¿Soy realmente pobre en casa?

Esta es mi situación financiera y espero que alguien pueda orientarme. He estado en el mercado para comprar una casa. Hay una casa que me gusta y quería saber si me la puedo permitir.

He incluido todos mis datos.

Salario bruto: Sueldo base: 109 K (posible bono) Dinero ahorrado:

  1. 120K (Mercado Monetario + Cuenta Corriente)
  2. CD de 29K
  3. IRA de 20K
  4. 46K 401(k)

no tengo deudas Mi préstamo de automóvil y préstamos estudiantiles están todos pagados.

El alquiler de 1 BHK es de unos 1700. Mis gastos incluyen lo siguiente:

  1. seguro (inquilinos + coche)
  2. gas
  3. alimento
  4. servicios públicos (gas, electricidad, agua, alcantarillado)
  5. alimentos y comestibles
  6. Internet
  7. Teléfono móvil

Los gastos ascienden a unos 800 - 1000$ al mes. Total: $2500 - $2700 por mes

La casa que me interesa está listada en 490K. Con el interés al 4,5 % y el 20 % de pago inicial, los gastos esperados potencialmente llegan a:

  1. Pagos de hipoteca: 1986
  2. HOA: 120
  3. Seguro Hogar: 120
  4. Utilidades: 150
  5. Alimentos: 300
  6. Internet: 80
  7. celular: 70
  8. mantenimiento: 408 (asumiendo 1% por mes)
  9. impuesto a la propiedad: 490 (se puede pagar con el reembolso de las deducciones de intereses)
  10. Deducción de impuestos: -650 por mes aprox.

totales: 3074

No estoy casado, ni tengo hijos. Asumiendo que sigo poniendo $1000 por mes en mi 401(k), estos son los cálculos básicos por mes:

  1. Ganancias brutas: $ 9,083
  2. Estado civil: (M/S) S
  3. Asignaciones: 1
  4. Impuesto federal retenido: $1,562
  5. FICA: $563
  6. FICA - seguro médico: $132

Deducciones antes de impuestos

  1. Varios: $0
  2. 401(k)/403(b)/457: (%) 11%
  3. 401(k)/403(b)/457: ($) $999

Deducciones después de impuestos

  1. Varios: $0
  2. Reembolso: $0

Resumen Pago bruto $9,084
Deducciones totales $3,256
Pago neto $5,827

Porcentaje total con deducciones: 52 %
Porcentaje total sin deducciones: 63 %

Si se siente cómodo con su nivel de alquiler actual, ¿por qué no simplemente usar una calculadora de hipotecas para calcular el tamaño de un préstamo que puede obtener manteniendo los mismos pagos mensuales? Obtengo un préstamo máximo de alrededor de $330 000, asumiendo un interés del 4,5 % y un plazo de reembolso de 30 años. Así que es hora de convencerlos de que le den un 15% de descuento en el precio de venta de la casa.

Respuestas (4)

Usted está preguntando si obtener una hipoteca casi 4X sus ingresos tiene el potencial de hacerlo "pobre de la casa".

$ 2500 De sus $ 9000 brutos no es demasiado según el banco, pero el banco solo analiza algunas proporciones, no todo su presupuesto. ¿Es esta casa apropiada para sus necesidades? A 3 veces el precio medio de la vivienda, ¿está llegando demasiado alto?

Nota: esta junta ha tenido varias discusiones sobre "presupuestos" recientemente. Para muchas personas, la hipoteca es justo donde empiezan los problemas. Las otras partidas presupuestarias relacionadas con la casa simplemente se multiplican para empeorar las cosas.

Como comenté en otra respuesta, 3 veces la tasa media nacional puede ser normal, según la localidad.

Suponiendo un buen puntaje crediticio sin problemas como la bancarrota, analizan 2 proporciones: deudas relacionadas con la vivienda y deudas no relacionadas con la vivienda.

Para usted, las deudas de vivienda son: capital e intereses ($1986/mes), impuestos sobre la propiedad ($490/mes), seguro de vivienda ($120/mes) y cuota de HOA ($120/mes). Súmelos ($2716/mes). Desea que esto esté por debajo del 28% de su bruto, aunque algunos prestamistas usan el 33%. Para ti 109K/año es 9083/mes o 29.9%. El pago inicial del 20 % le ahorra los pagos del PMI. Tenga en cuenta que las deducciones por intereses e impuestos ya están ocultas en los límites de la proporción, por lo que no intente reducir el impacto mensual con una deducción esperada. Muchos prestamistas requerirán que usted les dé el dinero de los impuestos y seguros cada mes, y enviarán los fondos al gobierno de la póliza de seguro cuando vencen las facturas.

La segunda proporción es para las deudas no relacionadas con la vivienda, que usted afirma que son cero. Eso debería ser menos del 10%.

Si insisten en mantenerlo por debajo del 28%, es posible que necesite una tasa más baja o un pago inicial mayor.

Sus ingresos y presupuesto actuales le han permitido acumular ahorros significativos, aunque sus saldos de jubilación parecen bajos. Los saldos de ahorros y CD muestran que podría aumentar sus gastos cada mes sin afectar gravemente su salud financiera. Si compra, no se puede responder porque es una elección individual.

Tenga en cuenta que la propiedad de la vivienda también incluye responsabilidades adicionales que un inquilino puede pedirle al propietario que arregle y pague. Eso es lo que es imposible de predecir.

Teniendo en cuenta tu pregunta,

He estado en el mercado para comprar una casa. Hay una casa que me gusta y quería saber si me la puedo permitir.

Usted declara sus activos:

120K (Money Market + Checking)
29K CD
20K IRA
46K 401(k)
No debts (great)

¡Impresionante!

Ingreso actual:

$5800/month (net after taxes, etc)

¡Buen trabajo al poner $1000/mes en su 401k! Eso es $12,000/año ahorrados para la jubilación. ¡Excelente!

Gastos actuales:

rent $1700
insurance(renters+ car)
fuel
utilities (gas, electricity, water, sewage)
food and groceries $300 (see below)
internet $80
cell phone $70
Total: $800-1000/month
Total Essentials: $2700/month (less than 1/2 your net income)

¿Por qué quiere comprar una casa por más de 4 veces su ingreso bruto y 3 veces el precio medio de la vivienda (EE. UU.)? ¿Está pensando en vivir en la casa durante al menos 5-7 años? Existe el riesgo de que aumenten las tasas de interés y eso afectará su capacidad para vender la casa.

Gastos previstos:

Mortgage payments: 1986
Home Insurance: 120
property tax: 490 (amazing how much government costs)
PITI: $2596
HOA: 120
maintenance: 408 (assuming 1% per month)
Total: $3124

Agregando sus otros elementos esenciales,

Utilities: 150
Food: 300
internet: 80
cell phone: 70
Total essentials: $3724

Está considerando aumentar sus gastos en $1000-1200/mes.

Al observar las cantidades que indicó para los gastos directos de vivienda, habrá comprometido $2600/mes para el pago de la hipoteca. Agregando sus otros elementos esenciales estimados, gastará más de $3700/mes (dejando $2200/mes para todo lo demás).

Es posible que tenga mayores servicios públicos para una casa que para un apartamento, le está yendo bien con su presupuesto de alimentos y su teléfono celular es más bajo que muchos. Anticipa un ahorro de impuestos de $650/mes ($7800/año) (tenga cuidado, el Congreso está buscando formas de aumentar los ingresos fiscales) .

Desea mantener sus gastos esenciales por debajo del 50 % (mucho más del 50 % es difícil, y estoy tratando de llegar al 40 %). Es posible que viva en un área donde los costos de vivienda son un gasto descomunal. Pero una opción sería ahorrar más, y un pago inicial mayor podría reducir los gastos mensuales por debajo de esa marca del 50 %.

"... 3 veces el precio medio de la vivienda..." Tal vez para el país en su conjunto, pero no en algunas áreas. Donde vivo, una casa de 3 dormitorios y 2 baños con un precio de $ 490K sería económica (y eso también fue cierto en 2013).
"Puede vivir en un área donde los costos de vivienda son un gasto descomunal". Los precios promedio de la vivienda varían, pero el promedio en los EE. UU. es mucho más bajo que $490K, $227K para citar a Zillow...
No pude encontrar tu lista de Zillow, pero encontré esto . Los precios medios de las casas en San José y San Francisco rondan los $1,000,000; LA, San Diego, Seattle y Boston cuestan entre $500,000 y $600,000. Denver, DC, NYC (y si estás buscando en Manhattan estás mucho más arriba), se están acercando a ese nivel. Sin saber dónde vivía el OP cuando se publicó esto, no sabemos cuál sería un precio razonable para una casa en su área.
OP gana $109K/año, que no es mucho en SF, LA, NYC, Chicago, pero bastante bueno en Nashville, Tampa, Dallas, Atlanta... zillow.com/home-values
Cuando se publicó el OP (hace 6 años), el precio medio de la vivienda era más bajo. Y los porcentajes son lo que importa, de todos modos.
Todo cierto. El punto es que está cuestionando el juicio del OP de comprar una casa que cuesta 3 veces la mediana NACIONAL sin tener idea de la mediana LOCAL del OP. Un ejemplo: según Zillow, la casa grande de 4 dormitorios y 1,5 baños (+ garaje) en la que crecí está en un pequeño pueblo en un estado rural y está valorada en $ 80K; mi pequeña casa para arreglar de 3 habitaciones y 2 baños en uno de los suburbios menos costosos de una de las 10 principales áreas metropolitanas está valorada en $ 300 mil (y Zillow no tiene los datos correctos sobre mi casa, o el precio sería más alto). Su casa es inherentemente más deseable, excepto por la ubicación. Por desgracia, no pude conseguir un trabajo donde crecí.
OP estaba preocupado por el presupuesto. Es desaconsejable gastar más del 25-30% de los ingresos en vivienda. Hay ciudades caras donde las casas son mucho más altas que la mediana. Eso no cambia la orientación presupuestaria, solo si la vivienda es asequible.

Una cosa que puede considerar si su presupuesto es ajustado... haga su propio fideicomiso. Tienes que ser disciplinado, pero no lo veo como un problema para ti. ¡Buen trabajo sin pago de automóvil o préstamos estudiantiles!

Los bancos casi siempre arruinan el depósito en garantía, y usted puede mantener su pago mensual de ahorros exactamente como debe ser. Deposite 610 en una cuenta de ahorros todos los meses y debería estar dorado.

Aquí en el condado de Orange, Florida, los impuestos vencen en abril, puede obtener un descuento del 1% al mes si paga antes. Noviembre es la primera vez que puedes pagarlo. Cuando ejecuta su propio depósito en garantía, como hago yo, puedo pagar cuando quiera (a fines de noviembre) y maximizar mi descuento. Ahora, su situación puede diferir, pero probablemente el 110 % (no basado en investigaciones) de las cuentas de depósito en garantía están equivocadas.

Hasta que mi hipoteca estuvo por debajo del 60% del valor del préstamo, nunca pude pagar el impuesto por mi cuenta. ¿Ha cambiado esto? Más importante aún, si el presupuesto del OP es tan ajustado, ¿cómo ayuda esto? Todavía tiene que hacer el pago a su vencimiento. (Nunca he oído hablar del descuento, pero el 1 % al mes es excelente y vale la pena aprovecharlo)
Quizás esa fue una política interna @JoeTaxpayer. Cuando compré mi casa actual, pagué una pequeña tarifa para hacer mi propio depósito en garantía e hice una refinanciación el año pasado, y no pagué ninguna tarifa. La reparación estaba bajo HARP, por lo que no se ordenó una evaluación y probablemente estaba bajo el agua.
No nos dijiste tu edad. Por ejemplo, si tiene 55 años, está muy atrasado en sus ahorros para la jubilación y no puede pagar esta casa.
Yo tengo la experiencia contraria. Mi administrador hipotecario paga temprano para obtener el descuento.
Tal vez depende de dónde se encuentre, de su banco hipotecario, etc., pero cuando compré mi primera casa, pregunté sobre cómo manejar yo mismo los impuestos sobre la propiedad y el seguro en lugar de tener un depósito en garantía, y me dijeron que habría tenido que pagar más de " una pequeña tarifa", y habría sido algo continuo. Básicamente, habría estado pagando para que el banco tuviera una póliza de seguro contra mi incumplimiento de los impuestos o quedarme sin seguro y luego tener un desastre.
¿Soy realmente pobre en casa?
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