Lograr una utilización ideal de la tarjeta de crédito por encima del 0 %

Por lo tanto, todos conocen la regla general de que debe mantener la utilización de la tarjeta de crédito por debajo del 30% de su límite de crédito. También es una buena idea mantener esta utilización por encima del 0%.

Es muy fácil mantenerse por debajo del 30 % si siempre mantiene su saldo por debajo del 30 %. Siempre que se acerque a ese límite máximo del 30%, lo pagará o lo pagará en su totalidad.

Lo que no es tan fácil es asegurarte de mantenerte por encima del 0% sin llevar saldo. Muchos sitios web dicen "No es necesario que tenga un saldo. Debe pagarlo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento todos los meses. Solo usar su tarjeta es suficiente para mostrar la actividad" . Eso suena genial y todo, pero no aborda específicamente cómo eso garantiza que no tenga una utilización del 0% si pone su saldo a cero todos los meses.

Por ejemplo, tengo una tarjeta de crédito de Wells Fargo desde hace aproximadamente un año. Usé el crédito máximo disponible todos los meses y luego lo pagué por completo al final del mes. Acabo de registrarme en Mint.com y con eso obtuve un informe de crédito gratis. La utilización de mi tarjeta de crédito en el informe fue del 0% a pesar de que llegué al máximo de mi límite cada mes.

Idealmente, me gustaría que mi utilización fuera del 20-25%. ¿Es posible intentar lograr esto, o al menos obtenerlo por encima del 0%?

Parece que necesita saber cuándo su emisor específico informa su información a cada una de las 3 agencias de crédito o, lo que es más importante, en qué momento del mes están tomando esta "instantánea" de su saldo que se informa a cada agencia.

Si alguien pudiera tener una respuesta a esto, específicamente para Capital One, sería genial. Voy a cambiar a su tarjeta de mercurio.

Básicamente, quiero asegurarme de mantener una tasa de utilización superior al 0%, mientras pago mi saldo en su totalidad cada mes.

Mi utilización estuvo cerca de cero durante décadas, sin embargo, cuando compré la casa, me dijeron que mi calificación crediticia estaba en los 700 superiores. ¿Por qué la gente se preocupa por intentar optimizar esto?
Si debe tener un saldo de 0 en su estado de cuenta, use CreditKarma para ver qué día se informa su saldo. Por lo general, es de 1 a 2 días después de la fecha del estado de cuenta. Luego intente obtener algo para publicar en ese período de 1 a 2 días. Sin embargo, creo que estás malinterpretando "llevar un equilibrio". Si tiene un saldo en la fecha de su estado de cuenta, tiene más de 20 días para pagarlo antes de la fecha de vencimiento. Mientras lo pagues para entonces, no pagarás ningún interés. "Mantener un saldo" generalmente se refiere a no pagarlo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no antes de la fecha de cierre del estado de cuenta.
Estoy de acuerdo con Keshlam. La gente realmente está pensando demasiado en los puntajes de crédito.
Pago automáticamente el saldo del estado de cuenta en la fecha de vencimiento y tengo un 830 fwiw.
Me doy cuenta de que la utilización del crédito puede no ser un gran problema, pero sí influye en su puntaje crediticio. Si va a tratar de generar crédito, ¿por qué no hace todo lo posible y toma todo en consideración? Si ya tenía un puntaje de crédito de 720, seguro que no puedo perder el tiempo con esto.
La utilización ideal es entre 1-10%. Apuntar a una utilización del 20-30% dará como resultado una puntuación más baja.
Los puntajes por encima del rango de 740-760 ofrecen poco beneficio (si lo hay), ya sea para la aprobación de préstamos o tarjetas, o tasas de interés más bajas. Una puntuación más alta puede permitirle tener más flexibilidad con las solicitudes de crédito nuevo (la puntuación se mantiene más alta incluso con una disminución para las gestiones difíciles y el crédito nuevo).
Tenga en cuenta que los puntajes de crédito son para el banco, no para usted. Las decisiones financieras inteligentes para usted pueden afectar negativamente su puntaje de crédito, pero eso está bien. Desea optimizar para su propio beneficio, no para el banco. Entonces, a menos que esté planeando obtener una hipoteca o un préstamo muy grande pronto, pague sus tarjetas de crédito todos los meses y no se preocupe por el puntaje de crédito.
@Hilmar También se utilizan con frecuencia al alquilar una casa o apartamento, calificar para una tarjeta de crédito de mayor nivel (por las recompensas y beneficios), abrir una cuenta bancaria/de corretaje, etc.
@Hilmar Bueno, sí, creo que eso es bastante obvio. Estoy tratando de comprender y optimizar mi puntaje crediticio para tener cierto control sobre cómo maximizarlo cuando necesito obtener un préstamo, abrir una cuenta nueva o cualquier otro caso de uso en el que el crédito sea importante.

Respuestas (4)

La única vez que tuve un saldo cero informado fue cuando pagué en su totalidad el día en que se cortó la factura. La factura en sí era cero, la utilización era cero. Fue un experimento y me costó 20 puntos FICO, si mal no recuerdo.

Desde entonces, pago la factura en su totalidad después de que se corta la factura. Mi único problema en el extremo superior es cuando esa tarjeta llegó al 90% de utilización. Nuevamente, solo un mes, un ding de 10 puntos. Como conozco ambos extremos, los ignoraría a menos que necesite pedir prestado, por ejemplo, en una nueva hipoteca. Luego pagaría por adelantado la tarjeta para llegar al 1 % de uso, de modo que el saldo afectaría mi capacidad de préstamo. Esto es teórico, por supuesto. Soy viejo, jubilado y con una hipoteca del 3,5%, no espero la oportunidad de refinanciar a una tasa mejor.

Tenga en cuenta que, como comentó Ben, el efecto de utilización es muy temporal. Es literalmente una instantánea. Entonces, la siguiente instantánea se actualizará y cambiará la puntuación un mes después. Confirmé esto después de mis utilizaciones cero y altas. Volver a las puntuaciones anteriores después de un mes. Por esta razón, vale la pena señalar que, como sugieren los comentarios a las preguntas, no hay necesidad de obsesionarse con esta métrica en absoluto. La oscilación de 20-30 puntos solo entra en juego al solicitar un nuevo crédito. De lo contrario, es solo un número.

Tengo 2 tarjetas activas que uso, y ambas reportan el mismo saldo que la factura. Otros han dicho que han visto el informe de sus cuentas durante el ciclo de facturación. Recomiendo usar un sitio como Credit Karma para ver cómo informan sus tarjetas.

Actualización: aquí hay un ejemplo del swing que puede causar un simple par. Mi ciclo de facturación tiene una fecha de estado de cuenta del día 15. Pero la tarjeta informa a fin de mes. En el ciclo de diciembre, usé la tarjeta para hacer mis donaciones en efectivo de fin de año, pero dejé pasar el 31 sin pagar (ya que la factura anterior se pagó por completo y la nueva se corta el 1/15). Este fue el resultado -

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También tenga en cuenta que no hay nueva extracción de crédito, nada atrasado. La utilización pasó del 2% al 20%. No tengo necesidad de solicitar nada, los próximos autos de la familia serán compras en efectivo. El 20 % fue un experimento para enviar un mensaje de texto con el impacto en (la versión de Credit Karma) de mi puntuación. Dicen que es "Calculado usando VantageScore 3.0". Veremos si se recupera al 100 % cuando las cartas bajen al 1 % nuevamente. Honestamente, esperaba una caída de 15-25 puntos, no 65.

Es importante tener en cuenta que el cambio de 20 puntos mencionado aquí es temporal. La porción de utilización de crédito de su puntaje no tiene memoria, por lo que si la utilización volvió a la normalidad el próximo mes, su puntaje volvió a donde estaba.
Estaba pensando en esto, pero no pude incluirlo en la respuesta. Editará más tarde.
¡Gracias por la respuesta detallada! Tiene sentido que se informe el saldo de cierre del estado de cuenta, y dado que el período de gracia entre ese momento y la fecha de vencimiento es de alrededor de 20 días, siempre puede pagar en la fecha de vencimiento y siempre tendrá un saldo en la fecha de cierre del estado de cuenta. Tampoco tenía idea de que solo importa la utilización más reciente. Eso realmente lo pone en perspectiva.

Básicamente, quiero asegurarme de mantener una tasa de utilización superior al 0%, mientras pago mi saldo en su totalidad cada mes.

Tendrá una utilización de más del 0% y podrá pagarlo todos los meses si solo lo usa regularmente y lo paga cuando vence la factura.

Este es un ciclo típico para una de mis tarjetas de crédito:

  • 13 de abril 23:59:59 cerrar un ciclo de facturación enviar una factura por el saldo de la cuenta.
  • 14 abril 00:00:00 abre un nuevo ciclo de facturación
  • 08 de mayo Fecha de vencimiento de la factura que se generó el 13 de abril. paga la factura
  • 13 de mayo 23:59:59 cerrar el ciclo de facturación. enviar una factura por el saldo de la cuenta.

La única forma en que mi utilización de crédito es cero es si no uso la tarjeta entre el 14 de abril y el 08 de mayo. Cualquier cargo en la tarjeta significará que cuando pague lo que me facturaron, el saldo no será cero. Pagar lo que se le factura evita recargos por pagos atrasados, tasas de interés elevadas y le permite seguir usando el flotador; todo mientras mantiene su utilización entre 0% y 30%.

Gracias por mostrar cómo funciona el ciclo mensual. Esta es una gran respuesta, y desearía poder aceptar más de una: / Definitivamente votado a favor.

Simplemente pague su factura en su totalidad cada mes. Y no tener más de 3 tarjetas.

Tan simple como es esta respuesta, después de profundizar en cómo funciona el ciclo de facturación y los informes de crédito, esta es en realidad una respuesta más o menos completa y precisa.

Obtenga una tarjeta que ofrezca 0% de interés por un año o más (como lo hizo Cap1 Quicksilver cuando la obtuve), luego cargue la cantidad adecuada y pague el mínimo hasta justo antes del final del período de 0%, cuando paga el saldo pendiente. Luego obtenga otra tarjeta de 0% y repita el proceso... (Estoy en mi 4 o 5 ahora y tengo una calificación de más de 800).

¿Cómo responde esto a la pregunta?
@JoeTaxpayer: a menos que lo malinterprete, el OP quiere mantener un saldo que es un porcentaje fijo de su crédito disponible, presumiblemente sin tener que pagar intereses sobre ese saldo. Por lo que puedo ver, una tarjeta 0% es la única forma posible de hacerlo de manera confiable. Cualquier otro está sujeto a los caprichos de cuándo exactamente se informan los saldos, o requerirá que gaste de más en la primera parte de un ciclo de facturación. Si tiene límites de $ 50K, pero gasta menos de $ 500 en un mes típico, ¿de qué otra manera es posible?
@jamesqf No, nunca quiero tener un saldo ni pagar intereses y, al mismo tiempo, asegurarme de que la utilización de mi tarjeta de crédito esté por encima del 0 % y por debajo del 30 %. La clave es que el saldo que se informa cada mes es el saldo de cierre del estado de cuenta y hay un período de gracia de 20 días entre la fecha de cierre del estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Entonces, si paga en su totalidad en la fecha de vencimiento de cada mes y siempre mantiene un saldo durante el resto del mes, siempre tendrá un saldo cuando cierre el estado de cuenta, y ese es el saldo que importa.
@jamesqf También me acaban de aprobar la tarjeta Quicksilver. Está en el correo.
@wired_in: Eso supone que siempre compras algo con la tarjeta durante el período de gracia, lo que para mí podría no suceder. También dice que quiere mantener la utilización en un 20-25%. Ahora bien, a menos que tenga un límite de crédito realmente bajo o un estilo de vida muy extravagante, no creo que pueda gastar tanto de manera constante. Casi nunca tengo saldos mensuales > 1-2% de los límites totales de la tarjeta. (Excluyendo la tarjeta actual del 0%, por supuesto).
@jamesqf No, no se supone que pague nada durante el período de gracia. Todo lo que tiene que hacer es pagar las cosas durante el ciclo de facturación, luego su estado de cuenta de cierre para el ciclo de facturación incluye el saldo al final del ciclo de facturación. Es ese saldo el que se informa para su utilización. El período de gracia es el período de ~20 días entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento, en el que no tiene que comprar nada.
@jamesqf Además, si realiza todos sus gastos mensuales con su tarjeta de crédito, seguramente puede obtener su saldo hasta un 20-25% fácilmente, incluso si su límite de crédito es superior a 10k, y esto es especialmente cierto si paga algunos de tus facturas con tu tarjeta de crédito.
Lograr una utilización ideal de la tarjeta de crédito por encima del 0 %
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