¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente para pagar los préstamos estudiantiles?

Juntos, mi esposa y yo tenemos alrededor de $80,000 en préstamos estudiantiles. Mi suegra está en proceso de vender su casa. Le propusimos la idea de pedirle prestados ~$50000, una vez que venda, para poder pagar nuestros préstamos con tasas más altas. Le ofrecimos devolverle el dinero con una tasa de interés del 5%. Nuestra idea era que podríamos pagar todos los préstamos con una tasa superior al 5 %, y ella obtendría una tasa de devolución (casi*) garantizada del 5 %.

¿Este plan tiene sentido para todas las partes involucradas?

Montos y tasas de préstamos (desde hace un par de meses, pueden actualizarse cuando tenga más tiempo):

$10,541.19      8.63%
$16,966.98      8.38%
$ 6,423.44      6.55%
$ 6,341.26      6.55%
$14,715.64      6.50%
$ 7,107.64      4.41%
$ 2,126.34      4.25%
$ 3,637.38      3.61%
$ 3,438.88      3.61%
$ 2,779.82      3.61%
$ 4,131.47      3.15%
$ 3,482.91      3.15%
$   697.95      3.15%

Alguna otra información relevante:

  • Ya hemos comprado una casa.
  • Somos dueños de nuestros dos vehículos (en realidad tenemos un tercero que necesitamos vender)
  • Actualmente estamos ingresando un poco más cada mes que nuestros gastos mensuales, pero podemos (y probablemente lo haremos) recortar en ciertas áreas para tener dinero adicional para pagar los préstamos aún más rápido.

* Solo digo casi como nunca se sabe lo que podría pasar, pero tenemos toda la intención de devolverlo todo a esa tasa.

¿No necesitará el dinero para comprar una casa nueva?
Este es el comienzo de una historia de aflicción. no lo hagas Encuentre una manera de pagar esta enorme deuda por su cuenta.
No serías la primera persona en pedir prestado a un pariente. Mi única recomendación sería que te asegures de formalizarlo con un contrato. Esto no solo hace que los términos sean explícitos y más fáciles de entender o cumplir, sino que también es importante para sus impuestos para que el IRS no lo vea como un regalo.
¿Ya intentó refinanciar esos préstamos de alta tasa?
No creo que tenga sentido pedir un préstamo a la familia. Solo conduce a problemas.
Definitivamente buenos puntos planteados. No comprará una casa en el corto plazo, pero tendría suficiente para hacerlo y cubrir el préstamo con la venta de su casa. Pero estos comentarios y respuestas me hacen dudar de la idea.
Nunca, nunca pidas prestado dinero a (o prestes dinero a) familiares o amigos. Al menos, no en una cantidad que el prestamista no se encoja de hombros si el prestatario no lo devuelve. ¿10 dólares porque vas a almorzar y olvidaste tu billetera? Sí. $50,000 para pagar préstamos estudiantiles? Gran gordo no.
En su mente, "garantizado" significa "tenemos buenas intenciones". Eso no es lo que significa "garantizado", en absoluto. Su "casi garantizado" es un eufemismo para "completamente inseguro", así que si eso es lo que quiere decir, dígalo.
Vale la pena señalar que esto no es "gratis" para su MiL. Suponiendo un rendimiento de mercado del 8 %, podría ganar más de $20 000 en 5 años, en comparación con los $11 000 que le estaría pagando. Entonces, lo que estás ahorrando en intereses, ella lo está perdiendo en ganancias de capital. Estoy de acuerdo con otros en que es demasiado arriesgado, pero si sigues adelante, ten en cuenta que básicamente te dio un regalo de $10,000, además del riesgo que está tomando.
Solo pensé en agregar que es tan común tener problemas con los préstamos familiares que alguien creó una startup para tratar de solucionarlos . Llamarán a una agencia de cobranza si no paga, por ejemplo. NOTA: No los estoy respaldando de ninguna manera. Solo señalar que es un problema tan grande para tantas personas que alguien inició una empresa para administrar préstamos personales.
¿Cuáles son los términos de los pagos de sus préstamos estudiantiles? Si pierdes tu trabajo, ¿puedes pausarlos? ¿Indefinidamente? (esa es una aproximación aproximada de lo que sucede aquí, ya que se recaudan con impuestos) ¿Cuál sería la posición equivalente con un préstamo de su pariente?
Sugiero hacer una nueva pregunta pidiendo consejo para consolidar o pagar esos préstamos. Estoy seguro de que hay algo que este sitio puede aconsejar para ayudar con eso.
Tengo al menos 8 amigos que han tenido una mala experiencia prestando dinero a un amigo o familiar. No tengo ningún amigo que me haya dicho que ha tenido una buena experiencia con él.

Respuestas (7)

Mi mayor preocupación con este plan es que no hay vuelta atrás si decides que no va a funcionar, ya sea debido a la tensión en la relación o por alguna otra razón.

Si estaba tomando prestado de un pariente en lugar de una hipoteca o un préstamo de automóvil, siempre puede refinanciar y pagar un poco más de interés o costos de cierre de un banco. Los préstamos estudiantiles no están garantizados en la práctica, por lo que su única opción para un "refinanciamiento" sería obtener un préstamo personal sin garantía (o pedir prestado contra una garantía existente si la tiene). Va a tener dificultades para obtener otro préstamo personal no garantizado de 50k a tasas cercanas a las de los préstamos estudiantiles.

Los otros aspectos negativos (riesgo general de pedir prestado a la familia, pérdida de una posible deducción de impuestos) hacen que este plan no funcione para mí.

(NO digo que siempre sea una buena idea pedir prestado a la familia para casas o automóviles, solo que hay al menos un plan de salida en caso de que ambos decidan que fue una mala idea).

Buenos puntos, si las cosas van mal y no puede hacer los pagos a tiempo, ¿eso ejercería presión sobre su MIL? Sus prestamistas pueden aprobar una indulgencia si surgen tales dificultades.

Personalmente, evito hacer negocios con amigos y familiares. Hay demasiadas posibilidades de que las cosas salgan mal.

Supongamos que son personas honestas y no tienen intención de engañar a su suegra. Aún así, todo tipo de cosas podrían suceder que podrían dificultarle pagar el préstamo. Podrías perder tu trabajo. Podrías tener un gran gasto médico. Etc. Entonces, ¿qué sucede? Entonces sus problemas financieros se convierten en problemas familiares.

Existe una fuerte tentación cuando las personas piden prestado a sus familiares para que el pago del préstamo sea la prioridad más baja en su presupuesto. "Sé que prometí pagar \$X por mes, pero las cosas están realmente difíciles en este momento y mamá debería entender". Tal vez ella lo entienda y pueda arreglárselas sin él. Pero tal vez no. Y luego se convierte en una pelea familiar. "Prometiste que lo devolverías". "Y lo haremos, estamos pasando por un momento difícil en este momento. ¿No puedes simplemente darnos un respiro?" Etc. O podría tener algún gasto adicional y decir: "Oye, ¿no puedes pagar un poco más este mes? Realmente necesito algo de dinero extra". "Lo siento, estamos luchando solo para hacer los pagos regulares, no podemos". "Bueno, estaba dispuesto a prestarte todo este dinero. Lo menos que puedes hacer es devolvérmelo cuando lo necesite". Etc. Puedes terminar arruinando las relaciones familiares por dinero. Tu esposa puede encontrarse en la posición de tener que elegir si ponerse del lado de su madre o de su esposo. Etc.

Estoy seguro de que mucha gente hace cosas como esta y funciona muy bien. Pero hay grandes riesgos.

Y por cierto, aparentemente esto fue idea tuya, no de tu suegra. Me pregunto cuál es su reacción. ¿Está ansiosa por ayudar a su hija y a su yerno y de todos modos no tiene nada en particular que ver con el dinero? ¿O se siente muy impuesta? Una cosa es pedirles a los familiares que te presten su auto para el fin de semana. Pedirle a alguien que te preste $50,000 es una petición muy grande. Si uno de mis hijos me pidiera que le prestara $50,000 de mi fondo de jubilación, lo consideraría una solicitud muy presuntuosa. (A menos que necesiten el dinero para una cirugía que salve la vida de mi nieto o algo así).

Buenos puntos aquí. Fue mi idea, pero ella ha dicho que quiere poder ayudarnos.
¡Guau! Nunca imaginé cómo el dinero de la familia podía estropearse hasta que alguien decidió estafar a alguien, pero encontraste algo.
Me parece que el escenario en el que es más probable que esto funcione es uno en el que la suegra se siente bastante cómoda y realmente no necesita que le devuelvan el dinero a tiempo.
@casey Sí. Escuché un consejo hace años que se me quedó grabado: si le prestas dinero a un pariente, hazlo con la idea en tu cabeza de que si nunca te lo devuelven, eso no es un problema. Mi hermana acaba de pedirme un préstamo de $2,000. (Obviamente no es la misma escala que $50,000, pero, etc.) Se lo di con la idea de que esto es un regalo, no un préstamo. Puedo pagar esa cantidad de dinero y estoy feliz de hacerlo para ayudar a mi hermana. No me molesté en pedir ningún plan de pago ni nada. Si alguna vez lo devuelve, genial.

Me cuesta ver el valor de este riesgo desde el punto de vista de tu suegra. Esta no es una pequeña cantidad de dinero para que una sola persona le preste a una sola persona ignorando su relación personal.

En este momento, con una tasa combinada de alrededor del 8 % y un período de pago de 5 años, el costo de esos $50 000 ronda los $11 000 con un pago mensual de alrededor de $1014. Usando el mismo pago mensual pero pagando su MIL al 5 %, completará el préstamo unos 3,5 meses antes y ahorrará alrededor de $5000. Ella ganará alrededor de $6000 en intereses durante 5 años contra un desembolso de $50 000.

Alternativamente, puede priorizar los pagos a los préstamos más caros. Es difícil hacer una comparación del costo total sin los plazos de pago esperados y la cantidad que está pagando actualmente por todos los préstamos. Estoy seguro de que un par de horas con un par de hojas de cálculo podrían generar un plan que le generaría ahorros sustancialmente cercanos a los $ 5,000 que ahorraría arriesgando el dinero de su suegra.

Mucha gente piensa que el riesgo de los préstamos personales se trata de la relación entre las personas involucradas, pero hay más que eso. No se trata de que usted y su esposa se separen, no se trata de cenas y conversaciones incómodas si pierde su trabajo. Algo podría pasarte físicamente, podrías quedar discapacitado o morir. En este momento, ese es un riesgo extremadamente diversificado y calculado asumido por un prestamista gigantesco.

A menos que su suegra sea muy rica, esta no es una recompensa suficiente para asumir este tipo de riesgo (en mi opinión). Su riesgo supera con creces sus ahorros potenciales de cinco años.

SI quisiera seguir con esto como un medio para pagar intereses a un miembro de la familia en lugar del banco, solo pediría prestada una cantidad que presupuesté y tenía la intención de pagar dentro de este único año. Digamos $10,000 contra el préstamo de interés más alto.

Algunos puntos justos aquí. Buena alternativa, de menor importe que podríamos amortizar antes. No diría que es rica, pero con la venta de la casa y el seguro de vida por perder la FIL, está en una posición en la que podría ayudarnos.
Seguramente no es principalmente una ganancia financiera lo que ella tendría en mente incluso considerando esta idea.
@Casey, no se trata de ganancias financieras, se trata de la alta probabilidad de pérdida financiera sin cobertura total.

Comenzaré con la suposición de que nunca tendrá pagos atrasados ​​y que pagará el préstamo en su totalidad. Esta puede ser una gran suposición, pero si no puede asumir eso, entonces no habría hecho la pregunta en primer lugar.

La respuesta depende de tus ingresos:

  • Si sus ingresos combinados superan los $ 160K, entonces ambos ganan, ya que ninguno de los intereses de su préstamo estudiantil es deducible de todos modos.
  • Si gana menos de $130K, entonces el interés de su préstamo estudiantil es totalmente deducible hasta $2500 por año si el préstamo califica . En este caso, un préstamo de una "persona relacionada" no califica y, por lo tanto, no podría tomar la deducción.
  • Si gana entre $ 130K y $ 160K, el interés de su préstamo estudiantil es parcialmente deducible.

Debe calcular cuánto interés de préstamo estudiantil puede deducir antes y después del cambio, y ajustar la tasa de interés en consecuencia para compensar cualquier diferencia.

El prestatario también perdería cualquier posibilidad de condonación de préstamo debido a muerte, discapacidad, servicio público, enseñanza o bajos ingresos que tiene un préstamo estudiantil garantizado típico. Si el OP muere, ¿sería responsable la esposa de sus préstamos a los familiares?
Buenos puntos. Creo que nuestros pagos totales de préstamos el año pasado fueron algo así como ~ 10K, por lo que no creo que esto nos impida tomar la deducción.
@Hannover Buen punto allí también. En este caso, ella sería responsable de los préstamos, ya que, para empezar, en su mayoría son suyos. El mío estaría cubierto por mi póliza de seguro de vida.
@Ajschuit: tenga en cuenta que no son los pagos totales, son los pagos totales de intereses . Querrá ver el interés pagado por préstamo en función de las declaraciones de fin de año. Es probable que los $30 000 restantes de los préstamos con tasas de interés más bajas sumen menos de los $2500 que probablemente pueda deducir hoy.

Recientemente he sido el prestamista de un par de personas. Era sustancialmente menos dinero (~ $ 3k), pero confiaba en su buena fe para devolverme el dinero. Como prestamista, nunca lo volveré a hacer.

Razones,

  1. Incluso con intereses, puedo hacer más en mi rutina típica de inversión de lo que recibía de ellos.
  2. Como prestamista, debe descubrir cómo convencer a las personas de que le paguen sin molestarlas.
  3. He notado que las personas que me piden dinero tienden a ser aquellas que no pueden o no quieren obtenerlo de otros lugares como los bancos. Esto debería ser una bandera roja para cualquier prestamista.

En general, no vale la pena.

El interés que propone pagar su MIL es en realidad bastante bajo en comparación incluso con una inversión extremadamente conservadora que gana fácilmente un 7 % o más con un riesgo bajo cuantificable. Dices que no sería ningún riesgo, pero ¿qué pasaría si perdieras tu trabajo? El riesgo que enfrenta es más o menos exactamente lo que experimentaría un banco al otorgar el préstamo, o en otras palabras, es más o menos lo que diga su puntaje crediticio. Peor aún, no tiene un gran fondo de inversiones para distribuir este riesgo como lo haría un banco.

Hacer préstamos tan grandes en una situación familiar es una receta para el desastre. Correr un gran riesgo con la relación que su esposa tiene con su madre por tres puntos de interés es excepcionalmente imprudente.

¿Son préstamos estudiantiles privados o federales? La deuda de préstamos estudiantiles federales es una de las más seguras debido a sus planes de pago basados ​​en los ingresos y la eventual condonación de préstamos después de 25 años. ¿Ha investigado las opciones de pago basadas en los ingresos?

"¿Tendría sentido tomar un préstamo de un pariente..." Otras personas han señalado esto, pero honestamente, sería muy reacio a responder "sí" a esto sin importar cómo hayas completado esa oración. Siempre existe un riesgo intangible al mezclar dinero y relaciones. Hay muchas cosas que pueden salir mal durante la duración del préstamo, y si lo hacen, las consecuencias podrían ser mucho mayores que solo una mala puntuación de crédito.

Estoy de acuerdo con el consejo de no pedir dinero prestado a familiares o amigos, pero lo expresaría en términos ligeramente diferentes. Desde el punto de vista del prestamista , si das dinero a familiares considéralo un regalo. Tal vez puedas recuperarlo, bien, entonces puedes dárselo a otros parientes a su vez. Pero no entregue el dinero si no está realmente preparado para cancelarlo por completo .
¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente para pagar los préstamos estudiantiles?
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