¿Tiene algún valor retrasar los beneficios del Seguro Social además de la reducción de riesgos para los jubilados anticipados?

Tengo la esperanza de jubilarme temprano, con suerte alrededor de los 55-60 años, y estoy haciendo contribuciones a mi 401k y cuentas de inversión regulares en consecuencia. Planeo vivir del crecimiento de mis ahorros y no jubilarme hasta que dicho crecimiento supere sustancialmente mis gastos de manutención.

Según tengo entendido, los beneficios del Seguro Social dependen principalmente de sus mejores 35 años de ingresos, así como de cuándo comienza a recibir los beneficios, y parece que comenzar los beneficios a los 62 años dará como resultado beneficios valorados en el 57 % de los beneficios recibidos si comienza a los 70. .

Eso suena mal, pero haciendo los cálculos, si empiezo a recibir los beneficios a los 62 años y simplemente invierto esos ingresos (asumiendo el rendimiento estándar del 8 %), puedo vivir mi vida entre los 62 y los 70 como lo hubiera hecho si hubiera esperado hasta 70 para empezar beneficios. En ese tiempo habré ahorrado varios cientos de miles de dólares, de los cuales el 8% de retorno excederá el monto del beneficio en sí.

Proyectando eso en el futuro, el ingreso total del crecimiento y los beneficios siempre será mayor si los beneficios comenzaran a los 62 en lugar de a los 70. Para cuando comience a los 70, mis beneficios más el retorno serán un 5% más bajos de lo que habrían sido mis beneficios. si empieza en 62, y siempre se mantendrá un 5% más bajo. Si el mercado devuelve un 7 % en lugar de un 8 %, las dos opciones son aproximadamente equivalentes.

Parece que mucha gente decide esperar hasta los 70 para empezar a recibir beneficios. Solo puedo ver dos posibles beneficios de hacerlo:

  • Elimine el riesgo de que el mercado rinda por debajo del índice de referencia del 8 % a largo plazo (más de 20 años de jubilación).
  • Aumentar los beneficios utilizando ingresos más altos al final de la carrera para eliminar los años de ingresos más bajos de los jóvenes. No relevante para jubilados anticipados

¿Hay alguna falla en mi razonamiento o matemática, o algún otro hecho que desconozco que hace que los beneficios retrasados ​​sean atractivos? ¿O toda la decisión se reduce al análisis de riesgos?

¿Estás casado o planeas casarte? Eso juega significativamente en el cálculo. Además, ¿cuántos años tienes ahora?
El problema aquí es que "asumir el rendimiento estándar del 8%" es una suposición, no una garantía. Algunos años, como los últimos, podrías obtener eso o algo mejor. Otros años puede que no. En promedio, y después de la inflación, los rendimientos del mercado son inferiores al 7%.
"Parece que mucha gente decide esperar hasta los 70 para comenzar a recibir beneficios". - solo alrededor del 4% de las personas esperan hasta los 70.
Incluso si asume un rendimiento del 8% (nominal) sobre sus ahorros a los 70, no puede contar todo esto como un ingreso similar al de la Seguridad Social porque la cartera no soportará el crecimiento con la inflación. Para crecer con la inflación hay que retirar menos.
@PeteB. Actualmente tengo 40 años y no estoy casado. Puede que me case en el futuro.
@JoeStrazzere No me di cuenta de eso. No busqué estadísticas; simplemente parecía que aquellos más cercanos a mí con los que he hablado esperaron hasta los 70 o desearon que su situación financiera les hubiera permitido esperar hasta los 70. Eso me enseñará a no cuestionar la evidencia anecdótica. :)
@nanoman Gracias. No tomé en cuenta si SSI aumentaría cada año con la inflación. Eso puede cambiar los números considerablemente.
Si necesitas el dinero para sobrevivir, tienes que tomarlo. Si no lo hace, otro factor es que se trata de una apuesta sobre la fecha de su muerte. En mi rango de edad, tomarlo a los 62 es mejor si no vives más allá de los 78. Si vives tanto, esperando hasta los 66, te pones al día y lo superas. ¿Cómo se siente al permitir que el gobierno mantenga 4 años de beneficios (muere el día que cumple 66 años) o incluso 8 años (muere el día que cumple 70 años)?
@Nicholas: la edad más popular es 62. usatoday.com/story/money/personalfinance/retirement/2018/06/19/… Creo que a veces olvidamos que nuestro grupo autoseleccionado aquí no es necesariamente representativo de la población como entero.
Otro punto a considerar es que algún porcentaje de SS no está sujeto al impuesto a la renta. (El porcentaje exacto depende de los ingresos y parece requerir un cálculo bastante complicado). Por lo tanto, si gasta otro dinero mientras espera un beneficio mayor a los 70 años, es probable que pague menos impuestos sobre el beneficio de lo que pagaría por la misma cantidad de dinero. ingresos regulares, digamos retiros de planes tradicionales IRA/401k.

Respuestas (1)

Los montos que recibe del Seguro Social a diferentes edades de jubilación están diseñados para ser actuarialmente justos. Es decir, durante su vida útil esperada y ajustando el valor del dinero en el tiempo, esperaría obtener el mismo valor de pago ya sea que se jubilara temprano (62), a la plena edad de jubilación (65/66) o tarde (70) .

Asumiendo el caso simple de una persona soltera que toma una decisión sobre cuándo comenzar los beneficios (las parejas casadas arrojan una serie de arrugas en las cosas) y suponiendo que tiene suficientes recursos fuera del Seguro Social que no necesita el Seguro Social a los 62 años para la supervivencia básica , el mayor determinante de si tiene sentido jubilarse anticipadamente o tarde es su vida útil esperada. Si llega a los 62 años y goza de excelente salud, corre maratones varias veces al año y tiene un historial de familiares que vivieron hasta los 100 años, lo más probable es que esté mejor esperando para jubilarse hasta que esté 70 y cobrando el pago más alto durante varias décadas. Si llega a los 62 años, ha tenido un par de ataques cardíacos y, por otro lado, tiene mala salud en general, querrá jubilarse temprano y recolectar lo que pueda mientras esté vivo.

Si su vida útil esperada personal coincide aproximadamente con el promedio, su tasa de descuento personal sería lo siguiente a considerar. Como ha visto en sus cálculos, si su valor del dinero en el tiempo/tasa de descuento es diferente a la de la Administración del Seguro Social, eso también puede afectar su decisión. Un rendimiento del 7 u 8 % va a ser más que la tasa libre de riesgo que la SSA usaría para obtener pagos actuarialmente justos. Por supuesto, eso significa que si comenzó a cobrar temprano y el mercado no funcionó bien durante los primeros años, estaría aceptando el riesgo de que estaría mucho peor. Si usó una tasa libre de riesgo y configuró los pagos para que finalicen cuando se espera que muera, todos los flujos de pago deberían tener el mismo valor.

Sin embargo, además de las consideraciones puramente financieras, también es probable que haya consideraciones prácticas. Para la mayoría de los jubilados, hay una ventana limitada después de la jubilación en la que todavía están lo suficientemente saludables como para disfrutar realmente de una jubilación activa. Hay muchas más personas dispuestas a viajar en vuelos largos y recorrer Europa, las pirámides o algún otro destino a los 62 años que a los 82. Para muchas personas, tiene sentido gastar más en la jubilación anticipada mientras puedan disfrútenlo y recorten su presupuesto más adelante cuando estén menos activos (por supuesto, es probable que el presupuesto tenga que aumentar más adelante ya que necesitan gastar más en atención médica y otras formas de asistencia). Puede tener más sentido solicitar el Seguro Social antes si eso le permite disfrutar de ese período de tiempo, incluso si le cuesta un poco financieramente en general.

1) Si no me equivoco, el 8% ES la tasa a la que aumentan los beneficios de la SS. 2) También podrías considerar si realmente QUIERES viajar en vuelos largos. Personalmente, tuve más que suficiente de eso en trabajos anteriores, y seré mucho más feliz si nunca más tengo que subirme a un avión en el que no estoy volando.
¿Tiene algún valor retrasar los beneficios del Seguro Social además de la reducción de riesgos para los jubilados anticipados?
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