Hay un préstamo hipotecario a 30 años por $100,000 al 7%. Después de 15 años, el préstamo se cancela para refinanciar a una tasa más baja. El préstamo tiene una multa por pago anticipado de seis meses de interés del 80% del saldo restante del préstamo.
a) ¿A cuánto asciende el saldo restante del préstamo? b) Si el préstamo se puede refinanciar con un préstamo a 15 años al 6% sin otros costos, ¿debería hacerse? c) Si el préstamo se puede refinanciar en 15 años sin otros costos, ¿qué tasa de interés haría que valiera la pena?
Creo que tengo (a)
month payment interest principal remaining
180 | 665.30 | 433.14 | 232.16 | 74019.66
Aunque no estoy seguro acerca de b o c.
Intenté b tomando 74019.66 y convirtiéndolo en mi nuevo préstamo. Encuentre un nuevo pago a lo largo de 15 años al 6 %, que es 624,62. Calculé 665.30-624.62 = 40.68 en ahorros por mes.
Una cosa que no sé es si el pago anticipado se incluye en el nuevo préstamo o lo paga de su bolsillo. Si paga de su bolsillo, ahorraría $ 7322.4 - $ 2072.55 (multa por pago anticipado).
b) el valor presente de 180 pagos (el ahorro 40.68) al 6 % es $4820.72 por lo que debe hacerse. c) A una tasa del 6,56%, el ahorro compensará exactamente la sanción.
Si haces los cálculos encontrarás que el punto de corte para el nuevo préstamo es 6.55% (en un préstamo a 15 años de 74,019.66+2,072.55 = 76,092.21), lo que da un reembolso de 664.94 (una tasa de 6.56% te dará un amortización de 665,36, un poco más de su amortización actual).
Sin embargo, si no hay otros costos, como sugiere, debe preguntarse qué hay para la compañía hipotecaria.
Al 6 % de interés sobre 76 092,21, el reembolso es de aproximadamente 642,11, lo que le da un ahorro mensual de 665,30 - 642,11 = 23,19, lo que significa que efectivamente (ignorando factores que complican la situación, como la inflación) tardará 7,5 años en recuperar los 2072,55 que se han agregado a la Cantidad que debes. Por lo tanto, debe ver este trato como una especie de bloqueo y tomar una decisión con eso en mente.
De todos modos, tenga cuidado al tomar decisiones basadas puramente en cálculos matemáticos. Podría haber otros factores a considerar.