar una decisión difícil acerca de saltarse un pago del préstamo? Estar libre de deudas significa que no está pagando dinero al banco en intereses, y ese es dinero que puede ir a su bolsillo.
Sin embargo, la deuda puede ser una herramienta útil. Se trata de lo que haces con el dinero que pides prestado. ¿Podrá recuperar algo que valga más que el interés del préstamo?
Un buen ejemplo es su educación. ¿Cuánto dinero más ganarás con un título universitario? ¿Es más de lo que pagará en intereses durante la vigencia del préstamo? Entonces probablemente valió la pena.
En lugar de pagar sus préstamos, ¿puede invertir ese dinero en algo con una mejor tasa de rendimiento que la tasa de interés del préstamo? Por ejemplo, ¿por qué pagar su préstamo estudiantil del 3 % si puede invertir en acciones con un rendimiento del 6 %? El dinero se utiliza mejor si se invierte. (Tenga en cuenta que la mayoría de las inversiones cuentan como ingresos imponibles, por lo que debe tener en cuenta los impuestos en su tasa de rendimiento efectiva).
La advertencia a esto es que la mayoría de las inversiones tienen al menos algún riesgo asociado con ellas. (Las acciones no siempre suben). Debe sopesar esto cuando decida invertir o pagar deudas. Pagar la deuda es más una "cosa segura".
Otra cosa a considerar: si tiene un préstamo a largo plazo (varios años), pagar el capital adicional de un préstamo desde el principio puede convertirse en un gran ahorro durante la vida del préstamo, debido al poder del interés compuesto. Los pagos adicionales de una hipoteca o un préstamo estudiantil pueden ser una decisión inteligente. ¡Solo asegúrese de pagar el capital, no los intereses! (Y verifique las multas por pago anticipado).
Las respuestas aquí son excelentes. Agregaría solo un par de puntos. La deuda no es genérica. Va desde bajo (mi HELOC es 2.5%) hasta una locura (24% tarjeta de crédito, ¿alguien?). Cuando leo sobre la obsesión de estar completamente libre de deudas, hago preguntas. ¿Está ahorrando en su 401(k) al menos hasta el partido? No estoy de acuerdo con la gente de "la deuda es mala" que aconseja ignorar los ahorros para la jubilación mientras paga hasta la última deuda. Mi empresa ofrece un partido dólar por dólar sobre el primer 5% de los ingresos depositados. Entonces, un ganador de $ 60K verá duplicado un depósito de $ 3000. 5 años de esto, y tiene 1/2 año de ingreso en su cuenta de jubilación, más con rendimientos positivos. (nota: para aquellos que tienen tanto miedo a las pérdidas, todas las cuentas 401(k) tienen que ofrecer una opción de ingresos fijos y bajo riesgo. Actualmente, 1 % o menos, pero lo opuesto a "Puedo perderlo todo".)
Después de eso, pagar la deuda más alta es excelente. Cuando llega el momento de eliminar la deuda estudiantil y la hipoteca, me preocupa que si corre el riesgo de no tener ahorros, esperaría. Considere: dos personas en casas con un valor de $ 250K. Uno tiene una hipoteca de $250K y $100K en el banco. El otro tiene su hipoteca pagada hasta $150K. Cuando pierden sus trabajos, el tipo con $100K en el banco tiene los fondos para mantenerse a flote durante un período de desempleo, así como una casa que es menos probable que el banco ejecute. El tipo sin dinero está en serios problemas, y el banco puede vender su casa por $150K y huir (después de los procedimientos de ejecución hipotecaria adecuados, por supuesto).
Mi hipoteca es una factura, como cualquier otra, y solo un poco más que mi impuesto a la propiedad. No pierdo el sueño por eso. Se pagará antes de que me jubile y antes de que mi hijo de 11 años vaya a la universidad. No te creo estúpido por pagar tu deuda a bajo interés a tu propio ritmo.
Tenga en cuenta que NECESITA tener una reserva de efectivo. Aplicar a ciegas todo el dinero extraviado a la reducción de la deuda es una mala idea. Sus prestamistas no se preocupan por su saldo. Todo lo que les importa es su PRÓXIMO pago. Por lo tanto, es imperativo que tenga una reserva de efectivo que pueda soportar estos pagos durante varios meses. Tener cero reservas de efectivo lo pone en un alto riesgo de cosas tan simples como que el empleado de nómina en el trabajo pierda el depósito mensual (raro, pero sucede).
También he estado en situaciones en las que un cliente importante tuvo un problema de flujo de efectivo y un pago retrasado, y nuestra empresa tuvo que pedir prestado para pagar la nómina ese mes. Afortunadamente, teníamos una buena reputación con el banco y teníamos poca deuda, pero podría haber sido catastrófico para cualquier empleado que viviera de sueldo a sueldo.
Es posible que pierda una oportunidad o tres al evitar estrictamente las deudas, pero no puedo pensar en un problema que creará al estar libre de deudas.
Entonces, tal vez no sea absolutamente lo más inteligente evitar las deudas por principio*, pero ciertamente es bastante inteligente como mínimo.
Pase lo que pase, nunca es una mala decisión estar 100% libre de deudas. Sin embargo, puede hacer que la deuda funcione a su favor en algunos casos (inversiones, educación, etc.), pero debe abordarla con un plan y una estrategia a largo plazo. Los intereses, las tarifas y la pérdida de valor pueden consumir rápidamente cualquier ganancia.
Cuando estás libre de deudas, todo lo que posees se siente diferente. La falta de estrés financiero en tu vida desaparece.
¡PERO! antes de que te dediques a pagar la deuda, piensa en estos pasos (y no, no se me ocurrieron. Dave Ramsey y otros lo hicieron).
Truncado de - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/
Tengo 1 tarjeta de crédito. Úselo solo para negocios/viajes, pero pague todos los meses (bien por giro automático). Todo lo demás es efectivo/débito y vivimos con un presupuesto. Si no está en el presupuesto no lo compramos. Muy fácil. La parte difícil es disciplinarte a ti mismo para esperar. Nuestra sociedad es equipo para ¡COMPRAR AHORA! ¡PAGA DESPUÉS! y bueno, pueden ver a dónde ha llevado eso a nuestro país y nuestras familias.
Y celebrar las pequeñas victorias. Paga 1 deuda y luego ve a cenar bien. Cosas como esa te ayudan a mantenerte motivado y persiguiendo el objetivo final.
Pienso en la deuda como una buena opción para inversiones de capital que ofrecen un retorno. En mi opinión, una casa y la ropa que necesita para ese nuevo trabajo son buenas cosas para pedir prestado. La escuela está bien, dependiendo de la cantidad. El auto está bien, si es un préstamo de 3 años. El resto no es bueno.
Debe tratar de tener la menor deuda posible, pero no deje que domine su vida. Si se enfrenta entre la opción de pagar por adelantado su préstamo estudiantil y gastar $ 300 en una XBox, debe pagar el préstamo. Si la elección es entre llevar a su hijo al zoológico y pagar el préstamo, diviértase en el zoológico.
El día que pagué mi último pago de préstamo estudiantil y mi último pago de automóvil fue (4 de enero de 2000) un día muy feliz para mí, estando entonces 100% libre de deudas. Es una sensación muy buena, especialmente porque también estaba ahorrando dinero en efectivo. Es una gran cosa saber que nadie te "posee".
Muchos otros aquí han brindado información útil sobre la deuda, y sé que pagar sus préstamos existentes mejorará su calificación crediticia, en caso de que quiera volver a endeudarse (lo que hice más tarde en 2000, al comprar una casa).
Para la mayoría de las personas, pedir dinero prestado para invertirlo es complicado (asegúrese de que no está pagando más por los $ prestados que por su inversión) debido al hecho de que la mayoría de las inversiones implican riesgos.
Diría que estar libre de deudas es una muy buena meta, y te da un nivel de libertad. Solo asegúrese de tener su fondo de "día lluvioso" construyendo mientras está en camino a llegar allí.
¿Correrías un maratón con pesas en los tobillos? Comienza como pesas en los tobillos, pero luego se convierte en una bola y una cadena a medida que profundiza un poco más cada vez que usa su tarjeta de crédito (y luego no paga el saldo porque "surgió algo más importante").
Me encantaría que mi esposa pudiera estar en casa y criar a nuestro hijo, pero simplemente no podemos permitirnos hacer eso con la cantidad de deuda que tenemos. Nos estamos abriendo camino, y pagaremos un préstamo estudiantil y un préstamo de automóvil, luego comenzaremos a ahorrar para una casa y una vez que la tengamos, volveremos a reducir la deuda.
Libérate de deudas. Hacia allá nos dirigimos. La mayor parte son préstamos estudiantiles en este momento, pero la deuda te quitará la libertad de hacer lo que quieras en el futuro. Simplemente aumenta sus gastos generales a largo plazo.
100% libre de deudas es un objetivo. Estar allí es bueno, pero siempre que tenga un plan para lograrlo, se adhiera a él y lo lleve hacia él a un ritmo razonable (por ejemplo, "Estaré libre de deudas para fines de 2011"), debe estar en buena forma. Es cuando nunca espera estar libre de deudas que tiene un problema.
Endeudarse es una pregunta y una muy dependiente de la situación.
Regresar es otra muy fácil: paga todas las deudas lo más rápido que puedas, comenzando con las de mayor interés.
OTOH, esto no implica que deba renunciar a todos los gastos opcionales (incluidos los ahorros y el entretenimiento) para pagar las deudas, eso sería irrazonable, pero siempre se debe considerar el pago de las deudas al pensar en qué hacer con el dinero.
Este es un período de "estrés", muy parecido a las décadas de 1930 y 1970. En un momento como este, es inteligente estar libre de deudas y tener dinero ahorrado para las posibles emergencias.
Hay periodos de crecimiento como los de los años 80 y 90, probablemente regresando en los años 2020 y 2030. En esos momentos, tiene sentido jugar un poco "más suelto" y pedir dinero prestado para inversiones.
Pero la primera orden del día para responder a esta pregunta es mirar a su alrededor y averiguar qué está pasando en el mundo (estrés o crecimiento).
No tener deudas debería ser el objetivo final de todos los hogares, en mi humilde opinión, pero ¿a qué costo?
Como ejemplo, tuve algunos clientes (antes de que comenzaran a trabajar conmigo) que tenían deudas pendientes cuando se jubilaron y estaban ansiosos por pagarlas. Optaron por sacarlo de sus cuentas de jubilación. No apartaron lo suficiente para los impuestos, que fue su primer error.
Después de algunos años, ahora se han dado cuenta de que no deberían haber pagado todo, ya que ahora tienen otros problemas médicos que han surgido y no hay suficiente en sus cuentas de jubilación para satisfacer su requisito mensual.
Una regla simple para discernir entre deudas buenas y malas:
¿Significa esto que nunca debe comprar una casa o un automóvil? Por supuesto no. Pero si acumula deudas incobrables, asegúrese de poder manejarlas y comprender los costos y las repercusiones.
Como mencionaron otros, la única razón clara para permanecer endeudado es si puede encontrar una inversión que rinda más de lo que está pagando para mantener la deuda. Esto puede suceder si se estableció una deuda durante un período de tasa baja y usted está en un período de tasa alta (no es lo que está sucediendo ahora).
Una razón especulativa para mantener la deuda es como una apuesta de inflación. Si cree que el dinero perderá valor en breve, es mejor posponer el pago hasta que se produzca la caída. Sin embargo, no es probable que pueda hacer estas apuestas con éxito.
Espero que esto ayude
Mi opinión es que hay muchos factores a considerar al decidir si acelerar el pago de una deuda más allá del mínimo requerido.
Lo ideal sería estar libre de deudas con una casa propia, una pensión lo suficientemente grande como para llevar una vida agradable por el resto de sus días y muchos ahorros para cubrir cualquier gasto inesperado.
Estar libre de deudas no es algo malo, pero no debe ser a expensas de su salud financiera general.
Muy inteligente. Deja que otras personas te paguen intereses. No pague intereses a otras personas. Y, sí, sé que es posible pedir prestado dinero de un lugar y prestarlo a otro lugar a una tasa ligeramente más alta, pero ¿por qué molestarse?
Hace unos 3 meses, pagué mi último préstamo de mi padre que me dio por el auto. Ahora estoy totalmente libre de deudas desde hace 2 meses. He pagado los siguientes préstamos: 1. Préstamo educativo. 2. Préstamo de coche.
Todavía no tengo mi propia propiedad. Tengo ahorrado un fondo de emergencia de 3 meses que me ayuda a sobrellevar si hay un gasto repentino. En general, es una gran idea estar libre de deudas. Solía tener pensamientos extremos mientras tenía un préstamo. Pagué y ahora estoy bien.
Teniendo en cuenta que estamos en un período de tasas de interés bajas (las más bajas de la historia), es inteligente prestar dinero del banco para reinvertir en propiedades u otras inversiones en la medida en que obtenga un mejor rendimiento (ROI) que el interés.
Algunas notas:
los préstamos educativos, aunque tienen una APR relativamente baja, no se pueden cancelar por quiebra, de conformidad con la Sección 439(A) de la Ley de Educación Superior de 1965 y sus enmiendas posteriores. la única forma de absolverlos de su deuda y registros es demostrar que experimenta "dificultades excesivas" ante los tribunales que se alinean con las decisiones de Brunner v. New York State Higher Ed. Corporación de Servicios .
4.75% no es una tasa de interés tan baja, aunque es mucho mejor que cc, que comienza alrededor de 14-17% por año para deudores principales con puntajes crediticios altos
En cuanto a tu pregunta
¿Es inteligente trabajar para estar 100% libre de deudas, o es inteligente tener alguna deuda por alguna razón?
Hay un par de respuestas:
tener cuentas de deuda (ya sea abiertas o cerradas) establece crédito, lo que puede ser útil si alguna vez desea comprar una propiedad y buscar oportunidades de bienes raíces como una forma de inversión.
desplegar efectivo en valores del mercado en lugar de pagar deudas a bajo interés puede ser inteligente, si su apreciación esperada excede el interés que genera al no cerrar sus deudas. eso sería una ganancia neta para usted, y este análisis es un ejercicio de costos de oportunidad. sin embargo, las ganancias no están garantizadas en ningún valor negociable de alta ganancia, por lo que existe un riesgo definitivo que debe considerar.
No sé de "inteligente", pero seguro que lo óptimo es no tener ninguna deuda. Tener una deuda básicamente significa que ha comprado algo con su dinero futuro que no tenía en el momento de la compra. ¿Es inteligente comprar algo con dinero que aún no tienes? ¿Qué tan seguro está de que continuará teniendo su ingreso fijo en el futuro? La situación política actual, causada por la supuesta "pandemia" en curso, es un gran ejemplo de cómo los ingresos de la mayoría de las personas no son inamovibles y podrían cerrarse inesperadamente.
La magnitud de tu salario no hace ninguna diferencia, créeme. El dinero es finito, el deseo es infinito. Es sorprendente cuántas personas están a un cheque de pago de quedarse sin hogar a pesar de tener ingresos de 6 o incluso 7 cifras, pero la razón es su enorme deuda.
A diferencia de otras respuestas, creo que no existe una deuda "buena". Algunos tipos son peores que otros, pero todas las deudas son malas. El peor tipo de deuda es la deuda por la compra de activos obsoletos, como automóviles, teléfonos inteligentes y otros juguetes lujosos. Sin duda, endeudarse para invertir es mejor que esto, pero sigue siendo malo. No hay absolutamente ninguna garantía de que sus inversiones tengan éxito. Podría ser un éxito, o podría hundirse y hacerte perder todo el dinero que invertiste. Mientras tanto, su deuda está garantizada para cobrar tasas de interés. Básicamente lo hace similar a los juegos de azar. No pretendo decir que sea necesariamente tan malo que nadie deba hacerlo, pero cualquiera que quiera hacerlo debe ser consciente de que se está arriesgando.
El interés compuesto es, según los economistas, uno de los fenómenos más poderosos del universo. Tener deudas significa tener este fenómeno en tu contra, y no lo necesitas.
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