Tuve un préstamo escolar que fue manejado por EdFinancial . Había hecho pagos mensuales de esto hasta que solo quedaban unos 12 centavos de deuda.
[Actualización:] Los pagos eran una cantidad fija cada mes (algo así como $50/mes porque la deuda total no era muy grande). No pagué el préstamo antes de tiempo, sino que continué con el plan de pago durante años hasta que la deuda se redujo a 12 centavos.
No estoy seguro de por qué los pagos no se dimensionaron para cubrir la deuda de manera uniforme, pero tal vez eso no fue posible debido a los intereses acumulados...
De todos modos, mi pregunta es acerca de que una vez que la deuda se redujo a 12 centavos, la compañía comenzó a cobrarme 1 centavo por mes en lugar de, por ejemplo, los 12 centavos completos de una sola vez. Tuve que llamarlos para hacer el pago final en su totalidad.
¿Cuál es la razón de este tipo de sistema? ¿Dónde esperan que puedan hacer que yo entre en mora si no tengo suficiente dinero en la cuenta?
En primer lugar, cualquier préstamo tendrá el último pago ligeramente diferente al resto. Incluso si la tasa de interés es cero, es difícil tener un monto de pago mensual perfecto. Por perfecto quiero decir que el monto del préstamo dividido por el número de meses sería $ddd.cc0000...
Al mirar la tabla de amortización, el último pago será un poco más alto o más bajo para ajustarse al redondeo que se realizó.
Mi sospecha es que el redondeo habría resultado en un sobrante de 12 centavos. También es posible que lo esté pagando un poco antes de tiempo y la computadora simplemente esté tomando el monto sobrante y distribuyéndolo durante el período restante del préstamo. Podría estar pagándolo antes porque la mayor parte del préstamo se pagó a una empresa que redondea todos los pagos al dólar más alto o tiene un monto mínimo de pago mensual.
Busqué en la compañía que mencionó en la pregunta y busqué en el sitio una herramienta de amortización. Lo encontré y usé el ejemplo precargado.
https://www.edfinancial.com/amortizationschedule?pmts=120&intr=6.8&prin=25000
Pmt # Payment Principal / Interest Principal *
Amount Paid Paid Balance
1 $287.70 $146.03 / $141.67 $24,853.97
2 $287.70 $146.86 / $140.84 $24,707.11
...
118 $287.70 $282.86 / $4.84 $570.67
119 $287.70 $284.47 / $3.23 $286.20
120 $287.82 $286.20 / $1.62 $0.00
* Principal balance includes interest accrued
Si ese último pago no se ajusta, el prestatario aún deberá $0.12. El hecho de que sea igual a tu situación es una coincidencia. Pero sí muestra lo que puede suceder.
Creo que esto tiene que ver con el hecho de que el interés se carga a su saldo y crece todos los días . Como resultado, la computadora lo descompuso para poder capitalizar ese saldo restante. Si el pago regular de su préstamo estudiantil fue de $500 al mes al 5% de interés, pero su saldo se convirtió en $499, repartiendo los $499, pueden ganar más dinero con usted . Puede que no sea mucho, o en su caso, esencialmente 0, pero podría ser mejor que nada.
José
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