¿Seguro de vida universal o seguro de vida a término?

La primera pregunta que debe hacerse es si necesita un seguro de vida. El monto del beneficio, 500K, es bastante grande, pero también puede ser demasiado pequeño para sus necesidades. ¿Tiene personas que dependen de sus ingresos? ¿Tienes esposa o hijos? Si no lo hace, entonces no necesita un seguro de vida.

Como persona soltera sin hijos, probablemente no se necesite un seguro de vida. Si fuera un ejecutivo con dos hijos y un cónyuge que se queda en casa, probablemente necesitaría más y una póliza para el cónyuge.

En segundo lugar, si necesita un seguro de vida, compre siempre un plazo para el período que se necesita. Por ejemplo, si tuviera un hijo hoy, una póliza de 20 años estaría bien. Si estaba casado y usted y su cónyuge compraron una casa y necesitaban ambos ingresos para pagar el pago, entonces una póliza de 25 años sería adecuada para eso. (Por lo que recuerdo, la mayoría de las hipotecas en Canadá son por 25 años).

La vida universal es una especie de vida completa y es un trato terrible. Hay altos cargos de rescate si necesita sacar dinero, y las tarifas están bien ocultas y son astronómicas. Sería mucho mejor, si necesita un seguro de vida, comprar la póliza a término e invertir los $100 por mes en una cuenta de inversión sujeta a impuestos. Simplemente compre fondos mutuos indexados de bajo costo y estará en el buen camino para generar riqueza.

Casi no hay ningún caso en el que la vida universal tenga sentido.

Pete ya tiene una buena respuesta, pero agregaré 2 pensamientos separados para que los consideres:

Primero, vaya y busque en Google "Grupo Financiero Mundial". Google completará automáticamente esto con "- ¿estafa?" Este es el primer paso para determinar la legitimidad de la empresa. Tenga en cuenta que es una empresa de marketing multinivel, que es un término más feliz para un esquema piramidal. El problema es que esto significa que incluso si el producto es legítimo, las tácticas de venta serán bastante agresivas. Ya ha visto esto con su amigo que le ofrece un producto que no tiene sentido.

En última instancia, los MLM ganan dinero porque pueden acceder a la culpa asociada con la venta a amigos y familiares. Ese dolor en tus entrañas que sientes por no querer decir que no, pero tampoco querer comprar el producto, es el punto central de esa configuración. Ya sea que quieras convencer a tu amigo de esto o no, depende de ti; por tu bien, diría que te mantengas alejado.

El segundo punto es que si estás considerando un seguro de vida (de una compañía de mayor reputación), cuanto más joven y saludable seas, más barato será. Por lo tanto, puede que no tenga mucho sentido obtener una póliza si no tiene a nadie que dependa de sus ingresos, pero puede tener sentido de todos modos. Esto es algo que podría hacer como una pregunta separada aquí, o buscar recursos en otro lugar (¡pero no de 'vendedores' de MLM sin capacitación!)

Editar Como nota al margen, si bien la promoción de una póliza de tipo 'toda la vida' ya tenía mis oídos atentos a una estafa, diré que sabía que esto era sospechoso porque World Financial Group intentó reclutarme cuando estaba en la universidad. Había algo increíblemente extraño en el ambiente de la oficina en la que hice mi 'entrevista', y solo les tomó 5 minutos asegurarme que 'no me molestara en buscarnos en línea porque somos tan buenos en lo que hacemos que todos están celosos'. de nosotros y le encanta difundir mentiras desagradables'. En este punto, habían marcado media docena de banderas rojas en mi cabeza [entonces era demasiado ingenuo para alejarme después de solo una], así que me fui. ¡Y pensar que si un mejor reclutador se me hubiera acercado hace 15 años, podría haber publicado una respuesta muy diferente a esta pregunta!

Confianza

Bien, entonces tienes 24 años. Sabes que invertir existe ... sabes que "deberías" hacerlo, es decir, supera el 1% que paga el banco. Pero no sabes nada sobre eso o cómo hacerlo. Lo que sí "sabes" es que invertir es un mundo extremadamente complejo y bizantino... con muchos peligros. No te sientes seguro de intentarlo por tu cuenta.

¡Tú y la mayoría de la gente!

Bueno, vienen estas personas. Todos ellos tienen que ver con la confianza . Y le dan la confianza para finalmente arremangarse y comenzar a invertir.

Y tu amigo tiene que ver con la confianza, "mírame, puse mi dinero en esto (y estoy muy nervioso), ¡deberías ayudar a apuntalar mi confianza invirtiendo tu dinero también!" Y los otros en el programa están haciendo todo lo posible para reforzar la confianza de ambos, y se habla mucho. ¡Oh mi!

De hecho, casi todo el juego se trata de confianza. Es un juego de confianza . También llamado juego de estafa .

Realmente te tienen en un lugar. Si dices "Oye amigo, creo que esta es una mala inversión/estafa", vas a herir los sentimientos de tu amigo. Y eso no es algo que le hagas a un amigo, ¿verdad? Y si no inviertes, estás diciendo lo mismo.

Y sí, este tipo de cosas hieren los sentimientos de las personas lo suficiente como para acabar con las amistades. Es casi como si estuvieras en un aprieto: pierdes tu dinero o pierdes a tu amigo .

Insidioso, ¿no?

Corre gritando. Es todo una mentira. La inversión real es simple.

No diría que es "fácil de aprender", pero seguir a Suze Orman o Dave Ramsey, además de leer el libro de John Bogle, Common Sense on Mutual Funds , lo ayudará a superar mucho.

La versión corta, corta es que estás mezclando varias cosas:

• Dinero en el banco
• Cautiverio
• Acciones nacionales compradas en fondos indexados (ver Bogle)
• Acciones extranjeras compradas en fondos indexados.

Cuánto de lo cual depende de sus objetivos de inversión. Por ejemplo, un fondo de jubilación tiene que ver con el crecimiento, que viene con volatilidad (riesgo de movimientos bruscos hacia arriba o hacia abajo), pero no le importa porque está en él a largo plazo. La combinación tiene que ver con equilibrar el crecimiento máximo frente al riesgo de una fuerte recesión.

Y realmente eso es todo... eso le dará el crecimiento de la inversión que la mayoría de la gente busca.

No necesitas clubes o juegos de confianza para llegar allí.

Hablando de eso... cuando MLM se encuentra con la inversión

Un esquema de MLM (Multi-Level Marketing) es donde tienes que inscribir personas para tu "línea descendente". Cada vez que atrae a alguien, obtiene una comisión de ventas al igual que la persona que lo reclutó (y la persona que reclutó a esa persona).

Esa cadena no puede durar para siempre. Los esquemas de MLM requieren un número exponencialmente creciente de personas para agregar a la línea descendente. Si el iniciador recluta a 10 personas, está bien. Reclutan a 10 personas cada uno que es 100. Reclutan a 10 personas cada uno que es 1000... necesitan 10,000, a su vez necesitan reclutar 100,000, luego un millón, 10 millones, 100 millones, mil millones, 10 mil millones, etc.

Entonces, en el mundo real, los MLM se agotan aproximadamente en el nivel 5-8. Simplemente se quedan sin tontos que estén dispuestos a pagar de más por algo con la esperanza de obtener una comisión de ventas de una línea descendente que esperan que sus amigos construyan. La única forma de ganar dinero en un MLM es estar en/cerca de la cima . Es un juego de suma cero; a los pocos de arriba les va bastante bien con la masa de esperanzados de abajo, que están decepcionados.

Cuando ocurre un MLM en productos , como Mary Kay o Amway, el daño es limitado: las personas en la base de la pirámide se quedan atrapadas con un montón de jabón caro.

Sin embargo, cuando ocurre una inversión de MLM , obtenemos un monstruo completamente nuevo . El monto principal invertido no se trata como "en fideicomiso" como un banco. Por lo general, la promesa es que su dinero se invierte en algún negocio seguro que genere grandes dividendos y, de alguna manera, Wall Street simplemente perdió esta oportunidad. (a la derecha.) Y las personas en la cima de la pirámide se jactan de sus grandes ganancias.

Pero realmente, no hay negocio. Es una mentira. El fundador simplemente le está dando su dinero a los que están en la cima de la pirámide para que puedan presumir de sus enormes ganancias.

Esto se llama "Esquema Ponzi", en honor a Charles Ponzi, quien primero trabajó en el esquema. El plan funcionó siempre y cuando siguieran reclutando un número exponencialmente mayor de personas, pero cuando se quedaron sin tontos, el castillo de naipes se derrumbó. Y las personas que perdieron fueron las que estaban en los 2 o 3 niveles inferiores. Los que se beneficiaron fueron encarcelados.

Y este juego todavía sucede: destrozó una organización cívica en la que estoy y le costó la jubilación a un montón de personas.

Al igual que en otros MLM, la gente en la parte inferior solo obtiene un jabón demasiado caro, pero en su caso lo pierde todo.

Lo mejor que obtendrá de este sitio web es una recomendación para que se siente con un planificador financiero adecuado. Yo no soy uno, esto no es un consejo financiero. Es un consejo sentarse con un planificador financiero adecuado.

Tengo 58 años y actualmente tengo un total de alrededor de $ 500K US en seguros de vida. Parte de eso es seguro que yo pago, y parte es proporcionado por el empleador como un beneficio adicional.

Para alguien en mi situación, eso es demasiado seguro ya que no tengo dependientes menores. Además, tengo un patrimonio neto positivo y un patrimonio razonablemente decente.

Lo que querrá discutir con su asesor financiero es el mismo tipo de cosas que hice, hace 35 años cuando obtuve mi primer seguro de vida como adulto: si muere mañana, ¿quién necesita cuánto dinero y con qué rapidez?

En mi situación actual, las necesidades más apremiantes serán pagar mi funeral y liquidar mi patrimonio: limpiar todas mis posesiones, asegurarme de que las personas adecuadas obtengan todo, arreglar mi casa para poder venderla, etc. Basado en haber enterrado ambos padres, esa cantidad es de alrededor de $ 50K. Por experiencia personal, ese dinero debe estar disponible muy inmediatamente para que se pueda pagar una funeraria y varias personas puedan volar a lugares para arreglos de entierro. Creo que es una estimación precisa.

Mi seguro de vida personal es excesivo y sé que debo reducir el tamaño de esa póliza. Lo más probable es que me reúna con mi agente de seguros y hablemos de algo mucho más pequeño. Debido a que uno nunca sabe lo que depara la inflación, planifico una póliza a término de $100,000. En algún momento me autoaseguraré esos gastos con la directiva de "pago en caso de muerte" para alguna cuenta líquida, principalmente en efectivo. En este momento soy lo suficientemente joven como para mantener mi efectivo ocupado haciendo cosas por mí. Cuando sea mayor, dejaré de hacer eso.

Lo que espero que obtenga de esta respuesta es que comprenda que realmente no podemos responder a su pregunta. Si yo estuviera en su situación, podría considerar una póliza de seguro de vida universal. Tenía una pequeña póliza de Vida Entera, que compré cuando era niño, y eventualmente era demasiado poco seguro, así que obtuve mi póliza actual de Vida a Término. Combinado con el monto promedio del seguro proporcionado por el empleador, era el monto correcto. Como expliqué desde entonces, ya no es la cantidad correcta, y en otros 10 a 15 años, no necesitaré un seguro de vida, solo tendré que asegurarme de que quien me entierre tenga acceso inmediato a alrededor de $ 20K, y quienquiera que esté atascado limpiando después de mí tiene alrededor de $ 30K, ambos ajustados por inflación.

Estas cosas cambiarán para ti, como han cambiado para mí. Lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto con un planificador financiero calificado y compartir sus planes de vida con ellos. Si tiene preguntas sobre sus consejos, regrese y pregunte.