¿Cuánto está afectando nuestro objetivo de jubilación anticipada el hecho de no contribuir al Seguro Social?

Somos una pareja de 47 años sin hijos, con la esperanza de jubilarnos anticipadamente, y actualmente nuestros cheques de pago principales de "trabajos diarios" no contribuyen al Seguro Social.

Pero tampoco recibiremos pensiones de estos trabajos, ya que esperamos no trabajar lo suficiente en esta carrera para calificar (no nos gusta).

No cotizamos en SS porque resulta que vivimos en uno de los 15 estados donde los trabajadores públicos están exentos de pagar impuestos del Seguro Social. (Mala suerte).

Ambos ya hemos alcanzado nuestros 40 trimestres de cotización al Seguro Social para recibir el pago mínimo en edad de jubilación, pero, hasta ahora, apenas cerca del monto mínimo, ya que tenemos muchos $0 años ya. Sin embargo, si aguantamos hasta los 70 (viviendo de otras riquezas), obtendré alrededor de $ 1,200 y mi esposa alrededor de $ 1,000, incluso si nunca volvemos a trabajar.

También me estoy enfocando en generar riqueza de otras maneras para que no tengamos que depender completamente del Seguro Social, pero también sé que sería de gran ayuda si esos cheques, de por vida, fueran más de los $2,200 combinados. Especialmente teniendo en cuenta que muchos trabajadores de por vida obtendrán el máximo, que supera los $ 3k / mes para una persona.

Si nos mudamos a otros estados sin esta irritante exención del impuesto del Seguro Social, podemos trabajar en este mismo rol y aun así contribuir al SS. Es posible que paguemos impuestos sobre buenos salarios, como $ 150k combinados, por lo que podríamos poner algunos "buenos años" en nuestra historia de Seguro Social de 35 años. Pero, por supuesto, eso requeriría obtener la certificación en ese estado, mudarse, encontrar un trabajo allí y, en general, comenzar de nuevo allí. Sin embargo, tengo familia en uno de esos estados.

Actualmente también gano entre $ 10k y $ 25k en trabajo independiente por cuenta propia y eso está pagando al Seguro Social (de hecho, pago la parte del empleado y del empleador ya que trabajo por cuenta propia para ese trabajo).

Mi pregunta es:

  • ¿Cuánto nos está perjudicando financieramente trabajar en esta situación de "sin pensión/sin contribución al SS" en el futuro? ¿Cuánto vale mudarse/recertificarse en otro estado y mudarse allí para hacer el mismo trabajo pero hacer contribuciones de SS?

Traté de responder esto yo mismo haciendo uso de esta herramienta . Conecté algunos escenarios diferentes solo para mí. Aquí se muestra una instantánea de esto .

Solo quería asegurarme de que estoy pensando en esto con claridad y de no dejar de lado ninguna consideración, lo cual tengo la sensación de ser así.

¿Está afiliado de alguna manera con esa herramienta que vinculó?
Estaría contribuyendo la cantidad máxima a un Roth tanto para usted como para su esposa, además de construir una cartera de inversiones regular. Eso compensará con creces la falta de contribuciones de SS, si se invierte en un buen plan orientado al crecimiento con un historial sólido.
" Actualmente, nuestros cheques de pago principales de "trabajos diurnos" no contribuyen al Seguro Social. " ¿Por qué el 1040 no verifica que haya pagado los montos apropiados de SS y Medicare?
Si tiene el dinero para invertir, le sugiero que evalúe las anualidades variables con un crecimiento lateral diferido garantizado del 5-6%. Si el mercado es bueno, obtendrá más del 5-6%. La contrapartida de ese ingreso garantizado de por vida (o un mayor rendimiento del mercado de subcuentas) es que, debido a los gastos administrativos, no le irá tan bien como si hubiera puesto el dinero en el mercado y al mercado le fue bien. Si eres joven, creo que superará a SS.
@NathanL No, no lo soy. Desearía tener el conocimiento de SS (¡sin mencionar la capacidad de programación de Javascript!) para hacer una herramienta de este tipo, pero ¡ay! Me emocioné un poco porque era exactamente lo que esperaba que alguien pusiera en línea. Le permite probar escenarios de ganancias futuras y calcular cuál sería su beneficio mensual.
@Norm ya invierto (aunque no en Roth). Este es un tema aparte.
@RonJohn Pagamos las cantidades correspondientes de SS: $0. Vea mi tercer párrafo para saber por qué. (Pagamos Medicare, que no está exento en ninguna parte).
Simplemente no veo dónde esto es un problema en sí mismo: si está invirtiendo ese 15% de sus ingresos (que SS deduciría) en un vehículo de jubilación apropiado además de su ahorro regular para la jubilación, entonces está adelante del juego.
@Norm Ese es un buen punto. Supongo que la razón por la que esto difiere es que los pagos de SS están garantizados de por vida, sin importar si biomed nos lleva a 150, no requieren gestión por parte de la persona mayor, no están sujetos a recesiones, no se ven afectados por mudarse al extranjero (una opción para nosotros, ya que somos una pareja internacional). ¿Cuál podría ser un vehículo de jubilación apropiado que pudiera competir con esas propiedades?
Están "garantizados de por vida", hasta que ya no lo están. No hay garantía de que no cambie en el futuro.
¿"Los pagos de SS están garantizados de por vida"? Es lo que es hasta que deja de serlo. La estimación actual es que el Tesoro pronto comenzará a aprovechar las reservas de SS y se estima que desaparecerán para 2035. En ese momento, SS solo podrá pagar el 79% de los beneficios. Durante algún tiempo, se ha hablado de recortar las prestaciones mediante nuevos aumentos de la edad plena de jubilación. Así que no apuestes por las garantías. Ten un plan B.
Incluso si no hay un saldo en efectivo o una opción de reinversión e incluso si no ha adquirido el derecho al plan de pensiones estatal, si las contribuciones del empleado al plan se han deducido de su cheque de pago, entonces tiene derecho a recuperar esas contribuciones. ¿Están tomando las contribuciones de pensión de los empleados de su cheque? ¿Cuántos años piensa trabajar para este estado antes de renunciar? ¿Cuál es el cronograma de adjudicación?

Respuestas (1)

Todos los trabajadores de los EE. UU. deben pagar la Seguridad Social a menos que trabajen para un gobierno estatal que haya optado por no participar en el sistema de Seguridad Social para sus empleados (generalmente porque el Estado no quiere pagar la parte del empleador de los impuestos de SS al Gobierno Federal). Sin embargo, el gobierno federal no permite que un estado opte por no participar, a menos que el estado proporcione beneficios de jubilación (como pensiones) a sus empleados para reemplazar los beneficios del Seguro Social que los empleados no pueden cobrar porque no han pagado al Sistema de Seguro Social. . Ahora dices que hayalgunos beneficios de jubilación, pero no desea permanecer en su trabajo actual hasta que llegue el momento de cobrar los beneficios de jubilación. Eso está bien, pero cuando deja sus trabajos actuales y se va a trabajar a otro lugar, el dinero acumulado en su "plan de pensión" estatal no se pierde. Por lo general, tiene la opción de dejar el dinero donde está y cobrar una pensión mínima en una etapa avanzada de su vida, o transferirlo a una IRA o posiblemente al plan 401(k) en su nuevo trabajo (no todos los planes 401(k) son configurado para permitir esto), o incluso tomar una distribución de suma global y pagar impuestos sobre la renta de inmediato. Este último suele ser el menos deseable porque existen sanciones económicas adicionales al impuesto sobre la renta. Por ejemplo, Illinois paga (o solía pagar) un interés del 8% anual sobre el dinero del sistema de jubilación, pero si se retira como una suma global,

Entonces, ¿de qué otra manera puede aumentar sus ingresos de jubilación? Bueno, una sugerencia obvia es abrir un plan 401(k) individual y poner parte de esos $10K-25K de ganancias de trabajo por cuenta propia en el plan 401(k) individual. Muchas compañías de fondos mutuos ofrecen tales planes 401(k) individuales y harán el papeleo necesario para ello. Otro lugar para ahorrar para la jubilación es explorar si su estado ofrece un plan 457 en el que puede guardar dinero antes de impuestos para la jubilación y transferirlo a una IRA cuando se vaya. Si su empleo estatal es en un hospital o institución docente (escuela o universidad), puede haber un plan 403(b) opcional (como un plan 401(k)) disponible para usted además del plan de jubilación. Pero, en algunos casos, el plan de jubilación del Estado escomo un 403(b) o 401(k) con aportes obligatorios .

Pero, si va a recibir beneficios de jubilación de un empleo estatal, entonces su beneficio del Seguro Social se reducirá debido a la Disposición de Eliminación de Ganancias Extraordinarias promulgada por el Congreso. Además, si está recibiendo una pensión de fuente gubernamental que no está cubierta por el Seguro Social, cualquier beneficio que pueda recibir como cónyuge (o viudo o viuda) de una persona cubierta por el Seguro Social se reduce en una cantidad igual a dos tercios de la pensión. Esto se llama Regla de Compensación de Pensiones del Gobierno.. No importa si optó por el pago de una suma global en lugar de una pensión de su empleador gubernamental: la Administración del Seguro Social asume que usted optó por recibir una pensión y utiliza esa cantidad para determinar la reducción en el beneficio del Seguro Social. Puede encontrar la siguiente descripción útil para comprender los detalles.

"Entonces, su afirmación de que su estado no proporciona beneficios de pensión en lugar de los beneficios del Seguro Social es cuestionable". Por favor vea mi segundo y tercer párrafo. No escribí que el estado no proporciona beneficios de pensión, escribí que no planeamos calificar para ellos (debido a la falta de tiempo en el sistema). Gracias por la otra información auxiliar, sin embargo.
Gracias por la edición y los comentarios adicionales. No se me ocurrió que podríamos trasladar el monto de la pensión a algún otro vehículo de jubilación, por lo que es una opción interesante. Es bueno conocer todas las demás opciones, pero realmente estaba tratando de aislar el "problema de la falta de pago de la seguridad social" por sí solo, realmente cuantificar matemáticamente cuánto podría costarnos trabajar en este estado frente a un estado vecino. .
@IBitAChip si puede reinvertir las contribuciones de pensiones estatales, la respuesta es más o menos "nada".
@IBitAChip si puede reinvertir las contribuciones de pensiones estatales, si puede ver o calcular el valor de la pensión, usaría como regla general el valor de esa pensión. Es lo que obtienes en lugar de SS. Luego puede multiplicarlo por la probabilidad de trabajar lo suficiente para cobrarlo y luego reducirlo para tener en cuenta el efecto de la disposición de eliminación de ganancias imprevistas. La buena noticia es que, cuando se esté preparando para jubilarse (anticipadamente o no), debe tener suficiente información para eliminar el componente de probabilidad.
@BrianBorchers Su comentario debe eliminarse aquí y volver a publicarse como un comentario sobre la pregunta del OP. No soy yo quien necesita responder a sus preguntas; es el OP, que nunca verá lo que escribiste a menos que lo escribas como un comentario sobre la pregunta principal.
¿Cuánto está afectando nuestro objetivo de jubilación anticipada el hecho de no contribuir al Seguro Social?
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